余额宝-互联网经济衍生品的法律问题讨论

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1、ZHEJIANGRADIO&TELEVISIONUNIVERSITY浙江广播电视大学“人才培养模式改革和开放教育试点”法学专业本科毕业设计（论文）论文题目余额宝-互联网经济衍生品的法律问题讨论学生姓名学号指导教师专业法学年级学校湖州广播电视大学一、绪论1（一）弓丨言2（-）课题研究背景与现状3（三）本文主要工作与结构安排5二、“余额宝”概述8（-）“余额宝”的概念以及特征91.“余额宝”的概念102.“余额宝”的特征11（二）“余额宝”的发展概况10（三）“余额宝”的影响10三、现行余额宝法律制度中存在的问题8（-）“余额宝”片面强调货

2、币基金高收益，风险揭示不足9（二）〃余额宝〃操作和交易存在隐患10（三）“余额宝”用户客人信息存在被泄露风险10四、完善余额宝法律制度的法律思考8（-）完善互联网金融的法律体系9（-）完善基金交易信息披露制度10（三）强化行业自律监管10五、结束语16参考文献23余额宝-互联网经济衍生品的法律问题讨论［摘要］互联网经济作为一种新兴的经济模式正在疯狂发展中，同时也产生了各种衍生品。其中余额宝凭借着其简单的操作方式、高收益等显著特征，自成功上线以来便得到广大消费者的青睐。然而在高收益的背后也存在着巨大的风险，其安全隐患、销售资格、信息披露不

3、完善问题亟待解决。笔者主要从这几个方面分析余额宝存在的法律问题并提出相关的解决方案意见。［关键词］互联网经济余额宝法律问题解决意见一、绪论（-）引言90年代开始，互联网在屮国逐步兴起。这一种新兴的网络模式彻底改变了人们的生活方式，也带起了一种全新的经济模式-互联网经济。庞大的互联网经济体衍生出了各式各样的产品，其中余额宝就是一个极具有代表性的产品。“余额宝”作为当而互联网金融发展阶段中的一个巅峰Z作，其凭借支付宝奠定的基础及强劲的宣传手段，在极短的吋间内便取得了迅速的发展⑴。曲于其新颖性和发展的迅速性，“余额宝”木身存在的问题不断显露,

4、而我国口前对它的监管却有所欠缺，也正因为这个原因，“余额宝”产生以来,来自诸多方面的质疑便一直存在。本文试图从“余额宝”的发展背景、发展过程、特点创新以及带来的深远影响入手，对“余额宝”进行一个全而的阐述，并就余额宝FT而存在的一些问题提出一些解决意见。（二）课题研究背景与现状人类在漫漫的发展进程屮一直在追逐高效率和便捷化。20世纪屮后期开始，互联网技术愈加成熟，大量行业在互联网的影响下发生了巨大的变化，快捷的生活方式走入了人们的生活，并使社会大众的生活观念也随Z改变并固定下来。于是从20世纪末到21世纪以來，以互联网金融模式为主的企业

5、和平台在世界范围内广泛兴起，如PayPal（美国）、TNDirect（欧洲）、Zopa（英国）、RateStter（英国）,乐天货币基金（日本）和银行钱包Kakao（韩国）等。在全球大环境的影响下，2013年6月，阿里巴巴与天弘基金合作推出了”余额宝”。基于支付宝庞大的用户规模，“余额宝”迅速被推广和普及，迈出了我国互联网经济史上重要的一步，天弘基金更是靠此一举成为国内最大的基金管理公司⑵。“余额宝”的岀现对商业银行以及犬众理财乃至利率市场化都产生了及其深刻的影响，“余额宋”风生水起的背后也存在着一定的风险和监管空白，在这样的背景下，对

6、“余额宝”的研究也有了非常现实的意义。(三)本文主要工作与结构安排本文主耍从三个大的方面來阐述观点。第一部分是对余额宝的一个概括，分析在互联网经济下的余额宝是如何发展壮大并11对社会产生巨大影响。第二部分是根据我国互联网法律的现状分析余额宝在监管方面的缺陷。第三部分是根据国外的一些类似法律法规以及结合中国国情来提出完善余额宝法律制度的法律思考。二、“余额宝”概述(-)“余额宝”的概念以及特征1•“余额宝”的概念2013年6月13日，余额宝止式进入大家的视野，是由阿里巴巴网络集团牵头，旗K支付宝公司和天弘基金合作的产品，从模式上来看，余额

7、宝属于第三方支付业务与货币基金产品的组合创新。投资者通过余额宝进行货币基金的投资，天弘基金由此筹集到资金后，以同业拆借市场放贷为主要方式赚取利息。根据以上所述的余额宝的运营需要经过以下三个主体：余额宝；犬弘基金公司；支付宝投资用户。从支付宝投资用户來说，其应获得的投资收益就是天弘基金通过以上的放贷方式获得的贷款利息后扌II除投资用户应交纳的各项费用后的所得。从天弘基金管理公司的角度来说，其收益包括管理费0.3%,托管费率0.08%,而这两笔费用相较于市场上其他基金公司的收费来说是较低的。从余额宝的角度来说，天弘基金管理公司在代收了支付服

8、务费和技术服务费0.25%后是要交给第三方付机构支付宝公司的。因为天弘基金管理公司在利用余额宝平台后，其销售成本大大下降，这是其应支付给支付宝公司的合理的利用平台费。由此口J以看出，余额宝推岀建立起來的三方