社保卡降低助学贷款风险的可行性分析

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1、西安科技大学硕士学位论文。1．3国内外研究现状1．3．1国内研究现状在国内，有不少学者对国家助学贷款政策的实施、存在的问题、助学贷款不能顺利实施的原因以及助学贷款的高违约率问题进行了研究和剖析，提出了自己的看法和一些解决办法，在一定程度上促进了助学贷款的发展。杜秀梅，毛祖桓主要从信用缺失的角度分析了银行“惜贷"的原因，并从信用制度建设出发指出防范助学贷款违约风险的措施。在《建立大学生个人信用制度，促进国家助学贷款》文中，提出银行“惜贷”原因主要是：第一，国家助学贷款是以无担保的信用方式提供的个人消费信贷，虽然国家对助学贷款给予政策支持，但是助学贷款的资金均由银行自筹，还贷风险也

2、由银行独自承担，风险过大。第二，大学生收入具有不确定性。第三，我国缺乏良好的个人信用制度，银行对大学生个人信用状况很难做出正确评估，大学生信用意识比较淡薄。第四，国家助学贷款笔数多，每笔金额少，还款期限长，银行管理成本高。第五，大学生贷款拖欠率高。作者认为防范和化解银行风险，促进国家助学贷款健康发展的对策主要是：依托专业网站，建立大学生个人信用制度；信用立法与制度支持是建立大学生个人信用制度的保证；加强大学生道德教育，树立大学生信用观念。但是，就我国目前的情况来看，在短期内建立覆盖全国的大学生个人信用制度和信息化平台是不现实的，树立大学生信用观念也不是一朝一夕能够完成的，因此，

3、这些措施在短期内是不能奏效的。另外，郭祥超、何善平、郭荣化、龚欣、杜美妮、王春晖、王鹏辉、唐波歧等多名研究人员在研究中也提到信用制度建设的问题，都认为信用制度不健全是导致当前国家助学贷款违约率高的一个重要原因，指出需要从信用建设方面努力降低助学贷款拖欠率。郭祥超、何善平在《关于降低我国国家助学贷款拖欠率的思考》一文中对我国国家助学贷款高拖欠率问题及其危害和成因进行分析之后，提出造成国家助学贷款高拖欠率的原因主要可以归纳为三个方面：贷款学生还款负担过重；贷款信用保障缺位；贷款回收机制不健全。在借鉴国外防范和化解学生过重的还款负担、强化助学货款信用保障及完善助学贷款回收机制方面的成

4、功经验后，提出我国国家助学贷款防止和降低高拖欠率的对策：一、建立宽松灵活的国家助学贷款制度，主要内容是延长还款期限，设立还款宽限期，制定多元还款方案，提倡按收入比例偿还或偿还比例渐增的还款方式，推行还款减免政策，实行多样化的贷款利率和政府贴息；二、强化国家助学贷款的信用保障，主要是尽快建立和完善个人信用制度，强化对学生的贷款咨询服务；三、完善国家助学贷款的回收机制，主要是：国家要求和鼓励经办银行加大回收力度，建立专门负责回收助学贷款的中介组织，形成经4l绪论办银行、中介组织、高校和用人单位的协作机制，奖励按时还款和提前还款。这些措施，考虑了我国目前的就业状况，并从可操作的具体方

5、面完善了国家助学贷款的回收机制，在．一定程度上促进了助学贷款的回收。然而，这些措施仍不能对贷款学生施加强制约束，仍然是期待建立和完善个人信用制度，因此仍然不能从本质上降低助学贷款的违约风险。郭荣化、龚欣、杜美妮在《新视角透视国家助学贷款违约原因》文中以助学贷款博弈分析得出国家助学贷款还款难的原因在于贷款追收成本(Cc)高、成功率①)低，学生违约的代价(Ci)低。分别从信用制度健全情况下和信用制度不健全情况下贷款者和借款者的角度分析了国家助学贷款的违约原因。认为问题的症结在于：一方面借款学生的还款能力与国家助学贷款的还款方式不匹配，另一方面是信用制度不健全。针对这些问题，提出可以

6、考虑从以下几个方面完善国家助学贷款：关心大学生就业，提高借款学生的就业能力和还款适应性，缓解还款难的客观压力；延长还款期限，灵活化还款方式；提高银行服务质量；国家可以考虑成立相关助学贷款专门机构协助银行追收欠款，一方面提高贷款追收成功率，另一方面可以降低银行的追讨费用；短期来看，各方面要加强配合开展信用教育，提高大学生还款意识。这些解决办法当中，关心大学生就业、延长还款期限、加强追讨欠款力度都是必要的，在一定程度上约束了贷款学生的违约行为，但是并没有在实质上加强对学生欠贷行为的控制，提高学生的违约代价，因此并不能从根本上解决助学贷款违约率高的问题。王春晖，王鹏辉在《国家助学贷款

7、制度的违约风险及防范对策》中提出我国国家助学贷款风险存在的根本原因是由于国家助学贷款的政策性目标与商业银行的经营目标相悖。首先，信用管理制度不健全，其次，风险分担不合理，最后，还款方式、期限不合理。就此，提出的解决对策主要有：完善大学生信用征集；风险分担，需要政府承担主要风险；还款方式的多样化；开展生源地贷款。其中，提出的新观点是开展生源地贷款，但学生毕业后的流动性是很强的，如果贷款学生违约，这一点对毕业学生而言无法构成实质性的约束，对学生家长具有一定的约束，但是，学生尚需申请助学贷款来完成