试论商业银行表外业务存在问题及其对策

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1、试论商业银行表外业务存在问题及其对策【摘要】分析了目前我国商业银行表外业务发展的现状及存在的问题，并对我国商业银行表外业务的发展提出一些建议和对策。【关键词】商业银行表外业务问题对策商业银行表外业务是指银行从事的、不列入银行资产负债表内，不涉及资产负债金额变动、银行仅对客户做出某种承诺，即当约定的或有事件发生时，银行要承担提供贷款或支付款项的法律责任，为此银行收取一定手续费。上世纪八十年代以来，商业银行表外业务是西方银行业发展的重点，从发展规模看，不少西方国家大银行的表外业务量已大大超过其表内业务量。而我国商业银行表外业务发展水平落后于西方商业银行且发展比较缓慢。但近年来随着我国金融业对外开放

2、、金融创新的发展及业务领域的不断拓宽，我国商业银行要实现业务多元化，拓展新的利润来源渠道，增强自身的综合实力就必须大力推进表外业务的发展。1.商业银行表外业务发展状况改革开放前，我国银行的业务仅局限于存、贷、汇业务,表外业务几乎没有开展。自1979年10月中国银行首次开发信托、租赁类表外业务以来，国内各商业银行不断吸收国外商业银行开展表外业务的先进经验，努力转换经营机制，先后开发了许多表外业务品种，从而在20世纪80年代以后的20多年中将商业银行表外业务发展推向了一个新阶段。进入本世纪以来，由于金融全球化和金融创新的影响，以及我国加入WT0后金融改革开放的程度进一步加深，金融业务创新出现了新高

3、潮，表外业务品种的创新尤为突出。近几年来，我国商业银行已推出了近百种表外业务新品种。1.商业银行开展表外业务存在的问题2.1表外业务品种偏少经过多年的发展，我国商业银行表外业务品种虽得到很大程度的增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。商业银行表外业务还是多以传统的结算、代理、担保类业务为主，收入占比较低。咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值的表外业务发展明显不足。表外业务品种同质性明显，单个产品竞争能力不足，优质、高端客户由于得不到个性化的金融服务而流失。2.2表外业务管理不规范目前，由于我国商业银行表外业务品种少、规模小，因而在各商业银行内部也就缺

4、乏相应的专门机构进行营销、管理，缺乏长远规划、协调和配合。在运作中，对如何提高业务发展尚缺乏一套完善的管理方法和切实可靠的操作程序。在人力、物力、财力上投入不足，使分支机构在开拓市场中处于被动地位。而更重要的是，针对表外业务的管理法律法规在相当程度上还是空白，并未形成法律体系，且有些规定不符合国际惯例，因而在业务发展过程中存在严重的盲目性和随机性。2.3表外业务地区发展不平衡东南沿海及经济发达城市凭借地域、经济优势以及旺盛的需求和较高的劳动力素质，表外业务在品种和规模上发展较为迅速，并不断的在尝试各种金融衍生工具运用；中西部特别是经济欠发达地区则相对滞后，对表外业务的认识仅停留在定义层面上，业

5、务品种单一且主要是一些传统业务，金融创新业务更难获得广泛的开展。2.4表外业务收益较差表外业务是以收取手续费为主要目的的服务性业务，但目前的情况是，我国商业银行对表外业务未能给予充分的重视，认为其不是主要业务，致使表外业务成为商业银行为了拉拢客户而提供的一种无偿性服务。这样直接降低了表外业务的收益，影响了业务发展的可持续性。2.5缺乏专业人才及科技的投入表外业务涉及领域极广，而且很少动用银行的资金，主要靠银行从业人员自身的努力来完成。这就需要大量的既懂银行、投资、证券等金融专业知识，又谙熟计算机技术的高层次、复合型人才。目前，大多商业银行无论是在专业人才还是在技术手段上，对表外业务发展的支持力

6、度都不够，既缺乏表外业务专业人才又缺乏高效的信息管理系统与配套装备，这些都已成为制约商业银行表外业务质量提高的瓶颈。2.加快我国商业银行表外业务发展的对策3.1健全表外业务的相关制度规范和操作规程。商业银行要根据每项表外业务的风险点，针对信用评估、业务风险、前台交易员和后台管理员双重审核等方面制定严格详细的规章制度对其进行约束和限制，对容易出现风险的环节设防。从基本制度上，保证表外业务经营的安全性。另外，在操作规程上，经办人员要严格按照操作手册所规定的程序办理各类业务，上级主管部门和审计稽核部门应按照操作手册对其进行检查、监督。3.2加强风险防范意识。对表外业务要有一个正确的认识，不能只重视收

7、益的一面，而忽视了风险的一面。在每一项表外业务的开拓、发展和管理过程中，管理者应该了解、决定、控制和监测所从事的表外业务的交易活动，尤其是投机性、自营性的衍生金融工具交易，稳妥地开办表外业务，不能急功近利。3.3提高商业银行服务意识金融业经营的多元化，服务的全面化是现代银行发展的大趋势。为了使商业银行表外业务的发展能更顺利，商业银行应当提高自身的服务意识。随着人民生活水平和收入的提高，对银行服务很