《信贷管理》考试业务手册复习要点

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1、《信贷管理》考试业务手册复习要点第一篇第一章概述1、信贷是银行利用（自身资金实力）或（信誉）为客户（提供资金融通）或（代客户承担债务责任）的行为，并以客户（支付融通资金的利息）、（费用）和（偿还本金）或（最终承担债务）为条件。2、信贷的种类依据业务种类二级分类按会计核算的归属表内信贷业务贷款商业汇票的贴现等表外信贷业务商业汇票的承兑保证信用证等按贷款期限划分短期贷款----1年以内（含1年）中期贷款----1至5年（含5年）长期贷款----5年以上（个人住房贷款一般不超过30年）按贷款的保障方式信用贷款担保贷款保证抵押质押贷款按性质和用途划分固定资产贷款基本建设贷款技术改造贷款房地产开发贷款

2、等流动资金贷款消费贷款币种划分本币贷款外币贷款组织形式单个银行贷款银团贷款3、我行开办的信贷业务品种公司类客户1流动资金贷款2固定资产贷款3房地产开发类贷款4进出口贸易融资5境外筹资转贷款6对外出口信贷7商业汇票承兑8商业汇票贴现9保证个人10个人住房贷款11个人存单和凭证式国债质押贷款12汽车消费贷款。4、信贷业务的6个基本要素：（1）对象；（2）金额；（3）期限；（4）利率或费率；（5）用途；（6）担保。（1）对象—借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。客户分为两类：一是公司

3、类客户，包括企事业法人，同业、其它经济组织等；二是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。（2）期限—短期期限在一年以内（含一年）；中期期限在一年到五年之间（含五年），长期期限在五年以上。个人住房贷款的期限一般不超过30年，（3）利率：银行确定贷款利率时，必须考虑以下几种制约因素：1）国家金融政策的有关规定，2）贷款的风险，3）同业竞争，4）与客户的关系，5）银行向客户所能提供的贷款品种和服务质量，6）银行的资金筹集成本。利率的高低受多种因素的制约：人行的利率管制、市场资金供求状况、资金筹集成本。中小型企业贷款利率最高上浮幅度30%，最低下浮10%，贴现贷款利率最高不得超过上浮后的同期同档次法

4、定贷款利率，大中型企业最高上浮10%，最低下浮10%。个人住房贷款、优惠利率贷款、政策性银行贷款、国务院确定的大型国有企业贷款利率不上浮。（4）担保—担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等。5、信贷的基本原则：信贷经营管理的三性原则：（1）安全性；（2）效益性；（3）流动性三性原则的关系：通常考虑的顺序：安全性（是前提）—效益性（是目标）—流动性（是条件）；（1）安全性：信贷资金的损失包括本金、利息、费用的损失；信贷经营中的风险：客户风险、银行内部风险、经营环境风险。（2）效益性：收益和成本。A从银行自身经济效益的角度出发，重视利息收入的最大化（提高贷款利率和增加贷款数量）；B努力降低

5、信贷业务经营成本，如降低筹资成本、提高工作效率、降低经营费用（费用的增长速度应低于信贷业务成果如贷款数额、利息收入的增长速度）；C考虑贷款企业的效益；D从全社会的角度来考虑效益；E从管理中出效益。（3）流动性：指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变为现金资产的能力。需要：一是存款客户的提款需要，二是借款客户的提款需要。衡量信贷资金流动性的标准：是银行保证客户随时提款需要的支付能力，保证支付能力越大，流动性越强。还包含另一层内容，即对收回的贷款本金和利息不应在银行帐户上过长地停留，而是及时发放出去，以提高信贷资金的利用率和收益率。6、信贷的基本特征：（1）偿

6、还性；（2）增殖性；7、增殖性表现：（1）贷款类业务—利息—资金成本、管理费用、风险补偿、合理利润（2）信用担保类业务—收取费用—管理费用、风险补偿、合理利润第一篇第二章信贷业务操作流程8、信贷业务操作流程：（1）受理；（2）调查评价；（3）审批；（4）发放；（5）贷后管理（1）受理包括：客户申请-资格审查-客户提交材料-初步审查。（2）调查评价包括客户评价、业务评价、担保评价。（3）审批：我行的信贷审批采取独立审批的方式，贷款审批的结论分为同意（含附加条件同意）、续议和否决三种（4）信贷业务发放包括的5个步骤。一是落实贷前条件；二是签订合同；三是落实用款条件；四是支用；五是信贷登记。①落实

7、贷前条件—开立基本结算户、签定银企合作协议等，每笔信贷业务只能复议一次；②落实用款条件—如开立基本结算帐户、提高结算量等，对外汇贷款，经办人员在送交客户合同时，应提醒客户持合同（正本）到当地外管局办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证；③支用—如核定指标、办理提款转存手续。（5）贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组、不良信贷资产经营管理以及信贷档案管理等内容。9、每笔信贷业务只能复议一次；10、对固定