中国互联网金融监管创新分析

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1、摘要自从2012年以来，互联网金融就毫无疑问成为了我国经济领域最被关注的热门话题之一。作为互联网技术向金融行业成功渗透的新兴产物，互联网金融以其低成本、高效率、便捷性、普惠性等优势获得了飞速发展，各种创新模式、产品层出不穷，规模也在急速扩张，可谓是百花齐放。2013年更是被称为我国“互联网金融元年”。为何互联网金融在我国受到如此热捧？其最主要的原因是我国传统金融服务不足，覆盖率低，不能满足我国大部分人的金融需求，互联网金融的出现为我国个人和中小企业提供了投融资渠道，因此我国存在巨大的本土市场支撑互联网金融的快速发展。虽然互联

2、网金融这个词早已被大众熟知，但是目前，学术界并没有给互联网金融一个统一、明确的定义。本文认为互联网金融是互联网技术、精神与金融业深度融合的新兴业态，其以互联网和移动通信技术等现代信息技术为支撑，将互联网精神的“开放、共享、协作、平等”融入到金融创新和资源配置中形成的一种注重客户需求、更高效、更便捷、更多样化、成本更低的一种资金融通模式或者说金融服务模式。2014年我国互联网金融持续升温，经历了爆发式的增长，给行业带来了巨大机遇。但是，随着这个金融创新模式的飞速发展，风险也开始积聚、涌现，这一年“诈骗”、“跑路”、“提现困难”

3、、“倒闭”、“非法集资”等问题频繁出现在各大媒体，引起了各界的警惕。互联网金融是否应该监管、由谁监管、如何监管、创新和监管之间如何平衡，成为了各界关注和争论的焦点。监管当局再也不能放任其野蛮生长。一些监管意见、指导、红线开始相继纷纷出台，具体的监管规则和统一标准却始终“千呼万唤未出来”，但是中央政府加强互联网金融监管的态度非常明确，确保行业创新和活力的同时，加强监管，进行风险防范控制，保护消费者权益已经成为共识。互联网金融的热潮同样引起了地方政府的关注，全国各地地方政府纷纷出台政策，包括北京、上海、天津、南京、深圳、广州等地

4、均已有方案。2015年1月20日，银监会宣布进行机构调整，设立普惠金融工作部，将P2P网贷行业纳入监管范围，终于明确了监管主体，但是具体监管细则仍未出台。对我国互联网金融的监管细则能在2015年出台各界都抱了很大的希望，并将2015年称为“互联网金融监管元年”。I互联网金融在我国的积极作用是值得肯定的。其提高了社会资金的配置效率，促进了我国民间资本的阳光化，增强了金融的普惠性，为我国个人消费者和中小企业提供了服务渠道，改善了中小企业融资难和成本高的局面。另外，互联网金融的出现和发展还为我国金融业注入了新活力，促进了金融业的竞

5、争，改变了金融格局，为我国金融改革提供了内在动力。互联网金融成为未来的大趋势是不可避免的，并有可能成为中国的核心竞争力之一。但是互联网金融存在巨大的潜在风险，与传统金融相比，其风险有更多、传播更快、交叉感染的可能性更大、监管更难的特点。并且我国的互联网金融风险已经开始涌现。因此为了防控互联网金融风险，给行业提供良好的发展环境，促进行业健康持续发展，当务之急是加快制定落实互联网金融监管政策和统一标准，转变金融监管方式，以监管促发展。另外，在互联网金融创新与监管平衡方面，互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握

6、创新的界限和力度。不能脱离金融监管、脱离服务实体经济抽象地谈金融创新。监管也应与时俱进，做到适度监管、分类监管、协同监管、创新监管。本文通过对互联网金融的概念、特点，以及在我国的发展现状研究基础上，分析归纳了互联网金融对我国金融监管的挑战。互联网金融最先出现在西方国家，因此其相应的监管也起步较早，然后本文通过探索分析欧洲和美国这两种典型的互联网金融监管模式，为后文提出我国监管建议时起到借鉴启发的作用。最后本文从金融消费者非专业比例提高，现阶段大众对互联网金融缺乏理性认识以及我国互联网金融风险频发这三个角度对我国互联网金融监管

7、的必要性进行了阐述。并且提出了完善我国互联网金融的监管建议。关键字：互联网金融，创新，风险，监管IIABSTRACTSince2012,theInternetfinancialwillnodoubtbecometheourcountryeconomyismostconcernedabouthottopic.AsInternettechnologyintothefinancialindustrysuccessfulpenetrationofemergingproductofInternetfinancialforitslowc

8、ost,highefficiency,convenienceandgeneraladvantagegainedrapiddevelopment,variouspatternsofinnovation,productemergeinendlessly,scaleisalsoexpanding