农村商业银行发展分析——以江苏新沂农村商业银行为例分析

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1、万方数据但由于竞争主体的缺失，难以充分发挥金融市场的竞争机制，部分农信社仍然固守原有理念沿用传统模式开展业务，导致农信社的服务水平较低，产品雷同度高，产品之问的替代性较强，农村金融机构的经营管理和效率低下。导致农村金融在农村经济社会发展中的作用尚未得到很好的体现和发挥，而金融创新力度更有待提高，因此，要在解决“三农”金融服务不足方面，取得实质性突破和进展，需要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，充分发挥商业性金融、合作性金融和其他金融组织的共同作用。而要达到这种局面，农村金融必须以市场化方式推进改革，真正用市场化的

2、方式去推动农村金融对建设新农村的支持。1．1．2中国农村金融发展处于市场化进程中开办农村信贷业务的金融机构在传统支农政策和金融监管政策背景下难以实现市场化经营。一方面，我国过去主要是通过财政补助或贴息贷款进行扶贫帮困，助长了贫困群体的依赖心理，弱化了农民的市场观念，导致农村市场发育滞后；另一方面，中国共有32000多家农村信用社，它们属于半商业半政策性的金融机构，资金的价格压得比较低，行政干预也比较多，这些金融机构在混合目标的要求下，很难按照商业化原则经营。要实现农村金融的可持续发展，必须走市场化、商业化道路，以市场化机制选择金融资源投向，以市场

3、配置资源的机制解决有效运用资金的问题。中国农村金融正处于市场化进程中，面临着如何推进农村金融市场化的问题。金融市场化的内容主要是指利率、市场准入、业务经营和资本流动等因素的市场化。利率市场化后，农信社在利率方面具有自主权，可以根据市场来确定利率水平，从而有助于改善经营状况，有效发挥利率优化资金配置和提高资金使用效益的功能。但利率市场化不可能一蹴而就，但利率市场化是中国银行业真正走向市场和竞争的前提，而农村金融机构仍然承担着很多政策性的业务，在自身发展的同时担当着为“三农”发展“输血”的金融支农重任，且农业是一个弱势产业，这也直接导致了农信社在经营

4、中出现“高成本、高风险、低收益”的局面，因此，相对于其他金融机构，农信社的利率市场化之路将更为艰辛。因此，本文认为农村金融改革最有效、可能性最高的就是市场准入。目前我国农村金融还存在金融供给主体单一，政策性金融定位不明确等问题。放宽农村金融发起人的资格，引导民间资本进入农村金融市场，改善现有农村金融市场供给不足的问题。同时，民间资本是充裕的，民间资本进入农村金融机构，包括建立更多的民营金融机构，而不仅仅限制于小额贷款公司、村镇银行，能形成与国家控股的股份制银行竞争的股份制民间资本银行，促进农村金融机构的竞争，从而加快农村金融的市场化进程。6万方数

5、据Q里三Q2三鱼三窆扬住壅挝商些堡堑筮匮分抚：：：丛江蒸堑近盔挝商些堡堑凶倒盆圭丘1．1．3农村金融市场前景广阔一方面，随着中国城市化进程的推进，农村产业化水平和城镇化水平将进一步提高，农村金融的总体需求水平会提高；另一方面，由于中国拥有数量繁多的乡镇和行政村，这些地区由于大型金融机构近几年网点的纷纷撤出所构成的市场空白，将会成为村镇银行、农村商业银行等机构争夺的主要市场。农村金融市场发展空间十分广阔，覆盖6．74亿农村人口(2010年人口普查数据)和日益增长的中小企业，地域4万个乡镇和大约40万个村。2007．2008年期间，我国农村金融领域总

6、资产实际增长率为21％，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。同时，国家支持“三农”的政策频出，农民创业和农村中小企业发展将引发更多的金融服务需求，城镇化进程的推进也将推动金融需求的增加。潜在市场需求将反促金融机构加快业务转型、调整业务结构。“十二五”期间，推进现代农村金融制度建设和体制机制改革，将成为社会主义新农村建设提供有效金融支持的重点。从政策优惠层面考虑，国家有大量针对农民贷款的财政转移资金，开拓农村金融市场的相关金融机构也将得到更多的政策支持和创新发展的空间。此外，土地流转、林权改革，这些都为农村金融提供了很大的发展

7、空间。从长远来看，农村地区可能会成为商业银行新的业务增长点。对农民专业户、畜牧养殖户等的贷款其风险，并不一定大于房地产等行业的贷款。从行业内部分析，由于银行在大城市的竞争日益激烈，而农村金融市场前景广阔，更多的银行将被迫由竞争相对充分的城市市场进入农村市场，农村市场的银行业竞争也将越来越激烈。1．2论文框架基于农村金融发展前景和农村机构发展现状，本文认为研究农村金融发展改革，特别是农村商业银行作为近10年来农村金融发展改革的代表，对深入了解农村金融发展现状，促进农村商业银行发展具有重要的意义。笔者作为江苏一家农村信用社改革发展为农村商业银行的参与

8、者，对农村金融发展具有切身实地的了解，借助本文梳理农村金融发展背景，总结出农村商业银行未来发展中的定位、立足点和创新发展的突破点，对于笔