我国保险诚信体系分析

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1、引言一EImiIII1．选题背景引言随着我国保险业的发展，保险失信现象频繁发生。据江苏保监局不完全统计，仅车险这一项，2006年江苏省发现涉嫌车险诈骗案件1900件，涉嫌诈骗金额1860万元，全省因机动车险诈骗损失高达2亿元。①通过江苏省的这些数字，我们不难看出目前我国保险行业诚信缺失现象十分严重，参与保险交易各方，包括投保人、保险中介、保险公司都存在着比较严重的诚信缺失问题。这不仅严重影响保险公司的盈利水平，还导致诚实的投保人为获得保险保障必须支付额外的保险费，甚至会威胁到整个保险行业的生存，影响社会稳定。正如现代欧洲犯罪学研究者佛立德利希·凯尔兹教

2、授在20世纪80年代初期曾经指出的那样：“恶用保险制度的犯罪，最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能”。保监会发放的[200517号《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》、《国务院关于保险业改革发展的若干意见》等文件中都明确指出要加快保险信用体系建设，培育保险诚信文化，这说明国家目前正加大力度加强保险业诚信建设。希望本文能为推动和加快我国在这一领域的研究起到抛砖引玉的作用，故在导师指导下选此作为研究题目。2．文献综述1．针对投保人诚信的研究有：2001年度诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格利茨(Stiglitz)与罗斯卡尔德合(Rothschild)

3、著的经典论文《竞争性保险市场均衡不完全信息经济学短论》认为，保险公司在不清楚投保人的真实风险的情况下，可以提供不同保险费率和免赔额组合的保险合同让投保人选择，这样就达到了区分不同风险类别投保人的目的，从而可以有效克服“逆向选择”问题。Mooke巧ee和Pn矿给出证明，在事后道德风险的情况下，由于无法观察到保险事故发生的真正原因，保险人的正确选择就是进行随机的审核抽查。徐新、邱莞华在《道德风险与基于委托一代理理论的最优保险契约模型》④一文中论述了保险人为了检查投保人是否认真履行了保险合约所规定的防灾防损义务或其。王租2007年财产嘲黢市场综述(年终专稿之

4、七)．中保网·中国保险报姗8旬1一07。M00l删鸭P晦唰舢Iditi玛hls黼棚RediS诚啦∞QIl锄田删ofEc∞咖icSI凡1989(104)④徐新，霹粼德瞄基角翳}嘲理论的最优e髓契搬系统工程理论与蜘，200l(3)l河北大学经济学硕士学位论文它如实相告义务，保险合约可以规定一个与支付函数有关的监督检查条款或与投保人所报告的风险损失概率有关的核保条款，在实际的保险实务中，保险人通常采取随机的监督检查策略或根据某概率函数对被保险人的索赔进行随机核保以防止投保人的保险欺诈。2，针对保险中介诚信的研究有：孙立明、孙祁祥①认为对保险代理人的管理是否有

5、效成为一个影响我国保险业健康发展的重大问题，并提出对保险公司和保险代理人之间的信息不对称的研究是理解当前我国保险业发展过程中出现的很多混乱和纠纷的关键。宋晓春、’陈晓斌@关于保险代理人佣金方面，主张佣金总量不变的前提下，在首期佣金与后续期佣金之间适当向后续期佣金倾斜，即降低首期佣金比例，提高后续期佣金的给付比例，同时延长后续期佣金支付的时间跨度，提高代理人后续期的服务质量，增强代理人队伍的稳定性，降低代理人流失率。3．针对保险公司诚信的研究有：ICleia④论证了，保险监管的主要目的在于保护保单持有人免遭保险人破产所带来的风险，并将偿付能力监管与市场行

6、为监管区别开来：偿付能力监管的目的在于保护保单持有人不因保险人偿付能力不足而导致的金融风险，而市场行为监管的目的除了建立公平的保险销售与索赔机制外，还在于保证保险产品及其价格的公平合理。边文霞在文章《保险欺诈问题博弈研究》固中采用了信息经济学理论与方法研究保险公司的失信行为，提出了监管人对保险人进行适度监管的目标不是要杜绝所有保险人欺诈行为，而是要将保险公司欺诈行为控制到一定程度范围中，特别强调保险监管应具有很强的时效性。3．本文的研究方法及创新之处本文主要采用下列研究方法：1．文献研究法。当前主流经济学对信用及保险信用的理论研究有诸多成果，因此，探寻

7、建立我国保险诚信体系的途径必须重视对文献的研究，文献研究是各项研究的起点。2．对比研究法j“他山之石可以攻玉’’，借鉴和引进西方成熟市场经济国家的保险诚。孙立明、孙祁祥．保险代理人管理中的信息不对称问题—一个理论分析框架．北京大学学报(哲学社会科学版)[fl，2003(1)。宋晓春，陈晓斌．寿险营销体系改革的思考．保险研究忉，2002(10)。Klein1LW”InsuranceRegulationinTransition”，JournalofRiskandImurance[Y]，1995(62)。边文霞．保险欺诈问题博弈研究．首都经济贸易大学，博士学

8、位论文，2005-042‘引言信体系建设的成功经验，对我国具有十分重要的意义。3．归纳与演绎法