“十三五”中国城市商业银行发展形势分析

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1、“十三五”中国城市商业银行发展形势分析利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重耍变革，给中国银行业带来了新的启示，中投顾问发布的O016-2020年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表示，未來银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。一、银行业的获利水平将进入新常态（预计银行业的资木回报率（ROE）将下降到GDP增速的2.0-2.5倍左右）基于未來五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%-16%Z间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争

2、的市场化环境下被放人，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%Z间，其至低于其资本成本。伴随着利率市场化的冲击为竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。二、金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。在新兴的中国帀场

3、，为消费者提供一站式的综合金融服务H益重要。为了支持国家产业整合、重构、捉升的经济改革人战略，涵盖保险、证券、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集I才I已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业最有可能的公司治理架构。三、银行业将被迫走向精细化经营与管理在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营少管理。银行必须向管理要效益,应重点专注四大领域：第经营模式的设计、细化与执行落地,主要涉及营销

4、组合为风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养为便用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程少定价能力。四、轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式中投顾问•让投资更安全经营更稳健随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在第一梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善川资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未來很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。五、资本市场复苏与产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合

5、、升级与重构的人浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成氏最快、获利最佳的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行H身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重人挑战，初期发展过程小可能出现垂人的寻租与损失事件。六、对结算与交易银行业务的要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP

6、），跨机构、跨企业、跨平台的无缝信息接轨，数字化和实时化的作业操作监控环境，这三项核心能力的建设将是下一代结算与交易银行业务胜岀的必要条件。七、出现以零售为核心的大型银行或金融集团中投顾问发布的《2016-2020年中国城市商业银行投资分析及询景预测报告》表示，随着中国人均可支配收入向6000美元（约为2013年水平的两倍）快速接近，中国将出现儿个以零售、消费金融、财富管理业务为核心的人型全国性银行或金融集团。分行实体网点的边际营收贡献率急剧下降，部分网点将成为食之无味，弃之可惜的鸡肋。数量庞大的实体网点将会成为五家国有银行最大的成本负担，制

7、约其经营优化的空间。预计未来将会产生一家纯数字化银行，其盈利水平进入银行业前20名，F•增长速度远超过行业平均值。八、客户体验管理与改善能力将成为致胜关键与国际市场相比，屮国整体上个人金融服务业的客户体验不佳，客户体验评价得分较低，客户对其主要银行的忠诚度持续下降。该调研发现，高性价比的服务与产品是吸引屮国客户的关键。同时，越来越多的屮国客户开始接受互联网金融服务，并且愿意将纯互联网银行考虑作为其主要银行。展望未來，跨渠道、线上与线卜•无缝接轨的客户理解、客户体验设计、管理与改善能力将成为银行的制胜关键。少数真止做到的金融机构将拥冇远超过市场

8、平均的客户忠诚度、钱包份额与获利能力。九、条线化垂直管理、大事业部制逐步成为主流在精细化、专业化要求驱使下，银行传统的组织形态将发生重大变革。条线化管理、大事业部制