互联网金融与金融互联网的共生竞合

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1、理论探讨互联网金融与金融互联网的共生竞合黄莺鲜梅（成都航空职业技术学院四川成都610100）摘要：互联网技术广泛运用于现代服务行业，其对经济与金融运行产生的影响也仅仅只是开始。最近两年，互联网金融逐渐成为人们经济生活中不可或缺的工具，互联网金融在支付和操作手段上的便捷、高效、低成本等优点，已经对现代金融产生了现实和潜在的强大冲击，并有愈演愈烈的趋势。新兴的互联网金融如何与以传统商业银行为代表金融互联网共生竞合，在全球化下改善监管，确保支付与运营体系的安全与高效，已经成为现实课题。关键词：互联网金融发展基础问题共生

2、竞合中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-4350-2014（08）-0047-03一、互联网金融的发展模式一体系下，阿里小贷面向天猫、淘宝、B2B商家提供信用贷款；信用支付、余额宝面向支付宝用户。作为新兴的金融技术推进的模式，互联网金融就其实质而（二）互联网获准第三方支付介入金融言就是通过将搜索引擎、云端技术、移动支付等各种互联网领迄今，央行已发布七批第三方支付牌照，共有250家支付域的新技术与传统金融的支付、结算等功能进行嫁接而创生出机构获牌，其中不仅包括百度、新浪等著名的互联网企业，并来的一

3、种金融运行新模式。近年来，随着互联网技术的高速发且也包括部分外资机构。按照有无网上购物平台细分，分为在展，金融机构和互联网企业频频相互跨界进入对方领域发展，自有电商购物网站基础上发展起来的独立第三方支付平台。比互联网金融迅速成为一片蓝海。如遍布各类超市、商场具有生活缴费、移动支付等功能的“快互联网金融自诞生之日起就显现优势。首先是成本优势。钱”“拉卡拉”。综合性支付平台，比如“支付宝”、“财付过去传统金融基本上是外沿式发展模式，即通过物理网点的不通”等。断发展和业务规模的扩张来实现行业的发展。新兴的互联网金（三）

4、互联网借道金融中介进入金融融，恰恰没有机会走上这种模式，而另辟蹊径，通过变物理网个别传统银行由于没有很好解决成本控制和信息获取低效点为虚拟网点，变一对一服务模式为一对N模式，利用互联网形的难题，因此在服务小微企业和普通大众客户上普遍存在技术成的海量客户群体作为其服务的对象。其次是信息获取优势，障碍。其服务的效率和质量长期难以提升，这就为互联网企业互联网企业的金融基于大数据技术的快速发展，使其能够更为借道金融中介角色进入金融提供了可能。比如宜信、拍拍贷等精准的分析其现实和潜在客户群体的消费偏好、风险承受能力P2P公

5、司就是这样产生的。它们从诞生起一直坚持做平台模式，等关键信息，并通过不断的数据分析和挖掘把它变成可能的商算是最纯粹的P2P模式。这种模式下，平台不参与担保，纯粹进业机会，而发挥出虚拟机构以提供实质性小微金融、消费金融行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配。方面的便利。目前，国内的互联网金融主要为以下模式。（一）互联网借助电商接入金融二、互联网企业介入金融对银行业经营的挑战从互联网金融平台主体看，以阿里金融为代表的电商模式是当前互联网金融中一个可能产生长远影响的模式。阿里小贷（一）互联网金融对银行支付结算地

6、位的挑战着眼于银行传统金融模式难以充分覆盖的小微企业，凭借电商互联网技术的发展，打破了时间、空间与币种的限制，使这一平台的长期数据积累，目前已累计为超过13万家小微企业金融消费者在不同的时空能够随时随地瞬间实现各个货币的交发放贷款额度累计超过260亿。阿里金融的独特性在于它建构在易支付过程，改变了原有的支付渠道。支付交易电子化本来很整个阿里巴巴的业务平台之上，涵盖了相互呼应的三块业务，早就引起商业银行重视并推广，但是，由于商业银行电子银行即以融资担保和小额信贷为核心的融资类业务，以支付宝为核操作的繁复性、滞后性，

7、消费者获取其网银资格的门槛高，特心的第三方支付业务，以淘宝和天猫为基础的电商业务。在这别是没有重视对产生虚拟支付结算行为“最后一公里”虚拟金作者简介：黄莺（1981-），女，四川成都人，硕士，讲师，供职于成都航空职业技术学院，研究方向：金融会计。鲜梅（1976-），女，四川成都人，硕士，副教授，供职于成都航空职业技术学院，研究方向：企业会计。总第397期■47理论探讨融电子货币产品的开发。单靠商业银行网点和电子银行网银为主新技术和新商业模式的不断发展和融合，带领的一个重要渠道的支付，已经难以便捷到达网络虚拟店、多

8、币种及虚拟消大的趋势性变化就金融行业与互联网企业之间的边界越来越费交易的最终过程。这造就了网络运营商、电子商务经营者等自模糊，你中有我，我中有你，共生竞合。互联网的很多创新其行发明支付宝等虚拟支付产品，来填补商业银行虚拟支付环节的实是绕过了现有的金融监管框架，甚至是绕过金融主权及其监不足与制约，商业银行金融中介的完整链条就此被冲破。管，运用互联网技术的影响力、深透力，借道