国内商业银行个人金融产品若干问题探究

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1、国内商业银行个人金融产品若干问题探究【摘要】个人理财产品是随着我国金融业务不断发展和我国居民收入不断提高而发展的。本文首先对我国我国理财发展状况进行分析，并在此基础上对完善我国商业银行个人金融产品进行了对策思考。【关键词】商业银行个人金融理财我国经过20年的市场经济发展，步入了经济发展的高速期，社会经济发展水平不断提高，人们的生活水平也不断的得以改善，表现为非公有经济占我国经济成分比重越来越高，居民的货币收入持续增长，个人收入分配割据也呈现出了多元化的发展变化，个人财务不断累计，并且对金融产品的需求也不断的增加并呈现了多样化的发展需求。为了使个人财产有

2、效的保值增值，人们已经开始不满足于商业银行的储蓄产品，而将视野投入到新的投资渠道上去，这就客观上激发了金融系统个人金融产品的开发，使得中国的个人理财业务迅速得到成长。基于此，本文对国内商业银行个人金融产品的发展现状进行了分析，并对如何完善我国商业银行个人金融产品进行了系统的思考，以期共同商榷。1.我国商业银行个人金融产品发展状况分析1.1个人财富的迅速增长伴随着我国经济的快速增长和GDP水平的持续提高，我国居民家庭所积累的财富也高速增长。据统计数字显示，到2011年底，金融机构居民存款余额达到35.2万亿元，从2002年到2010期间，我国城乡居民户均

3、家庭金融资产增长速度高达25.5%,户均家庭金融资产达37.89万元，而更多的高收入阶层的个人金融资产更多。目前，民间金融资本已经超过39万亿元，但大部分不能得到有效的增值服务，正是因为家庭金融资产的迅速增长，加之广大居民对个人理财知识的匮乏，为专业理财服务提供了可能，进而可以对其进行资产不断保值增值。1.2金融创新导致金融产品日趋丰富随着中国金融体制改革的不断深入，我国金融市场已经逐步对全球开放，这个也为金融产品创新提出了更高的要求，突出表现在居民对金融产品的选择性增大，商业银行迫于竞争对金融产品创新的内部要求越来越明显，进而使基金、保险、信托、衍生

4、金融工具等进入居民的个人理财范围。但由于居民金融知识有限，对金融产品认识不充分，这就需要商业银行加强金融产品的宣传和服务，提高居民对金融产品选择的客观性，进而提高居民选择金融产品的热情，使商业银行和居民个人在金融产品服务中实现“双赢”。1.3金融改革和开放使金融风险不断加大2012年6月9日，我国开始实行商业银行利率的浮动机制，规定各商业银行可以在国家规定的基准利率基础上上浮10%,随着利率市场化改革的逐步到位、利率、汇率波动将趋于频繁，金融市场将更加具有风险性，金融资产所面临的风险将逐步函盖到存款、贷款、债券等各种金融工具。这就需要商业银行加强对居民

5、金融资产风险管理的指导，合理创新金融产品，从而有效防范各类金融资产所面临的风险，实现其理财目标。2.对完善我国商业银行个人金融产品的思考2.1加大力度创新个人理财产品品种理财产品的丰富是开展我国商业银行个人金融产品的最有效途径之一，通过扩展理财服务，可以增加新的金融产品，满足居民个人的需要。商业银行可以拓展业务服务，通过横向开展基金业务，延长金融系统的产品链条，使商业银行在提供基本商业银行产品的同时提供一些新的金融服务。目前，我国几家股份制商业银行已经开始成立了基金公司，比如中银中国、中银货币、中银增长三支基金分别是工商商业银行、中国商业银行发起成立，

6、成立以来，依托商业银行丰富的金融知识，取得了不错的经营业绩。商业银行在拓展金融产品服务的同时，要充分学习国外商业银行的成功经验，并和我国金融市场、资本市场以及我国居民个人现状，来开展金融产品服务，比如我国居民目前对保险意识增强，商业银行可以和保险公司合作，围绕资产长期保值增值的内在要求，将资产和业绩挂钩，开发设计复合型的理财产品。相应地，此类产品收益的影响因素将变得更多，既有挂钩资产或事件的变化情况以及表现最好或表现最差资产的变化情况，因此，这些金融产品的风险更大，风险收益率也高，也能更加满足风险偏好的投资者的需求。2.2加强个人理财产品的风险控制目前

7、，随着个人金融产品的不断创新，衍生产品风险不断加大，商业银行应该充分估计这种风险的变化所带来的风险增加，运用一定的技术手段来进行风险处置，规避可能发生的风险，例如，进行充分的预测来计算个人金融产品的风险价值以及可能取得的投资收益率，并充分利用对冲手段来实现风险的转移和规避。同时要加强个人金融产品的灵活性，如果预测风险投资收益较低时，可以通过合同中的终止条款设置，来减少商业银行和个人的投资损失。其次，在金融产品创新过程中，要建立健全金融理财产品的风险管理机制，要通过建立内部监控系统来控制整个金融衍生交易过程中的风险。再次，商业银行可以通过规范个人金融产品

8、研发程序，完善风险管理体系在开发设计环节，制定新产品开发设计的管理来完善对金融衍生产品控制的风