商业银行零售业务管理策略研究

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1、商业银行零售业务管理策略研究a®【摘要】随着中国市场经济体系的日益完善，银行业务的种类逐步增加和个人消费水平提高为我国商业银行零售业务发展带来新的机遇和挑战，为商业银行创造了新的利润突破点。也为商业银行零售业务管理策略方面增加了新的研究课题。商业银行应该坚持以客户为中心，以市场为向导，建立起良好的组织管理体制，营销体制，创新体制，风险管理体制和激励约束机制，引导和激励零售业务部门加快由传统储蓄业务逐渐向现代零售业务转变，加强零售业务创新，降低吸存成本，增加经营效益，以此带动商业银行零售业务的全面发展。通过对商业银行零售

2、业务的管理现状进行分析，零售业务存在个人信用制度不完善，成本过高，业务流程安排不合理，产品同质化严重，经营渠道单一等问题,所以要借鉴其他商业银行零售业务的管理成功经验，提出了商业银行零售业务发展的策略。随着金融市场竞争的加剧，商业银行零售业务种类越来越丰富，从管理内容着手，主要从人力资源、中间业务及表外业务、信息、技术等方面展开,以便提出相应的管理策略，从而使商业银行零售业务更好的稳定发展。【关键词】零售业务；金融创新；管理策略；商业银行管理一、商业银行零售业务发展的现状（一）商业银行零售业务总量不断增长随着我国社会经

3、济的不断发展，发展商业银行的零售业务是关键性任务。2012年中国城商行发展高峰论坛暨"中国零售银行年会”上，据杨再平统计，截至2012年10月，现有146家城商行合计资产占比已经达到全银行业的9.1%,自2003年以来，城商行这一占比每年都增加0.5%。例如富滇银行复牌5年来，资产规模从320多亿到了近1000亿、存款从不足200亿，到现在接近800亿；利润水平从重组初期的2000多万发展到今年9个亿的净利，而且各大银行的理财产品发行也是突飞猛进。据统计，截至2012年11月份，理财产品共发行2.6万份，而去年全部才2

4、.5万。截至2012年11月16H,国内114家各类银行机构共发行2.65万款个人理财产品，已经超过2011年全年的2.48万款。截至2012年三季度末，银行、保险、信托、基金和券商管理资产存量分别为6.7万亿、6.6万亿、6.3万亿、2.6万亿和1万亿。由此看出了国内经济的发展为商业银行零售业务奠定了现实的基础，商业银行零售业务的快速发展说明了零售业务的总量不断增长。（二）商业银行零售业务种类不断丰富商业银行的传统业务几乎是存贷款等业务，零售产品创新意识不强，客户来源比较单一，所以最近几年各商业银行都将发展零售业务提

5、到全行发展高战略的角度上。在具体发展零售业务的战略基础上，每家银行都基本确定了以消费者信贷、消费者理财业务和信用卡业务作为发展重点的策略。在消费信贷业务方面，各家银行相继成立了客户贷款中心，主要以个人住房贷款为主，其中还有产品消费贷款、汽车消费贷款、小额抵押贷款、助学贷款等等贷款业务体系。在消费者理财业务方面，各家银行之间竞争每日激烈，相继推出了自己统一的理财方式和服务标准，每家商业银行纷纷推出了自己针对客户的理财空间。在信用卡业务方面，各家商业银行陆续成立了客户信用卡中心，并按自己的方案推出了个性化的信用卡。从招行的

6、“一卡通”，到建行的“龙卡”，各种名目的卡越来越多的涌现出来。（三）商业银行零售业务技术含量不断提高商业银行零售业务中随着种类的不断丰富，各家商业银行也就技术含量等问题展开激烈的竞争，我们知道个人客户是支撑商业银行零售业务发展的关键因素，也是巩固和提升商业银行竞争力的重要保障。现在，各家银行不仅要完善客户标准化服务，还要积极增加零售业务的技术含量的不断提高。在我国，随着消费者日均收入的大幅度增长，个人和家庭的理财规划和投资组合逐步成为热点话题。现在个人金融资产多元化和个人金融需求多样化的格局也逐步形成，表明银行开办个人

7、理财业务的前提条件已经成熟，且个人理财业务技术含量逐渐上升。银行传统的贷款业务逐渐转向零售业务，而且大力优化商业银行资源信贷结构，提高经济效益水平，为客户提供标准化的金融服务，创造舒适、便捷、安全的服务环境。二、商业银行零售业务管理中存在的问题（一）零售业务个人信用制度不完善个人信用制度会实现信息资源共享，方便对个人信用的调查、查询，让消费者个人更加重视信用记录，使零售业务良性发展。由于消费者个人发放贷款占得比重大，所以建立一套完整的个人信用制度体系是必然的趋势。但我国现在还没有建立个人信用体系，个人破产制度，个人社会

8、保障制度,个人财产申报制度等制度，而且个人信用制度的普遍缺失阻碍了商业银行零售业务的开展。目前社会和个人信用基础比较薄弱，例如恶意申请购房贷款、助学贷款、信用卡透支等失信现象逐渐增多，银行无法及时掌握借款人过去的信息和今后的变动情况，由于信息传递不及时，银行出现贷款发放失误或不能很好地掌握回收贷款时机的情况，就会因信息不对称产生风