我国商业银行住房消费信贷的风险及其防范

《我国商业银行住房消费信贷的风险及其防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、2009年1月安徽农业大学学报（社会科学版）Jan．,2009第18卷第1期JournalofAnhuiAgriculturalUniversity(socialscienceedition)Vol．18No.1我国商业银行住房消费信贷的风险及其防范李玮玮1，2（1.皖西学院经济管理系，安徽六安237012；2.安徽大学经济学院，安徽合肥230039）摘要：随着我国个人住房市场规模的扩大，商业银行住房消费信贷规模急剧膨胀，住房消费信贷风险日益凸显。文章从我国商业银行开展住房消费信贷的现状着手，对商业银行自身的流动性、个

2、人信用、信贷回收以及社会信用环境进行了分析，从建立多种融资渠道、完善个人信用资信评估、制定严谨房地产企业信贷管理制度、构造良好消费信贷外部环境等几个方面，提出当前商业银行个人住房贷款业务风险防范的基本策略。关键词：住房消费信贷；风险；防范中图分类号：F830.572文献标识码：A文章编号：1009-2463（2009）01-0032-04OnRisksinHousingLoansofChina’sCommercialBanksandtheCountermeasuresLIWei-wei（1.DepartmentofEc

3、onomicsandManagement，WestAnhuiUniversity，Lu’an237012,China;2.SchoolofEconomics,AnhuiUniversity,Hefei230039,China）Abstract：Withtheexpansionofthescaleofthenation’sindividualhousingmarketandtherapidincreaseincommercialbanks’housingloans，therisksinhousingloansincrea

4、seaccordingly.Thisarticlepresentsitsviewsastohowtopreventtheserisks.Keywords：housingloans；risk；prevention随着国民经济的发展，住房分配货币化制度金需求不断上升，各商业银行房地产信贷业务的实施，我国商业银行开展的个人消费信贷业务的数量和规模都在快速增加，商业银行发放的有了一定的发展。积极开展个人住房信贷，对促住房抵押贷款余额由1998年年底的约426亿进消费、扩大内需、改善和优化商业银行的资产元，猛增至2007年年底的

5、27031亿元，增长了结构，支持国民经济持续、健康、稳定发展具有十约63倍[1]。在商业银行中，个人住房贷款被公认分重要的意义。但随着贷款规模的扩大，银行开为是最优质的资产，且不良率处在可接受的程展房贷业务时的各种问题不断显现，严重威胁到度上，这也是近年来各商业银行个人房贷业务银行经营中关于资产安全性的要求。因此探讨和得以超常规发展的一个重要原因。然而，目前随建立一套可行的风险防范机制十分必要。着国家对房地产市场宏观调控的步步深入，以一、商业银行开展住房消费信贷的现状及个人房贷增幅的持续放缓，近期的房贷市场近几年，房地

6、产投资的增长导致房地产资出现了新变化和新情况，从银行内控管理和风收稿日期：2008-12-23作者简介：李玮玮（1980-），女，汉族，安徽六安人，皖西学院经济管理系助教，安徽大学经济学院硕士生。·32·险控制的角度来看存在一定的问题。上海银监业，其主要资金来源于所吸收的活期存款，它必局发布了2008年第一季度上海房地产信贷运须能够随时应付客户提现或满足客户告贷的需行分析报告，报告指出一季度沪上房地产贷款要，因此，必须具备一种在不损失价值情况下的总体增长平稳，较全市银行业各项贷款增速低及时变现能力。商业银行保持适度的流

7、动性，既2.4个百分点；一季度上海住房开发贷款扭转了可以维护其信誉和声誉，也能够保持和完善其功去年以来持续下降的趋势；个人住房贷款增量能。保持适度的流动性也是银行实现安全性和赢进一步萎缩；个人住房不良贷款率有所上升。至利性的重要保证。商业银行开展业务的对象基本2008年3月末，上海市中外资银行机构个人住是个人和企业，并且吸收的存款多为中短期和活房贷款余额3046.91亿元，比年初增加33.94亿期，而进行个人住房抵押贷款业务期贷款期多为元，增幅仅为1.1%；个人住房不良贷款余额为长期，就目前商业银行发放的贷款来看，基本

8、在21.56亿元，比年初增加0.95亿元；不良贷款率10年以上，甚至长达20年、30年。作为信贷机0.71%，比年初上升0.03个百分点。与上年末相构，存款和贷款的期限结构必须合理，从商业银比，银行房贷违约客户及违约笔数的增幅均超行目前的业务来看，吸收来的中短期存款大多发过了50%[2]放于长期贷款，出现了“短存长贷”的问题[3]