商业银行中间业务发展策略分析——以招商银行为例

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1、暨南大学硕士学位论文商业银行中间业务发展策略研究—以招商银行为例优势所在以及存在的一些问题，并且对出现的问题提出相对应的解决措施，为我国商业银行中间业务发展策略提供一定的建议。1.2.2研究思路本文以案例分析为主，结合理论和实践进行研究，分为如下几个部分：第一部分介绍了文章的研究背景和意义、研究方法和思路，并指出了本文的创新和不足之处。第二部分是中间业务概述和文献综述，对中间业务产品的概念界定，并且对国内有关中间业务的文献和理论进行了回顾。第三部分以招商银行中间业务产品为例，介绍了本文案例的背景、发起机构概况以及相关的产品。第

2、四部分是对案例进行剖析和评述，分析了大力发展中间业务的内外动因、与国内其他商业银行中间业务的比较，指出了招商银行在中间业务产品方面存在的问题。第五部分是通过总结全文，对招商银行以及全国商业银行中间业务做出结论，并且提出了政策建议。1.3本文的创新和不足本文的创新点如下：商业银行中间业务是近年来大力发展的业务，且目前国内研究这块业务的文献不多，具有与时俱进的特点以及一定的现实意义。以全国性股份制银行为案例，具有典型性。本文采用案例与理论相结合的形式，具有一定的实用性。本文的不足之处：由于时间的仓促，以及数据和信息不充分，文章理论

3、深度不是很足，所以得出的结论并不是十分完善。3暨南大学硕士学位论文商业银行中间业务发展策略研究—以招商银行为例研究的背景和意义绪论研究的方法和思路本文创新和不足相概念的界定关理论相关研究综述背景介绍案动因介绍例介绍招行介绍招行中间业务转型介绍中间业务对比分析案例剖析产品剖析存在的问题改善措施结论主要结论与建议启示与建议图1-1本文的写作框架4暨南大学硕士学位论文商业银行中间业务发展策略研究—以招商银行为例2商业银行中间业务概述及文献综述2.1概念的界定商业银行中间业务的定义是不断发展的过程，到目前为止主要有以下三种：第一，中间

4、业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。这是中国人民银行2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的权威性界定。第二，中间业务指商业银行通过为客户办理支付、进行担保和其他委托事项，提供各种金融服务的业务。这些业务游离于资产负债业务之外，又与之有一定的联系。这类业务的收入主要来源于手续费或代理费等，银行主要动用的是银行柜台之类的固定资产、人力资源等不能以货币直接量化的资源。第三，依据字面直译，中间业务指银行为客户办理委托性代理事项，从中收取手续费的各项业务。银行在其中的地位是被委托方，

5、身份是中间人，业务主要是服务性质。这个定义涵盖的业务通常被认为是传统的中间业务，也被看做狭义的中间业务，即基本没有潜在风险、在存贷款业务外为双方货币支付提供便捷服务的业务。对于上述三种观点，本人倾向于第一种观点，主要理由如下：第一，第一种观点符合我国金融界对中间业务的传统银行业务分类，即资产业务、负债业务和中间业务三类，且为我国立法机关明文规定。第二，第一种观点使中间业务既不会与包括资产业务和负债业务的资产负债表内业务发生交叉，又包含了所有可能出现的、不在资产负债表中反应的业务，从而避免了银行业务分类的死角。第三，是否在资产负

6、债表内反应业务之间的差异，是现实的货币供应量的差异；不在表内反应的业务中，是否会形成或有资产和或有负债的业务之间的差异，则是潜在的货币供应量的差异。显然，不论从经营还是从控制风险的角度看，前者的差异要比后者差异更大。5暨南大学硕士学位论文商业银行中间业务发展策略研究—以招商银行为例2.2相关研究综述中间业务最早起源于西方发达国家，在20世纪60年代西方国家就有许多学者开始了对中间业务理论的相关研究，而我国虽然对中间业务研究的金融理论起步较晚，但随着中间业务的不断发展，我国国内也有许多学者提出了自己独到的理论见解，为中间业务发展

7、提供了许多理论基础。下面本文分别从国外和国内文献中介绍一下银行业中间业务的金融研究理论。2.2.1国外文献综述中间业务最早起源于20世纪60年代的西方发达国家，在中间业务发展的几百年历史中，国外许多金融学者对商业银行中间业务的发展情况进行了不同的理论综述。下面我简单介绍一下以上西方国家的金融理论：（1）多因素理论提出推动中间业务发展的五大因素主要有：技术(Technology)、管制(Regulation)、利率风险(InterestRisk)、竞争(Competition)和资本充足率(CapitalAdequacy)。这一

8、理论的提出表明上述五大因素对中间业务发展起到强大的促进作用，它是对中间业务整个发展史的一个系统性概括，对所有金融企业的中间业务都适用，它一理论对本文对工商银行中间业务的各种研究分析也有很大的指导作用。（2）单因素金融理论主要有以下几种：投资不足假说：这一理论是根据Myers（