我国基层农村信用社小额信贷问题研究

《我国基层农村信用社小额信贷问题研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国基层农村信用社小额信贷问题研究　　摘要：在我国基层农村信用社的业务中，小额信贷与农户的生活关系最为紧密，直接影响着农村金融活动的环境。但是经过这些年的发展，基层农村信用社小额贷款业务的发展出现了不少问题，因此文章进行了问题根源的探究。并针对我国基层农村小额信贷问题提出了一些应对策略，是从不同方面对解决这些问题的有效途径。并希望能通过这些探索使得我国基层农村信用社小额信贷业务越来越规范和完善，实现基层农村信用社更好的发展。　　关键词：农村信用社；小额信贷；基层　　当前对于我国基层农村信用社小额信贷的问题研究虽然取得了一些进展，

2、但是由于研究对象的固定性以及研究方法的传统性，导致了现阶段的研究成果在具体应用的时候呈现出较多的问题和明显的缺陷。对此，文章从基层农村小额信贷的角度出发，结合产业经济学和金融学相关专业知识，以基层农村信用社为研究对象进行了专门的调研，希望能够根据发现问题出现的根源，并针对这些原因探索出适合当前阶段我国基层农村信用社小额信贷发展的策略。　　一、进行农村信用社小额信贷业务创新设计　　（一）合理制定利率6　　在我国基层农村信用社进行小额信贷应当充分发挥出利率杠杆作用。根据央行规定的基层农村信用社利率浮动水平，农村信用社执行利率并不一定

3、是浮动的上限。农户的小额信贷实际执行利率需要与当地的发展水平相协调，因此需要综合考虑各种因素。第一，资金以及服务成本；第二，预计获取的利润；第三，基层农村信用社的单位形象，也就是其产品的价格在一定程度上能够体现单位的形象，如果定价过高则应当有明显优于同行业服务的水准作为保障。第四，实际的贷款利率水平要大于零。第五，资本和劳动力的相对价格应当与信贷利率相符合，为农户提供更多的优惠。　　（二）小额信贷期限与农业生产周期一致6　　基层农村信用社的小额信贷是农村信用社信贷制度的一种创新，是一种低风险的金融产品。因此，应当使贷款期限与当地

4、农业生产周期相符合，避免贷款已到期但是农产品尚未成熟的现象，导致农户不能获得资金还贷的情况发生。为了避免这种情况，就应先避免农户因为贷款期限问题而承担的逾期罚息的情况。为了适应农业生产周期，信用社要根据农户投资的项目所获得资金的回笼周期确定贷款期限，不应是整齐划一式的标准。另外，如果在信贷期间发生的天灾人祸等不可抗因素造成农户不能按期还款，应允许农户申请延期，以此来保障农户信贷资金的有效率用。农村信用社的小额信贷数额要与农户实际资金需求相协调，小额信贷的数额一般不会过大，主要是为了解决农户单一性的资金需求，减少累积借贷造成信贷风

5、险。小额信贷的目的是为了促进农村经济的发展，虽然是小额，但是也应当根据当地的实际情况进行信贷活动。在基层农村信用社的工作中，对农户的信用需要进行记录登记，划分等级，并根据这些资料再结合农户实际生产的资金需求来确定农户小额信贷额度。在一些经济较发达的农村地区，可以发放一些创新的业务，例如以推动农民致富为目的的农民致富贷款，可以用来从事非农业生产来为农户在其他生产经营活动中获得充足的资金支持，达到推动农村经济发展的目的。　　二、建立农村信用社小额信贷风险防控机制　　（一）制定小额保险制度　　有风险存在的地方就应该有保险，它可以弥补基

6、层农村信用社小额信贷风险成本。小额保险制度的制定是为了与那些收入较低的农户相互合作，在保费方面更加低廉，办理更加便捷，但是对农户的保障更负责，如发生风险理赔也更加简便。另外，小额保险也可以成为政府扶助农村建设的重要措施，基层农村信用社严格按照我国信贷标准把握信贷的质量，有效防止信贷活动中的道德风险。小额保险工作部门的主要任务是分担贷款农户的意外风险。农户应当按照规定和义务履行诚信合约，定期还贷。政府在这个过程中扮演的角色是配合金融机构控制风险，并且需要对农户提供适当的补贴。这样的制度不仅能够有效降低基层农村信用社小额信贷的风险，

7、而且对于农户进行贷款来说也多了一份保障。在人文角度为农户增加了安全感，让他们的信贷信用也不断提高。　　（二）创立风险基金并加大政策扶持力度　　在我国农村中，由于农户大多数是依赖自然环境来进行生产活动，难免会发生一些重大自然灾害，造成农户农产品的严重损失。尤其是一些以来小额信贷进行农业生产的农户，当遇到这些灾害发生的时候是无力6面对的。因此政府应当建立风险基金，对农户小额信贷的风险进行分担，有效保障农户的经济收入，避免遇到重大灾害时的惨重损失。另外，在一些地区的金融体系中，基层农村信用社的地位相对处于劣势，农村信用社的客户主要是农

8、民，在经济发达的地区处于绝对若弱势的地位。这些地区的农村信用社的目标是实现利润的最大，如果小额信贷不能满足他们的经济利益，那么开展小额信贷就是一种得不偿失的活动。因此，政府应当出面来弥补这种局面，除了采取相应措施减轻信用社负担之外，还应当出台相应政策对基层农村信