国内旅游金融产品发展现状和问题探究

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1、国内旅游金融产品发展现状和问题探究摘要：随着《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》的发布，金融业对我国旅游业发展的支撑作用日益显著。金融机构在两年内大力开发旅游金融产品，总结国内旅游金融产品的发展现状，分析各类产品发展中存在的问题，提出针对性的建议，对于促进金融对旅游产业的支持有重要的现实意义。关键词：金融；旅游地产；信贷；保险据联合国世界旅游组织统计，中国已成为世界第一大国际旅游消费国，美国波士顿咨询公司分析预计，2012年-2030年中国旅游市场将以11%左右的年均复合增长率增长。中国的旅游业正处于蓬勃发展时期，国家已将推动旅游业与金融业结合发展提到战略层面，2012年2月，中国人民

2、银行等七部委发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，要求创新金融工具和产品，支持和推进旅游业科学发展的转型升级，激发了金融业机构不断更新服务理念、积极拓展业务，逐步介入旅游行业。一、旅游与金融地产相结合旅游地产是指依托周边旅游资源而建的，有别于传统住宅项目的集旅游、休闲、度假、居住为一体的置业项目，它最早产生于19世纪以前的地中海区域，经历了由贵族消费到分时度假两个阶段。在我国，真正意义上的旅游地产出现在1994年前后，以三亚、珠海提出发展休闲度假，打造顶级旅游胜地为标志。21世纪以来，中国房地产业和旅游业成为拉动内需的最热行业，旅游地产也进入快速发展阶段，在目前生活环境和空气污染

3、压力下，购房者对于旅游地产的需求与日俱增，越来越多的开发商扎堆旅游地产，截至2012年底，我国已面市的旅游地产项目共有2259个，涉及旅游地产开发领域的企业共有1629家，其中房地产企业约占80%。目前国内的旅游地产产品包括分时度假、主题社区、度假村、店等。国内旅游地产虽然发展速度快，但也存在不少问题。首先，许多城市旅游地产同质化竞争十分明显，业态单一，且没有统一规划。其次，开发商缺乏旅游地产专业开发经验，依然沿着房地产开发的老路走，不注重旅游资源的保护和服务质量的提高，建筑风格、装修、服务等无法令消费者满意。最后，由于我国商品房按时段划分产权是法律盲点，因此在国外备受推崇的分时度假产品无

4、法推出，限制了旅游地产市场的发展。就此，本文给出如下建议：1•结合国外经验，有规划地进行创新。目前国外的旅游地产项目主要有郊区主题度假和城市文化休闲两种，前者注重消费者的参与式体验，后者注重对一个城市文化的追溯与品位。开发者应合理定位，推出符合国内外消费者需求的产品。2•注重服务品质的提升及配套设施的完善。旅游地产主打体验式消费，因此要提供给消费者最好的体验，建筑装修风格要与风景融合，服务要体现当地民族风情。3•打造生态旅游，坚持旅游资源可持续发展。旅游资源是旅游地产存在的根本，开发过程中要最大程度的保持风景区原貌，不能为了增加卖点而疯狂开发，破坏消费者对景区的印象，进而造成客源流失。4•

5、国家应对旅游地产行业适当干预，对自然环境资源的开发配额实行审批制度，并在开发经营过程中进行监督，同时完善立法，对旅游地产的发展提供法律依据。二、旅游与银行信贷业务相结合旅游信贷业务分为两种形式，一种是银行为旅游企业、旅游项目的开发提供信贷，另一种是银行为旅游消费者提供贷款。1•金融机构根据旅游项目的风险和经营情况，为旅游行业提供信贷支持。例如邮储银行广东省分行将为省内各级旅游主管部门、旅游相关企业、景区以及旅游支持对象提供包括资金开户、结算、融资咨询、财务咨询等金融服务，在了解旅游行业的融资特点与需求基础上，为旅游项目农家乐提供贷款贴息资金，逐步建立旅游专项资金贴息相关配套政策。2.银行为

6、个人旅游提供贷款支持也分为两种形式，一种是旅游贷款业务，另一种是信用卡分期付款业务。贷款旅游贴近每个人的生活，是金融与旅游相结合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式为自费旅游提供了可行性。比较两种业务方式，旅游贷款额度高，但有一定门槛限制，适用于时间长、花销大的旅行。以'‘随兴游”旅游贷款为例，若贷款用作出国保证金，贷款期限可选3个月或6个月，贷款年利率为8%；若贷款用作团费或境内外消费支出，贷款期限可选1年、2年或3年，贷款年利率分别为8%、9%、9%0信用卡分期支付产品随意性大，但授信额度有限，适用于短期旅行。在授信额度内，消费者可选择分期付款的方式,但须按照期数交纳一定的手续费。

7、以建设银行为例，该行提供了3、6、12、18、24期的信用卡分期业务，目前手续费分别为1.5%.2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超过了授信额度，可临时申请提高额度，但临时额度不能分期，需要在首次还款时一次性还清。国内旅游信贷业务的问题主要体现在银行的风险控制±o由于旅游项目的开发具有很多不确定因素，消费者征信体系还不完善，因此商业银行对旅游信贷采取谨慎的态度，抑制了旅游信贷市场的发展。要解决这些问题，建议采取