互联网金融论文范文-论互联网金融的发展与监管理由论文

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1、互联网金融论文范文:论互联网金融的发展与监管理由论文互联网金融的发展与监管理由论文摘要：近年来，互联网金融作为新兴的金融模式，因其具有参与广泛、成本低廉、支付便捷、信息对称等优势而获得快速发展。但在快速发展过程中也存在一些理由，各种风险隐患日益凸显，迫切需要加强监管和规范引导。本文在分析当前我国互联网金融发展目前状况及存在理市的基础上，对规范互联网金融发展与监管提出了政策倡议。关键词：互联网金融发展监管研究一、互联网金融发展的基本情况(-)互联网金融的主要模式1、融资类。从运作模式看，主要有三种：一是P2P模式，指有闲置资金且具有理财投资想法的企业与个人，通过具有资质的中介机构牵线搭桥，

2、采取信用贷款的方式将资金借贷给其他有资金需求的企业或个人。世界第一家P2P信贷公司Zopa于2005年在英国成立，随后美国、德国、日本、巴西等相继成立P2P信贷公司。2007年我国第一家P2P信贷公司拍拍贷成立，截止2012年底，全国P2P信贷公司总共超过300家，最具典型代表的P2P公司有拍拍贷、宜信、红岭创投、齐放等。二是众筹模式，指用团购+预购的形式向公众募集项目资金的模式，主要做法是筹资者借助网站平台向公众展示其创意，争取获得投资者的关注和支持，并预购其中感兴趣的项目或产品，进而获得所需要的资金完成项目。全球最早的众筹网站平台是美国的Kickstarter,通过网上平台为设计、音

3、乐、电影、游戏等领域的创意项目融资。我国第一家众筹网站“点名时间”成立于2011年5月，截至2013年7月，共上线项冃700多个，总筹集资金近1000万元。目前国内众筹网站不过十余家，如点名时间、追梦网、天使汇、众筹网、淘梦网等。三是信息服务模式，指互联网平台企业主要为以银行、融资租赁公司、担保公司等为代表的资金出借方和社会各类资金需求方提供网络沟通平台，促成双方信息对接和达成资金融通意向，互联网企业仅对贷款需求方进行部分或初级审核，不经手资金，贷款的风险评估与把控完全由资金出借方完成，如易贷网、同城贷等。2、理财类。即金融机构或互联网企业依托自身优质的客户资源或品牌资源，通过搭建电了商

4、务平台提供理财类金融产品的销售，包括银行理财产品、证券、保险、基金的买卖等。互联网金融理财销售中最典型的是支付宝公司推出余额理财服务“余额宝”，有效解决了第三方支付机构客户保证金不能计息的理由，且因其买卖理财产品起点金额低、操作简单、收益较高等特点获得迅猛发展，截至11月14日，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户，引致其他金融机构和互联网企业纷纷推出“活期宝”、“收益宝”、“现金宝”、“微信理财”、“百发理财”等互联网金融理财类产品。3、支付类。即第三方支付模式，是具备一定实力和信誉保障的独立机构，利用互联网、移动电话、数字电视等载体，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支

5、付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。目前我国获得央行颁发牌照的第三方支付企业达250家，市场份额大的有支付宝、银联在线、快钱、汇付天下、易宝和环讯等。在产品应用上，主要用于网络购物、航空旅行订票、酒店订付、电信缴费、电子商务交易等领域，其收入来源主要是为客户提供服务赚取手续费和第三方支付系统沉淀资金的利息等。在服务内容上，第三方支付企业服务内容简单，同质化程度较高，主要通过相关市场服务吸引不同需求的用户体现其差异化交易，形成较强的用户粘性，如支付宝凭借淘宝网的电商购物平台实施差异化战略，财付通主要依托腾讯旗下庞大的消费用户群形成支付进入壁垒。(二)风险制约当前互联网金融公司主要建

6、立了四道防线：1、客户信息认证。各互联网金融公司均对客户特别是借款者进行严格的身份认证，根据客户的真实身份、学历收入、银行存款、动产及不动产等信息进行信用评级，同时辅以其他技术方式或第三方系统确认客户的真实性。如拍拍网借助“全国公民身份信息系统(NCIIS)”实施较为权威的身份认证，阿里巴巴建立了一套涵盖30万家企业和最长达6年的信用记录数据库与信用评价体系。以此通过对客户特别是借款者的真实信息、还款能力、信用历史和借款用途等进行严格的审核与评估，甚至有的公司还采取网上认证与网下调查相结合的方式，尽可能地规避借款者的违约风险。2、小额度、短期限。为分散客户投资风险，互联网金融公司建立了客

7、户资金投资管理制度，要求客户将全部出借资金分散投资于不同的客户对象，提供小额度贷款，投资期短，且借款人根据借款金额、期限和约定利率，按照等额本息的方式逐月向放款人还本付息，最大程度防范资金风险。3、风险保证金。部分互联网金融公司通过设立风险保证基金、引入外部保险公司担保或从利息收入中计提一定百分比的风险保证金等方式，对无抵押贷款的坏账或技术风险导致的资金损失进行赔偿。特别是P2P信贷公司大多数建立了风险保证金制度，当纳入本金保障体系