我国商业银行网络银行安全性分析

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1、第一章绪论网络银行的发展也不例外，自从“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美国诞生以来，网络银行在美国出现了爆炸式的增长，目前，几乎所有的美国银行都提供了对应的网络银行业务，它们所提供的服务基本包括了柜台人员所能办理的业务，除了一些高风险的业务办理以外，主要有以下几种服务：（1）查看客户的账户余额和历史交易记录，这是网上银行最基本的功能，目前网上银行都能实现这种功能；（2）支付账单，即划账、转账功能的实现，这是网络银行当时设计的初衷，目的是减少客户的

2、排队时间，能实现业务的快速办理；（3）对账，这是为客户专门定制的，方便客户清楚自己的资金流向；（4）信用卡业务的查询与操作，这是网上银行的附加功能，能实现储蓄卡与信用卡的服务同步；（5）订购个人支票服务，这是个性化服务，但是风险较大，监管机构需对这种服务提出更严格的监管要求。由于网络银行业务已经成为一个银行服务质量和能力的重要标志，很多银行还扩大了网络服务范围，如摩根大通银行（Chase），是目前美国最大的银行之一，就为客户提供了极为丰富的网络银行业务，其中包括个人支票、信用卡、储蓄、房屋抵押贷款

3、、个人账单支付、汽车保险、住房按揭、教育贷款、投资、保险、退休计划和退休金管理等。相比国外网络的发展，我国Internet的发展时间虽然较晚，但速度之快在全球里实属奇迹，在几年的时间里出现了递增式的增长，与此同时，我国商业银行网络银行的发展也以倍数级的惊人速度在增长。根据《艾瑞市场中国网络银行研究报告》指出，2006年我国网上银行的交易额仅约为95万亿元，在2007年却[4]达到了225万亿，2008年达到317万亿，2009年高达450万亿。我国的网络银行的业务发展迅速，这已经成为了目前商业银行

4、追求利润和抢占市场份额的必争之地，各家商业银行为了拓展服务品种、提高服务质量、增强市场竞争力、降低成本，已经把网络银行的交易作为重要手段，并竞相投资较大资金对网络银行进行技术改造。但是如此高速的发展也给网络银行的发展带来安全性的难题，特别是我国网络的应用环境比较复杂，针对这种情况，邵晓微、王维民在2001年的时候就提出了只有数字证书才是网络银行安全的核心，这也是目前网络银行最为广泛的应用。根据网络统计显示：目前有65.1%的企业网络银行活动用户使用专业版/数字证书版网络银行，超过半数51.7%的个

5、人用户使用数字版网络银行[5]。李宏（2003）则提出完善网上银行安全的法律体系，影响网上银行发展的关键因素不是技术，而是营造适合网上银行发展的环境，完善的网络银行发展制度可以规范各种业务的发展，能实施一种高效的策略进行监管，有效的防止银行内部作案的风险发生，但是在和定程度上也制约着网络银行业务的发展。虽然我国目前针对网络银行发展的规章制度的法律文件较少，对环境的制约缺乏强有力的作用，但是，专家认为，在当前这种情况下，技术的提高才是提升网络银行安全2第一章绪论性的有效手段。因此，王荣葵（2010）

6、则提出采用GRE(通用路由协议封装GeneralRouterEncapsulation)技术对我国商业银行网络银行进行技术改造，使得路由协议可以到达防火墙外部的本行路由器，通过内部的路由协议（OSPF、EIGRP）来[6]动态的学到新的网段，增加了网络的灵活性，简化了配置。他们研究的侧重点基本上是从技术改造和制度环境两个方面来进行研究的。1.2研究框架本文研究的主要目的是对网络银行的安全性进行研究，随着我国经济持续快速地发展，并随着改革开放，特别是我国加入世界经济贸易组织以来，金融市场更进一步地开

7、放了，银行业的竞争越演越烈，银行为了追求利润最大化，竞相把目前投向新兴的网络银行等市场，各家商业银行为了拓展服务品种、提高服务质量、增强市场竞争力、降低成本，把更多的资金用于网络银行的技术改造。但是随着网络银行业务的发展，网络银行的安全事件也不断增多，国内商业银行不断发生被假冒网站、密码认证袭击、木马病毒袭击等危害网络银行安全事件，造成客户资金损失，给网络银行的用户和银行资金安全带来非常不利的影响。更何况我国商业银行网络银行的发展还处于起步阶段，在技术研发和管理制度上都存在着不少问题，随着金融市场

8、更进一步的开放，网络技术的高速发展，网络安全性问题也会显得越来越重要，如何改善我国商业银行网络银行安全性问题，已经成为我国商业银行必须研究的课题，而本文研究的主要目的是如何在新时代的发展提出改善我国网络银行安全性的策略。本文将定性分析与定量分析相结合，采用理论联系实际的研究方法，在对网络银行研究的理论基础上，并结合计算机网络安全的有关问题及技术层的应用，根据实际情况对我国的商业银行网络银行的发展现状、原因和趋势进行研究分析，并结合当今技术的发展趋势和中国银行的核心银行系统的安全性能