地震保险论文范文-研究大震考问住房“保险真空”word版下载

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2、的地震同样可以成为保险防范的对象。汶川大地震，无数房屋刹那化为废墟，谁来为尚未还清的商品房贷埋单？已经遭遇屋毁人亡的家庭，是否还得继续偿还银行贷款，背负可能一辈子也还不清的重债？止在自家瓦砾堆里将一床棉被拖出来晾晒的灾民刘尚龙反应激烈：“房都没了，我还还什么贷，让银行收冋这房吧！”难题待解这一现实理由引起了激烈争论。有人认为，灾民已经承担了失去亲人的痛苦、产业和工作的失去，以及房产首付部分的损失。让他们继续为地震中倒塌的房屋偿还贷款，无疑是让受灾家庭的痛苦无限延续。但银行和法律界专家普遍认为，借款人在购房时一般会与银行签署两份协议：一份是借款合同，另一份是房屋抵押合同。虽然地震导致房屋毁

3、坏，但根据《民法通则》，抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。由于贷款合约当初并没有对贷款人的相关免责条款,而且中国到目前为止还没有个人破产制度。即使房屋倒塌,还贷责任依然不能免除，金融机构仍然有追索权力。如果贷款者拒不还贷，这些贷款者今后的信誉将受影响。如果贷款人已死亡，银行可以要求其遗产继承人还款。“屋漏偏遭连夜雨，于情于理，于当事人和局外人看，都是无法接受的现实。”时评人士童大焕说：“这个时候银行急于催债，哪怕仅仅是从法律的层面上、从语言的表达上强调一下贷款人的还贷责任，都很容易引起公愤。这时候银行催债其实只是个双输的结果：对银行而言，落个不仁不义的骂名，影响金融行业整

4、体的社会形象；对借贷人而言,落个不良信用的记录，进而影响个人今后的金融活动。”央行副行长苏宁也坦承，这次大地震给金融服务业岀了难题：“如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊——房子也没有了人也没有了，原来解决这类理由可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险。”他表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等理由，将积极研究办法，采取措施，既保护商业银行利益，更要保护广大人民的利益。5月19日当晚，央行和银监会紧急出台了一项临时性措施，要求对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息,不作不良记录。5月23日，银监会又发布紧急通知，要求各商业银行对借款人因地

5、震造成的不能偿还的债务进行及时核销。这意味着如果灾民确实可以证明无财产可供还款，银行可将其列入坏账损失范畴。但银行与借款人的债权债务关系并没有终止，如果银行发现借款人的财产线索，仍然可以进行追索。一纸空文出于对股东与商业规则的尊重，银行的“小气”与谨慎无可厚非。在债务人和债权人都而对困难的情况下，如何应对地震带来的风险？理想的解决方案自然是借款人通过投保“房贷险”转移。然而一个令人尴尬的目前状况却是，在此次灾难中，贷款人多年來•直被强制征收的房贷险形同虚设。冃前，基本房贷险将火灾、爆炸、暴雨、台风等13种口然灾害列入理赔范围，而对房屋安全威胁最大的地震，恰恰是房贷险的除外责任。城市里的商

6、品房基本采用钢筋、水泥材料，即使台风肆虐、火烧连营，住房也基本无虞，房贷险的实际赔付概率一直很低，呼吁取消这一“不平等条约”的声音从未停止。为什么房贷险没有地震的保险责任？我国著名保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏在接受《新民周刊》专访时认为：“房贷险属于财产险，而我国的财产保险的主要险种，如车辆险和家庭财产保险的承保范围，基本上将地震作为除外责任而不予赔付，目前只有少数建筑工程保险和一些公司在附加险当中承保地震责任，其他险种都是不承保的。”据他透露，早在1993年，当时的保险监管机关——中国人民银行曾经下发了“95号文”，将破坏性地震列入了财产保险责任，可惜这一规定于1996年被取

7、消。1996年在南京召开了一个关于地震风险的学术研讨会，有地震专家提出未来10年是中国地震活跃期。这个说法引起了保险业的警觉。为了防止保险公司出现较大的经营风险，许多险种剔除了地震险。到了2000年，一些公司希望把地震继续作为保险责任来进行承保，保监会批准设立了地震附加险，收费标准是主险的10%。计划经济时期，我国曾是世界上地震等巨灾保险普及率最高的国家，全国企业总资产的70%,家庭总户数的40%的财产都能获得地震等巨灾的保险保障。