助学贷款风险管理的国际比较及借鉴

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1、助学贷款风险管理的国际比较及借鉴冯钰平（江西财经大学，江西南昌330013）摘　要：只有降低助学贷款的违约率，国家助学贷款业务才能实现有效的发展。针对当前助学贷款违约率居高不下的情况，本文旨在对四个国家的风险管理措施进行比较研究。在明确了助学贷款主要风险的基础上，本文概述了中国、美国、日本和英国助学贷款的发展现状，比较了各自的风险管理措施。本文认为信用保险制度是我国风险管理措施的特色，在坚持自身特色的同时，完善征信系统，调整还款方式，拓宽本金渠道，多管齐下管控风险。..关键词：教育成本分担；助学贷款；风险管理；国际比较中图分类号：F832　

2、　文献标志码：A　　：1000-8772（2014）16-0266-02作为教育成本分担的重要手段，国家助学贷款帮助众多贫困学子完成了高等教育，有力地推动了国家高等教育事业的发展。然而，大学生逾期还贷甚至是不还贷的问题越来越突出，风险高、额度小、利息低，不少商业银行甚至停止放贷。如何更好地管理助学贷款的风险，保证高等教育的投入，实现多方共赢，值得我们深思。一、助学贷款的风险助学贷款的风险主要包括：逆向选择和道德风险、还款能力风险以及人身风险。1.逆向选择和道德风险。前者是指贷款者缺乏足够的还款能力，编造虚假材料骗得款项却没有用于学业；后者是

3、指学生具备还款能力却恶意不还款，导致银行出现呆账坏账。2.还款能力风险。主要是说学生毕业后由于未能及时就业或收入较低等原因，不能按时足额归还贷款。在当前严峻的就业形势下，大学生较难就业，收入不高，而家庭又无法为大学生提供足够的经济支援，使得大学生无法偿还贷款。3.人身风险。主要是指学生由于意外或疾病等原因而死亡或丧失劳动能力，进而无法偿还贷款。大学生的年龄段主要集中在18岁至35岁，群体的安全意识较高，因此这类风险在助学贷款的风险中所占比重极低。二、我国的助学贷款发展现状及风险管理措施1.我国助学贷款的发展现状从1999年到2009年十年间

4、，全国助学贷款累计发放金额约424.1亿元，惠及学生451.8万人。在2010年和2011年，国家助学贷款年发放金额已分别达到114.89亿元和136.46亿元，年贷款学生达到113.84万人和242.53万人。现阶段我国的助学贷款主要包括国家助学贷款和生源地助学贷款。国家助学贷款由商业银行发放，借款学生以信用的方式获得贷款。生源地信用助学贷款则是在学生户籍所在地办理，由国家开发银行发放，学生需有一名家长作为共同借款人，还需要提供担保人或有效资产抵押、信用户评定等资料。我国助学贷款的额度原则上为每人每年6000元，贷款期限最长为10年，贷款

5、利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率（不上浮），在校期间贷款利息由财政全部补贴。2.我国助学贷款的风险管理机制为了更好地管控风险，我国从学校层面、金融机构层面和政府层面建立了多层次的风险管理机制。（1）学校层面。加强大学生的诚信教育，培育大学生按时还贷的意识。（2）金融机构层面，由经办银行和保险公司共同控制风险。一方面，银行不仅会对欠贷金额计收罚息，还会将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，严重违约的贷款人还将承担法律责任。另一方面，保险公司开办助学贷款信用保险业务。学生购买保险后，若无法偿还贷款，则由保险公司先向银行

6、赔付，再向学生追偿。（3）政府层面，建立了风险补偿机制和代偿机制。前者是指财政拨付一定比例的资金作为商业银行的风险补偿资金。后者则是对于毕业后有志于到西部地区和边远地区基层单位就业的毕业生，国家将代为偿还本金及利息。虽然国家从多个层面建立了管控风险的机制，但近年来我国助学贷款的发展却遇到了瓶颈，我们是否可以了解国外的做法，再反观自身，从中得到一点启示？三、国外助学贷款的风险管理措施随着助学贷款事业的不断发展，各个国家形成了自己的特点，其中以“美国模式”、“日本模式”和“英国模式”较为典型。1.“美国模式”。美国助学贷款的重要特点是政府和银行

7、共同出资，政府为银行兜底承担风险。美国重要的助学贷款主要有两种——“帕金斯贷学金”和“斯坦福贷学金”。“帕金斯贷学金”直接由政府提供资金。“斯坦福贷学金”有两种形式：一种亦由政府出资，政府承担风险；另一种则是政府为银行等金融机构提供的贷款进行担保。在防范风险方面，美国主要采取了以下措施：（1）设置灵活的还款方式，既可以选择定期定额形式，又可以选择浮动可变的还款方式。（2）人性化的优惠减免措施。政府免除了学生读大学期间的贷款利息，同时，对从事教师行业的毕业生予以贷款减免。（3）政府部门协助商业银行采取“防”“罚”并重的措施。在美国的个人资信系

8、统中，助学贷款违约记录将伴随终身。学生一旦拖欠助学贷款，还会有专门的追款机构追讨。最后若仍恶意拖欠不还贷，则由法院强制执行。2.“日本模式”。日本政府通过财政贷款和市场融资两种方