互联网时代银行卡清算模式的发展与演进

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1、92互联网时代银行卡清算模式的发展与演进总第47期互联网时代银行卡清算模式的发展与演进*1杨　涛　李　鑫摘要：随着互联网技术的快速发展与普及，国内的线上支付清算市场中第三方支付机构逐渐向清算领域渗透，使银行卡组织主导的传统“四方模式”受到挑战。本文从分工的视角对银行卡清算模式的演变历程进行了梳理，并在此基础上对国内第三方支付清算模式进行了理性的剖析，认为目前互联网的技术发展和组织形式变化，并没有给清算环节的分工带来实质性的变化，“新清算模式”只是在特定制度环境下传统清算模式的变通形式。关键词：互联

2、网；银行卡清算；第三方支付一、引言互联网的迅速普及改变了消费者的传统消费习惯，不断降低的网络成本又使支付主体间两2两相连的成本大大降低，传统银行卡支付产业中的“四方模式”在互联网上（线上）的延续受到冲击。近年来，随着移动互联网渗透率不断提高，传统银行卡清算机构在线下的业务模式、合作模式等也同样受到冲击。从理论上讲，在2015年6月放开银行卡清算市场以前，国内合法的银行卡清算组织只有银联一家，随着互联网技术的快速发展与普及，线上支付清算市场的格局悄然发生了改变，其他一些主攻线上支付的第三方支付机构逐

3、渐向清算领域渗透。特别是拿着第三方收单牌照的“支付宝”，在很大程度上扮演了“线上银联”的角色。传统卡组织模式下的跨行转接清算是银联在清分系统中逐批将收单付单轧差后，从银行在央行系统中的备用金账户扣款或入款（见图1）。以支付宝为代表的第三方支付机构通过在各1杨涛，研究员，中国社科院金融所和支付清算研究中心；李鑫，博士后，中国社科院金融所。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。*本文系中国社科院金融所支付清算研究中心重点课题“互联网对银行卡清算模式的冲击和影响”的阶段性成果之一。2在开放式银行卡组织

4、中，发卡机构和收单机构分别由银行卡组织中不同的成员银行独立承担，收单机构通过银行卡组织将收单交易信息传输至发卡机构，在此过程中，除去负责制定银行卡网络交易规则、为跨行交易转接清算的银行卡清算组织外，在一笔支付中实际发生资金流动的参与方有四个，即发卡机构、收单机构、特约商户和持卡人，实践中通常称这种模式为“四方模式”。2015年第11期93个银行的备付金账户实现在各个银行间的资金流转。在清分的基础上，却是在不同银行的备付金账户之间扣款或入款，形成跨行转接清算模式（见图2）。在这种模式中，支付机构不仅

5、执行支付功能，也在执行清算功能，或是在执行一种“准结算”功能。更重要的是，从国内目前的发展状况来看，线上与线下的边界越来越模糊，但传统的线下模式并不能很好地适应线上支付，而线上模式却可以相对容易地变相渗透到线下。这使银行卡产业原有秩序遭到破坏。随着互联网金融大行其道，第三方支付建立的新的清算模式将在线上重塑银行卡产业格局和银行卡清算模式。ཞ㹼㌫㔏ཞ㹼㌫㔏᭦অ㹼䍖ᡧਁ঑㹼䍖ᡧ᭦অ㹼䍖ᡧਁ঑㹼䍖ᡧᔰ᭮ᔿ঑㓴㓷ᔰ᭮ᔿ঑㓴㓷᭦অ㹼ਁ঑㹼᭦অ㹼ਁ঑㹼᭟Ԉᵪᶴ᭟Ԉᵪᶴ୶ᡧ⎸䍩㘵୶ᡧ⎸䍩㘵图1：开放式卡组织跨行

6、转接清算模式ཞ㹼㌫㔏ཞ㹼㌫㔏᭦অ㹼䍖ᡧਁ঑㹼䍖ᡧ᭦অ㹼䍖ᡧਁ঑㹼䍖ᡧ᭦অ㹼ਁ঑㹼᭦অ㹼ਁ঑㹼༷Ԉ䠁䍖ᡧ༷Ԉ䠁䍖ᡧ༷Ԉ䠁䍖ᡧ༷Ԉ䠁䍖ᡧ᭟Ԉᵪᶴ୶ᡧ㲊ᤏ䍖ᡧ᭟Ԉᵪᶴ⎸䍩㘵㲊ᤏ䍖ᡧ୶ᡧ㲊ᤏ䍖ᡧ⎸䍩㘵㲊ᤏ䍖ᡧ୶ᡧ⎸䍩㘵୶ᡧ⎸䍩㘵图2：第三方支付机构跨行转接清算模式94互联网时代银行卡清算模式的发展与演进总第47期有些业内人士认为，国内这种“新清算模式”并不符合“国际发展趋势”，因为欧美的第三方支付机构在处理银行卡交易时，依然遵循传统卡组织的模式。但在美国，一些显著的变化同样被称作“第二次互联网革命”。移动

7、支付创新愈发便捷使用户需求更好地得到了满足，个人付款（personalpayment）发展迅速，非银行机构大量介入，商业与支付越来越多地融合，信息价值被更加充分地利用……这些使得传统的支付产业已经发展成为一个范围更大的支付生态圈，且其中大量参与者正在努力寻求改变原有的游戏规则（Cumming,2013）。在欧洲，虽然在清算、结算环节的创新表现得并不明显，但这可能并非是发展趋势的反映，更多的是受有关安全和数据隐私方面的监管规则限制所致，特别是在欧洲一些法律在不同的司法管辖区内还存在差异（Capgem

8、ini和RBS,2014）。因此，在互联网冲击传统商业模式方面，中国面临的问题大多在所谓的先发国家里同样尚未真正解决。对于互联网时代银行卡清算领域的问题，可能并不能简单地借鉴发达国家现有的实践经验来判断，而应进行深层次的理论研究。本文将从理论层面对银行卡清算模式的演进历程以及互联网对其带来的影响进行较为细致地剖析，并在此基础上分析两个问题：一是互联网的发展是否会彻底颠覆传统银行卡清算模式；二是如何解释中国在线上清算市场的发展。二、银行卡清算模式的演变历程：分工视角要真正理解卡清算模