中国商业银行开展中间业务分析——基于中美两国的比较分析

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1、华中科技大学硕士学位论文5总结与政策建议5.1总结..........................................................................................(41)5.2政策建议...................................................................................(42)致谢.........................................................

2、.......................................(45)参考文献........................................................................................(45)V万方数据华中科技大学硕士学位论文1绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景20世纪30年代美国在经历了金融危机后，对银行业办理业务实行了严格的管制。1933年制定了《格拉斯-斯蒂格尔法》，形成了美国银行业与证券业分业经营的业务办理模式。又通过了“Q”条例，即

3、实行对活期存款利率、储蓄存款和定期存款利率进行严格管制，严重影响了银行的资金来源。这些法律条例虽然在当时对稳定和恢复经济起到了作用，但随着资本市场的迅速发展，金融脱媒现象日益严重，布雷顿森林体系的垮台，金融环境的快速变化以及国际市场的竞争激烈，美国商业银行的利润下滑，这些法律条例阻碍了银行业的发展。银行为了发展，为给客户提高全方位的满意服务，不断的进行金融创新，开展新型业务以规避管制。到80年代，美国政府开始放松金融管制，在1980年和1982年分别制定和颁布了取消“Q”条例的法律《存款机构放松管制的货币控制法》和《加恩—圣杰曼存款机构法

4、》。在1999年颁布《金融服务现代化法案》，彻底取缔了《格拉斯-斯蒂格尔法》，实现商业银行的混业经营。伴随着这些法律条例的制定与废除，美国的商业银行中间业务的发展相应的经历了萌芽起步阶段，限制发展阶段，迅速扩张。从1984年到2001年，美国商业银行的非利息收入占利息收入与非利息收入的总和的比例由25%上升到43%(Stiroh，2004)，个别大的银行甚至到底70%以上。中国商业银行一直被监督管理机构严格管制，存贷款的利率差一直以来都能保障银行获得稳定可观的利息收入，导致商业银行对中间业务的开展缺乏认识和动力。所以中间业务，尤其是200

5、0年前，在中国商业银行中发展极其缓慢。但自2001年加入WTO后，中国银行业既面临发展机会，也必须面对激烈的国际竞争和严峻挑战。国内银行仅有5年的过度期，即在2006年年底，外资金融机构就实实在在的在国内设立分支机构，与国内银行争夺市场，中国银行业全面对外开放。就1万方数据华中科技大学硕士学位论文在2002年，南京爱立信通讯公司因中资银行没法为它办理“无追索权的应收账款转让”业务而提前筹款还清中资银行贷款，并转向能为他办理该项业务的外资银行。中资银行只能在措手无策和万般无奈的形式下让这项高收入的业务被外资银行抢走。这件事情暴露了国内商业银

6、行经营上的薄弱，以及狠狠的提醒了国内银行金融创新不足和中国银行业面临着强大的竞争对手。并且，中国利率市场化改革的进程不断推进，国内存贷款利率进行一系列调整，贷款利率已经完全市场化。存贷利差虽然仍能保证银行获利，但自从2007年3月18日到2012年7月26日，央行共调整了16次利率，利差由3.51个百分点缩小至3个百分点，国内一直较高的CPI，导致商业银行的利息收入的发展空间不断缩小。加上中国不断的国际化和信息技术的迅速发展，在内部和外部环境的共同压力下，不少学者和银行从业人员高呼借鉴欧美的经验，重点发展中间业务，扩大经营业务范围和改变中

7、国商业银行的收入结构，优化利润结构。认为这是银行业发展的大趋势，也是银行自身发展的需要。1.1.2研究意义银行作为中国金融业的核心，商业银行的发展关系到中国社会的稳定与经济发展。本文的研究目的就是在总结国内外学者对商业银行开展中间业务的研究的基础上，运用最新且可靠的数据，对比中国与美国商业银行中间业务发展现状以及分析存在差距。并进一步建立计量模型，研究影响中国商业银行非利息收入增长率的影响因素有哪些，相应的影响程度又如何。最后，提出一些有效的政策建议。1.2国内外研究现状近年来，金融行业改革不断深化，银行经营业务范围不断扩展。2001年加

8、入WTO，过了5年的过度期后，面对国外银行的竞争，尤其“爱立信”业务的倒戈，给国内银行提了个醒。银行是继续推行传统的存贷业务，还是像发达国家银行一样拓宽业务范围，积极发展中间业务。围绕着中间业