外资银行银行卡业务成本收益分析

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1、第1章引言1.1概述1.1.1针对外资银行银行卡业务发展的思考随着我国金融行业对外开放进程的提速，各家外资银行先后在我国开展经营。其中，零售银行业务对于各家外资银行而言，是发展到一定阶段的共同选择。银行卡业务，几乎是所有开展零售银行的外资银行均的“必选”业务。当然，如果将银行卡所有业务做细分，那么可以分为很多个子项目。第一层分类来看，可以简单分为发卡与收单业务。再做第二层的细分，发卡业务包括借记卡发卡和贷记卡发卡。部分中资银行还在市场上有借贷合一银行卡的品种发行。收单业务归为两类，分别是ATM收单与特约商户收单。外资银行出于自身的战略规划，遵守中国监管准入政策，平衡业务成

2、本和收益（包括直接收益和间接收益）两部分，会选择开展银行卡业务的某些子项目做为重点。目前比较常见的，是从ATM收单业务或借记卡发卡业务为起点，逐渐获取贷记卡发卡资质或商户收单资质。作为外资银行在我国本土银行卡业务的起点是，2008年5月东亚银行（中国）有限公司（BEAChina）在大陆发行了首张借记卡。历经7年时间的发展，截止2014年12月，18家外资银行已经在中国境内发行了借记卡，其中4家已经发行了贷记卡。银行卡本身是一个舶来品。早自1915年，大来信用卡公司(DinersClub)就发行了第一张贷记卡产品。在1985年3月，中国银行珠海分行推行了我国历史上第一张贷记

3、卡产品。尽管在本国市场上，外资银行大多开展了多年银行卡，但是面对中国市场，他们也遇到了各式各样的问题。例如：持卡人规模受限、收单业务拓展乏力、系统建设维护成本较高。由此，在银行卡业务的后续投入上，外资银行有着不同程度的放缓与迟滞。1.1.2研究目的及意义本文将立足于外资银行的视角，对银行卡业务的成本收益做较为全面剖析。在成本方面，考察的因素较为固定，包括了系统建设与维护、人员配置、宣传推广等。在收益方面，不仅局限于银行卡业务自身产生的直接收益，而且着重关注1万方数据由银行卡业务带来的间接收益，即对于其他业务的促进作用。结合外资银行本身特点，旨在有利于外资银行对银行卡业务做

4、出更为科学的核算与评价，有助于各家银行做出合理的战略规划。同时，本文将通过外资银行的银行卡业务数据的实证研究，以及中国银联统计的跨行交易数据，来比较中资、外资银行银行卡业务上的异同点。从而，综合说明外资银行卡业务经营上的长板和短板所在。中资银行的一些银行卡业务开拓方法、销售与运营思路，值得外资银行来学习借鉴。另外，相比在国外经营多年的情况，在中国，外资银行的银行卡业务发展大都还处于刚刚起步的阶段。外资银行在本土适用的一部分银行卡业务拓展方式，还没有在中国得到良好应用。除了市场环境不同以外，很多程度上是由于外资银行的已开展业务的成本收益评价并不乐观，因此银行高层也没有动力做

5、出持续投入的决策。所以，作为政策建议，文中将列举一些外资银行在国外的做法，建议外资银行作为银行卡业务的拓展方向。探讨银行卡业务的成本收益问题，将有益于外资银行做出有针对性，甚至前瞻性的投入决策，更好地适应在中国市场的发展。1.1.3外资银行开展银行卡业务路径截至2015年1月，中国境内共有18家外资银行以独立法人身份经营借记卡发卡业务，同时推行ATM收单业务，其中4家还成功获批了贷记卡发卡业务，特约商户收单也有6家小规模涉足。在政策层面上，监管当局对外资银行制定的各种准入政策是动态的，与我国经济的进步，特别是金融水平，及监管层对国外金融机构的理解息息相关。监管层对外资银行

6、的重点可以划分为三个层次，即三个开放步骤：1980—1993年，“代表处”阶段；1994—2001年，“分行”阶段；2002年至现在，“法人导向”阶段。尤其是在2006年后，监管层十分显著地将转换了重点，对外资银行从“分行导向型”转型为“法人导向型”，适应于时代的进步。在银行卡业务上，人民币发卡和收单业务的开展，银行都需要取得中国银联会员资格。中国银联会对成员机构的信用风险进行评级审核，且对于开展贷记卡业务的评级要求高于借记卡。特别的是，对于开办贷记卡和商户收单业务的外资1银行，中国银监会有更为细致的要求。即最近3年人民币存贷款业务、银行卡1资料来源：《商业银行信用卡业务

7、监督管理办法》，中国银行业监督管理委员会网站，2万方数据业务（借记卡）运行情况良好，发卡业务的主机建立在中国境内，同时在中国境内建有信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施。这些设施要求必须通过安全检测和业务测试，对于客户资料、业务数据等要提供良好地完整性和安全性的保障。因此，基于中国监管方面的要求，很多家外资银行开展银行卡业务的路径均遵循了：最先开展ATM收单业务，接下来开展借记卡发卡业务，