建立我国信用征信法律制度的若干问题探讨

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1、kindofpatternshortcomingisprominent，oneispossiblyincreasesthecostoftheeconomicactivity；Twoispossiblycreatesunequalcompetitionbetweenwiththecreditagency．Unifiesourcountry'sactualsituation,creditagency'ssupervisingandmanagingcurrennyhavetoadoptgovernmentsupervisingandmanagin

2、gprimarily,professionassociationsupervisingandmanagingfortheauxiliary．Setsuponespeciallydepartmenttosupervisingandmanagingthecreditagency,byitconformityvariousgovernmentdepartment'screditinformation,tosuperviseandmanagethecreditchecking，butisnotsupervisesthedepartmentbythe

3、People’sBank．Simultaneouslytheorganizationofsupervisesandmanagesnottoparticipationcreditcheckingprofessionthemarketcompetition,onlyprovidesaretrievalinformationtheplatform．Anothercreditagencyshouldsetllptheprofessionassociation,theimplementationprofessionautonomymanagement

4、，asgovernment’ssupervisingsupplement．Keywords：CreditChecking，CreditReportingSystem，individualprivacy,businesssecret0．引言O．引言随着市场经济体制的不断健全，信用体系建设越来越得到政府、企业、个人等社会各方面的重视。信用征信业在上海、北京和深圳等经济发达的城市发展迅速，有关信用征信的法律制度建设也摆上了议事日程，自2002年上海先后出台了《上海市企业信用联合征信试点办法》、《上海市个人信用征信管理试行办法》、《上海市企业信用征

5、信管理试行办法》，2001年12月深圳出台了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，2002年8月北京出台了《北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法》；国家有关部门也正在开展立法调研活动，力图通过法律手段规范信用征信活动，促进社会信用体系的建设。但信用征信法律制度研究、建设工作与目前信用缺失的现状以及建立信用制度的紧迫要求相比相对薄弱。由于不同国家的文化背景和社会、经济基础各不相同，因此在征信主体、发展模式、法律框架等方面，都存在巨大的差异，不同的征信体系，其特点和优劣各有不同。国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系发

6、展模式方面：玛格里特·米勒(2004)对比了公共征信与私营征信的优劣，提出公共征信主要有三点优势：第一，能覆盖各种情况，覆盖面比较广；第二，能提供高质量的信息，并能对总体有清晰认识。因为公共征信是法定必须参加的，数据来源能得到有效保证；第三，公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务。因为公共征信机构能拥有长期稳定的历史数据的记录。。罗伯特·开普勒(2004)提出：公共征信机构与私营征信机构，并不是相互取代的关系，而是可以高效率共存的互补体。这样，不但可以全面地满足市场需求，而且还可以促进市场竞争，促使征信机构提供高效、高质量的服务。他同时提出

7、，在公共征信和私营征信共存的情况下，完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键。世界银行首席经济学家Miller通过对西方征信国家的调查，总结了西方征信国家征信体系的发展规律；o意大利学者TullioJappellit和MarcoPagano(1993)对征信体系在市场经济中的作用进行了深入的论述；@任兴洲(2004)认为，公共模式更加有利于保护系统的信息安全，能较大程度地保护个人隐私，而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广，有利于在更大范围内提供信用调查和咨询服务。在征信的法律环境方面：马占芳(2004)对

8、比了美国和欧洲的征信立法，发现在美国，由于个人隐私受到高度重视，因此必须在立法中，在涉及个人隐私的。玛格里特·米勒编．王晓蕾．佟焱．穆长春译．征信体系和国际经济[M]．北京：中国