动产担保：融资领域的重大革命

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1、.动产担保：融资领域的重大革命过去我们的融资担保政策和规定都是盯向不动产，《物权法》的颁布构建了动产担保的法律框架，动产担保制度实行后将带动市场发生一场革命性的变化，不仅完善了金融生态环境，加速了资产快速周转，同时还会影响和涉及我国经济生活的很多方面。从宏观上促进了经济发展，从微观上给企业家和所有当事人制定了一个游戏规则。随后从制度层面和市场运行层面发生千变万化的组合和创新。最近，我们就上述问题访问了中国人民银行金融研究所副所长刘萍。《经济导刊》：《物权法》出台引起社会广泛关注，从今年10月1日起正式执行，《

2、物权法》对广大民众的经济生活和切身利益有什么影响，您是有深入研究的，是否给我们谈谈？刘萍：这部法律之所以受到各界的关注，是因为这部法律通过了长达13年的审议，还有一个就是争议最多，从网上、各界征求意见，达二十几万条，引起了全社会的关注。《物权法》对民众的经济生活和切身利益有什么影响呢？它是调整财产关系的一部重要的法律，回答了我们经常关心的三个问题，第一个是物是属于谁？谁是它的主人？实际上它回答了一个所有权的问题。第二个是权利人对这个物有哪些权利，他人应该负有什么样的义务，也就是用意物权问题。第三个是怎样保护物

3、权，侵犯了物权应该承担什么责任，担保物权问题。《物权法》规范了确认财产、利用财产、保护财产的关系。这么一部法律，在中国的整个法律体系当中，起了一个支架的作用。我们经常会遇到这种情况，比如一个房东，将他的房产先卖给了甲，但是由于各种关系，他又把这个房子让乙去居住，最后过户给乙，这就产生了一个问题，谁到底是这个房子的主人？没有《物权法》之前，众说纷纭，有了《物权法》以后，谁是主人就很清楚。简单地说，《物权法》规定了不动产看登记，动产看占有。也就是说，不动产登记是有效的，谁登记了，谁就是动产的主人，那么动产除了能够

4、提出相反的证据以外，谁占有它谁就是它的主人。所以《物权法》实际上是一部关系民众切身物质利益的法。《经济导刊》：不动产在法律上是看登记，动产是看占有，占有的形式在法律上怎么表现呢？在中国规定很模糊，法律上很难界定。刘萍：《物权法》中的一大突破就是在动产担保方面，可以用应收账款质押，应收账款过去是我们的一个雷区，大家不敢碰，但通过调查，我们发现实际上中小企业和农民手中没有多少不动产，他们大量拥有的是动产，特别是应收账款，所以这次法律规定应收账款可以质押。但是有人也提出来了，应收账款是虚无飘渺的，看不见、摸不着，不

5、像房子是实物，怎么来界定它，我们现在建立了一个系统，也就是说应收账款质押登记系统，征信系统放在央行。《经济导刊》：这需要建立全社会的征信体系，包括信用文化，信用相关的法律体系。在国际上，比如国际贸易方面，应收款的质押主要是应收款的再保险和再抵押、套现、变现，已经是应用了很多年的一个方式了，但是它都是建立在一定的法律和制度文化基础上，保证应收款的回收概率很大，基本上是它的信用体系和法律的执行力能够做得到的。对于中国企业来说，别说是银行会觉得应收款是虚无缥渺，企业本身对应收款也感到很害怕，因为整个社会太缺乏信用了

6、。...刘萍：你说的这一点，立法时也是经过争论，应收账款能不能放到法律里，引起了非常大的争议。我认为这是一个立法观念问题，比如说法律制定是不是依据社会的现状，就事论事的制订一部法律呢？还是我们的法律要引导经济的发展？这是两个概念。如果就目前的状况，我们沿用1995年的《担保法》就可以。它是不允许应收账款质押的，对质押品做了很狭窄的规定，致使我们国家中小企业融资难，而且是越来越难。我们立法时要思考，这部法律它对经济的作用是什么？它是不是要超前一些？制定法律的目的是什么？从大的方面来说，法律就是促进宏观经济的发展

7、；从微观上来说，就是给当事人制定一个游戏规则。如果法律不去解决制度不完善、信用环境很差的问题，简单规定应收账款不能碰、动产不能碰，在这种情况下，可以想象，国家的经济发展是不是要出现倒退。担保物权最大的作用是什么？《经济导刊》：《物权法》公布以后，对于整个中国社会进一步的发展会有很大的作用，你认为第四编有关动产担保部分中核心是什么？刘萍：动产担保最大的作用实际上是解决中小企业和农民的融资难问题，我关注的是第四编，也就是担保物权。我们在和世界银行国际金融公司联合做课题的时候，就发现了中小企业融资难的症结。我们调查

8、了中国中小企业金融制度，做了一个全面的社会调查，发现是我们的担保品出了问题，主要是可抵押的资产、担保品的种类太狭窄，也就是说，从1995年《担保法》颁布以后，无论是金融机构、担保公司，都把他们的担保品指向了不动产。作为中小企业来说，他们没有合格的抵押品，没有不动产，融资的门槛就越来越高，农民也是这样。农民的宅基地不能转让，不能抵押，他们融资也比较困难。我们发现这个问题以后，就从另外一个角度来观察它，