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1、《经济学动态》2010年第6期农村金融风险分担及补偿机制研究杨大光陈美宏内容提要:农村金融发展长期滞后的根本原因是农村金融风险分担及风险补偿机制不完善。本文建议通过健全信用担保制度,积极拓展农村金融市场,大力发展农业保险,发挥贷款利率风险补偿的作用,加大政府支持力度等途径加以解决。关键词:农村金融金融风险风险分担机制风险补偿机制土地使用权”等都不能作为抵押品,这导致农民和农一、现阶段中国农村金融风险村企业在贷款时难以提供符合农村金融机构要求的分担及补偿机制的主要问题抵押品,不仅制约了农户和农村企业的贷款,而且缺少抵押品的信用担保也
2、使农村金融机构面临更大的1.农业保险进展缓慢。第一,农业保险的高风风险。险、高赔付率使得单纯经营商业保险的保险公司无4.农村金融机构贷款利率僵化。由于我国一直盈利而言,甚至会造成亏损。第二,农业保险品种稀实行较为严格的利率管制,尽管农村金融机构面临少。第三,缺乏再保险的有力保障,不能将风险有效的风险远大于城市金融机构,但它们的贷款利率却地分散转移,加剧了经营农业保险机构的风险。第相差无几,使得农村金融机构无法发挥贷款利率补四,农民收入增长缓慢,无力支付高额的农业保险偿贷款风险的作用,导致风险与收益处于不对费。第五,农业保险的宣传力
3、度不足。第六,小额分称状态。散的生产经营方式不利于农业保险业务的开展。第5.政府财力支持不足。主要表现在以下几个方七,农业保险的相关立法滞后。第八,政府直接发放面:(1)中国缺乏立法保证支农的力度与覆盖面。农业救济补贴的政策在一定程度上抑制了农民参加(2)中国有效扶持农业以及农村金融机构的正向激农业保险的积极性,产生道德风险。励措施不如美国等国家的支农力度大。(3)中国仍2.农村金融机构存贷款保险制度缺位。目前我缺乏政策性农业保险,无法对农业与农村金融的风国仍没有建立农村金融机构存款保险制度及贷款保险起到分担及补偿作用。险制度。中
4、国没有存款保险制度,一旦农村金融机6.农村金融市场发展失衡,避险手段单一。在构经营恶化,出现大面积的支付危机和信用危机,后我国的农村金融市场上,目前主要以银行业服务为果不堪设想。从贷款方面看,虽然近年来中国农村主,保险业的发展相当缓慢,证券业基本处于空白状金融机构不良贷款率有所下降,但不良贷款的比例态。农村金融市场功能不完善,服务品种单一,缺乏仍然较高,经营风险有增无减。2009年年末,农村有效的金融避险手段。在农村金融机构的业务中,商业银行不良贷款高达270.1亿元,占全部贷款的存贷款占有绝大比重,结算、代理、保险等中间业务2.
5、76%,而同期主要商业银行、城市商业银行、外资以及银行卡等金融产品在很多地区严重缺乏。网上银行分别为1.59%、1.30%和0.85%,可见农村金银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业①融机构的不良贷款比例最高,风险最大。因此,建务大多尚未延伸至农村市场。立存贷款保险制度,对减少农村金融机构的经营风险有着重要意义。二、落后的风险分担及补偿3.农村金融担保制度滞后。农村目前缺少专门机制对农村金融的影响为“三农”服务的担保机构。另一方面,农民的“土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的1.影响金融总量。由于金融风险分
6、担及补偿—39—机制落后,农村风险增加,使得农村金融体系内部金观金融效率低下的一个明显标志。从2003～2007融活动的活跃程度降低,外部资金投入不足,最终导年间,每年通过县级银行和邮政储蓄系统从农村净⑥致金融总量低下,主要反映在以下方面:(1)金融资流入城市的资金大约在2300亿元左右,大量资金产总量。2008年末,农村金融机构资产为71436.4的流失,加剧了农村地区可贷资金的紧张;(2)使金亿元,占银行业金融机构总资产623876.3亿元的融活动主体承受更大的成本、遭受更多的损失,降低②11.45%,显然,农村金融机构资产占
7、比明显偏低,了农村微观金融效率。如农村信用社在2003～与“三农”在国民经济中的地位是不相称的。(2)金2008年间平均盈利为135.02亿元,仅占银行业金融机构数及从业人员数。由于农村金融缺少风险分融机构平均利润2928.42亿元的4.61%;(3)农村担及补偿机制,不仅城市商业银行不愿涉足农村地金融创新止步不前,适合农村的金融产品寥寥无几,区,农村本地的金融机构与从业人员数也有缩减的存贷款业务高度垄断着农村金融市场。趋势。4.影响金融信用环境。农村金融风险得不到2.影响金融体系。目前,我国的农村金融体系有效分散和分担,还使金融
8、活动的违约率增加,各利包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合益主体遭受经济损失。违约率的上升恶化了信用环作社、农村邮政储蓄机构以及民间金融和新型农村境,进一步增加了金融活动的风险,由此形成恶性循金融机构。农村金融风险分担及补偿机制的缺失导环
