国家助学贷款按收入比例还款：日本的特点及启示

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1、国家助学贷款按收入比例还款：日本的特点及启示　　摘要：按收入比例还款是近期世界各国助学贷款制度改革的重要特征，日本是典型之一。经过长期发展，日本国家助学贷款回收制度彻底贯彻了按收入比例还款的思想。现在，已经形成了多样化和综合的按收入比例还款的制度体系，能够适应不同收入阶层的还款者的实际需要。同时，还尽可能结合一些能够促进回收的具体措施。日本改革设计的原则无疑为我国制度改革提供了有益的启示。　　关键词：国家助学贷款；按收入比例还款；日本　　一、国际视野中的日本制度　　由于依据的具体标准不同，不同学者对当前世界上存在的多样化按收入比例还款

2、制度的分类体系不同。[1]然而，在对其本质的理论认识上，不同学者之间并无重大分歧。简而言之，按收入比例还款（income-basedrepayment）即是国家助学贷款的借款者毕业后还款时，按照个人的劳动收入的一定比例来归还所借的助学贷款。[2]按收入比例还款理论是近期世界各国助学贷款制度建设和完善的主要指导思想之一。[3]只不过不同国家的实行程度不同而已。14　　一个国家如何贯彻按收入比例还款原则与该国助学贷款制度的基本性质密切相关。一方面，原来不存在助学贷款制度而实行免费加奖助学金制度的发达资本主义国家，如澳大利亚、新西兰、英国和

3、加拿大，以及一些发展中国家，如亚洲的泰国和非洲的埃塞俄比亚等，都纷纷建立了收入约束型贷款（incomecontingentloan）制度。这是彻底的按收入比例还款的助学贷款制度。另一方面，原来主要实行抵押型助学贷款（mortgageloan）制度的国家，也积极寻找在现有制度体系内有机融入按收入比例还款思想的具体措施。[4]比如，美国就采取了以下两类措施来强化按收入比例还款的回收原则。一类措施是建立收入约束型助学贷款制度。[5]另一类措施是改革原有的抵押型助学贷款回收的具体措施，使它的回收制度更好地反映贷款者个人劳动收入水平的变化（in

4、come-drivenrepayment）。与美国相比，传统上同为抵押型助学贷款的日本的改革则显得更为彻底。　　日本是目前世界上为数不多的政府仅仅通过助学贷款进行大学生资助的国家之一。[6]日本的国家助学贷款制度起始于1943年，历史悠久，甚至较美国更早。而且性质上与美国类似，属于抵押型助学贷款。在抵押型助学贷款制度中，最容易发生的问题是还款拖欠率高和回收困难。比如，美国的还款拖欠率最高时曾经一度达到20%以上。[7]有学者认为，还款拖欠率超过20%时，还不如使用奖助学金更有效。[8]然而，日本的助学贷款还款拖欠率从未达到如此严重程度

5、。[9]虽然这是各方面因素共同作用的结果，但与它的助学贷款还款相关的具体规定均考虑了还款者收入不无关系。比如，在国家助学贷款制度建立之初，日本所设定的法定还款年限就比较长，最长的期限竟达20年。也就是说，它很早就考虑到了贷款者收入与还款率之间的正相关。同时，最近十年来，顺应世界潮流，日本国家助学贷款制度分别于2004年和2012年进行了两次较大规模的改革，终于在原有抵押型国家助学贷款体系中，实现了彻底贯彻按收入比例还款的指导思想。14　　二、日本制度中按收入比例还款的具体措施　　（一）应届毕业生还款延期　　1.毕业离校初期的还款延期　

6、　毕业离校初期还款延期（graceperiod）指，应届大学毕业生自毕业之日起，6个月内免于还款。这是考虑以下因素而设定的措施：第一，刚毕业的大学生即使找到工作，也未必能够立即参加工作或获得收入。第二，即使能够获得收入，收入一般也相对较少。第三，这时候需要购置很多工作需要的物品，如正式的工作装等，集中花费的款项反而较多。　　其实，我国和美国的国家助学贷款制度中都有类似规定。所不同的是，在同类延期期间，美国的有些助学贷款需要贷款者支付利息，而我国和日本的国家助学贷款中，这个延期均免付利息。还有，这个政策并非在我国制度实施初期就有，而是试

7、行改革后增加的一项规定。　　当然，延期期间免付利息并不意味着延期期间利息不发生，而实质仅仅意味着利息支付的改变。这又分为两种具体情况。第一，利息支付主体改变。即在延期期间发生的助学贷款的利息由政府负担。日本的第一种助学贷款（这个贷款本来就是政府的无息贷款）属于这一类，我国的所有助学贷款均属于这种情况。第二，利息可以延期支付，但仍由贷款者本人支付。日本的第二种助学贷款就属于这一类，美国的大部分贷款也属于这一类。　　2.低收入应届毕业生还款延期14　　低收入应届毕业生还款延期是指，应届大学毕业生在毕业后（含中途退学）一年内，如果没有找到工

8、作，或者找到了工作，但是工资收入低于一定标准，可以申请还款延期。各种延期累加后，还款延期合计可多至10年。10年的上限是2014年新修改的规定，在此之前，各种延期累加的上限为5年。这个延期需要贷款学生提出申请，即需要提交