我国商业银行发展电子银行业务的研究

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1、摘要随着国内银行科技水平的提高，为客户提供更为便捷、安全的银行服务，缓解日益加重的银行网点排队的压力，将银行稀缺的人力资源投入到高收益的理财服务中，国内商业银行自上个世纪90年代开始大力发展以网上银行、电话银行、手机银行等新兴电子渠道为代表的电子银行业务。经过十余年的快速发展，电子银行业务已经从90年代初单纯依靠柜台网点的服务模式逐步发展为银行网点实体渠道与网上银行、电话银行、自助设备等多元化电子银行渠道相结合的服务模式，其重要地位正引起国内银行管理层的高度重视。大力发展电子银行业务成为目前国内商业银行发展的一个亮点。本文通过对我国商业银行电子银行业务发展现状的分析，总结出其在我国仍处于

2、发展阶段。其提供的服务主要包括客户账户管理、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行等服务。目前，电子银行业务面临着监管、安全、信用体制以及用户认知等因素制约。因此，该业务的大力发展离不开人民银行及银监会、金融认证中心、商业银行、第三方支付平台等机构的通力配合。同时，借鉴西方发达国家银行发展电子银行业务的经验，本文分析了电子银行与传统网点渠道之间相互依存的关系，指出发展电子银行业务的意义在于：降低银行成本、确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。总结出完整有效的安全机制是电子银行业务长期发展的基础，高效率的管理架构是电子银行业务发展

3、的保障，多渠道整合是电子银行业务发展的方向。我国商业银行在发展电子银行业务方面与国外的银行有一定差距。我国的电子银行业务大都是在现有商业银行传统业务基础上发展起来的，通常是把银行传统业务捆绑到互联网上。存在的问题主要包括：缺少控制商业风险的有效手段、技术手段单一；相关法律法规不健全；服务、营销、培训手段单一；银行基础设施薄弱。这些问题严重制约了我国电子银行业务的发展。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国电子银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。并且，我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，电子银行业

4、务在扩大市场占有率方面发挥的作用短期内不会很大。因此，我国电子银行业务现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的银行形象，分流网点日益严重的排队压力，吸引高质量的黄金客户。在此基础上，本文进一步提出关键是建立以客户为中心的服务理念，确立传统银行与电子银行并行发展多渠道整合的发展战略，进而加强法律合规性建设完善银行内部管理流程。最后，文章总结尽管我国电子银行业务的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，现阶段我国商业银行应冷静地对待电子银行业务的发展，既不能急于求成，盲目跟风，也不能消极等待，走出一条符合中国银行业实际情况的电子银行业务发展道路才是最好

5、的选择。关键词：商业银行，电子银行，研究AbstractSince1990s，localcommercialbanksofChinahasbeenmakinggreateffortsontheirE-bankingbusinessleadingbynewelectronicdistributionchannelsrepresentativelybyInternetbank，tele—bank，andmobile—banketc．Commercialbankshopeitcanprovidecustomersmoreconvenientandsaferfinancialservice，re

6、leasetheincreasingpressureof1inewaitinginsub—branches，andrelocatemorehumanresourcestomoreprofitablebusinessofwealthmanagementbyimprovingtechnologiccapabilitythemselves．Withthehigh—speeddevelopmentmorethan10years，servicemodelhaschangedfromthesimpleonewithover—the—counteronlytomulti—channelmoduleco

7、mbinedE-bankingwithsub—branchnetwork，Internetbank，tele—bank．andself-servicemachines．AfteranalyzingcurrentdevelopmentofcommercialbanksofChinainE-bankingbusiness，thearticleconcludesE-bankingbusinessisstillintheseedtime．P