我国小额信贷问题分析

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1、●‘第一章小额信贷概述第一节小额信贷的定义、发展及特点一、小额信贷的基本含义小额信贷(Microflnance)，从国际流行的观点看，是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或低收入人群为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷区别于正规金融机构的常规会融服务以及传统扶贫项目的本质特征。小额信贷机构追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均应包括两个基本含义：一是为大量低收入人口提

2、供金融服务；二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系有相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺～都不能称为是完善或规范的小额信贷。从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。二，小额信贷的起源及发展小额贷款的源头可追溯到著名银行家，金融大王阿马迪·贾尼尼的发迹史。1869年，贾尼尼的父母从意大利移民到美国，在加利福尼亚从事农产品的收购生意。他们从农户手中买入农产品，然后再转手卖给批发商。当时，这一市场竞争比较激烈，贾尼尼从中发现了一个竞争手段。当地的

3、农民都很贫困，为了买耕作用的种子和农具需要资舍支持，而银行家不愿借钱给这些农民，他们不得不拿自己的农田作抵押，借高利贷。贾尼尼决定先借钱给农民，不要利息，只要农户跟他签订下一季收获的买卖契约。结果这一构想大获成功，贾尼尼成为当地最大的农产品中间商，奠定了他事业的基础，也坚定了他从事银行业的决心。这实际上是现代小额信贷的萌芽。现代真正意义上的小额信贷出现于孟加拉国。乡村银行的创始人穆罕默德·尤那斯先生早年留学美国获经济学博士学位，1972年回国任吉港大学经济学教授，教发展经济学。穷人在经济上得不到帮助的现实，使他转向

4、研究农村经济，开始关注农村穷人问题。尤那斯曾要求当地詹那塔银行大学营业所向贫穷农妇提供小额贷款。银行很断然地拒绝了他，理由是穷人连饭都吃不上，借了钱是不会还的。如果真要借钱，要有抵押和担保。而穷人家里没有可用于抵押或担保的，况且贷款数量太小，银行不值得去做，所以不能借钱给他们。后来，尤那斯以自己的名义从银行借出钱，组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村，把钱再借给穷人。结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款，并能够归还高于商业银行的

5、利息。3■●1983年，在孟加拉银行领导下，按照孟加拉国的相关条例成立了一个特殊的金融机构一乡村银行(GB)，现代意义上规范的小额信贷模式就此正式诞生。GB模式发展地较为成功，其经验被许多国家引进、推广，一些国家还在此基础上结合本地实情尝试并创设了各种不同的模式。迄今为止，小额信贷在全世界惠及了5500万到6000万人，这些人中的大多数无法从传统银行项目中获得创业贷款。1998年12月15日，联合国大会通过决议，宣布2005年为国际小额信贷年，其主题是“建立包容性的经济部门以实现千年发展目标”，希望利用举办国际小额

6、信贷年的特别时机，在全世界、尤其是在发展中国家进一步推动小额信贷方案的实施。联合国秘书长安南在发言中指出，小额信贷能够克敌帮助人们“摆脱贫穷的恶性循环”，是“发扬穷人的思想、能量和憧憬的途径”2。经过几十年的发展，小额信贷己被注入了许多新的内涵，如原来只关心贫困农民，现在也开始关注城市贫民。三、小额信贷的目标小额信贷的根本宗旨和目的是运用创新的金融手段和制度为目标群体——穷人或中低收入客户——摆脱贫困提供持续有效的服务3。规范的小额信贷应该有两个最基本的原则和直接目的：一是为一定规模的穷人或中低收入客户持续提供使他

7、们能获益的信贷服务，二是实现服务机构自身的自负盈亏和持续性发展。然而，说到底小额信贷的根本目的则是为上述的目标客户提供持久的信贷服务。上述第二个直接目标和原则从根本上说是为第一个直接目标和原则服务的。但也必须看到，这两个目标之间是有冲突的，因此，要根据机构的目标和宗旨设定，寻求这两个目标的最佳结合点和平衡点。四、小额信贷的基本特征各种模式的小额信贷可能在具体运作上会有较大差异，但其基本特征是基本一致的。大致可归纳如下：1、以贫困者作为贷款对象。小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的人，一定是贫困者。如果没有贫困

8、人口，小额信贷方式根本没有存在的必要。为保证对贫困者的瞄准机制，贷款利率一般高于普通商业借款。2、灵活的抵押担保方式。小额信贷原则上不需抵押或采取灵活多样的抵押担保形式。灵活的抵押条件，是为目标群体服务的关键因素之一。核心贫困户和妇女缺乏正式抵押物，例如土地和房子，而这是他们获得正式机构贷款的主要障碍。通常对抵押的替代是组成连带小组。建立小组并承担本小组成员