股份制商业银行发展论文 .doc

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1、股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文股份制商业银行发展论文　　简介：本文拟针对当前我国股份制商业银行存在的主要问题，就股份制商业银行的发展模式、市场定位及金融风险防范等问题谈点看法。　　从1986年第一家股份制商业银行——交通银行组建，我国先后成立了11家股份制商业银行。股份制银行由于成立时间短，负债率低，包袱轻，机制灵活，市场化程度相对较高，因而曾备受

2、中外投资者的青睐以及众多媒体的推崇，被奉为四大国有银行的榜样。从20世纪80年代末到90年代中期的7—8年间，被称为股份制商业银行发展的黄金时段。这期间股份制商业银行资产规模迅速扩张，经济效益明显增长，很快成为中国金融市场一支不可忽视的力量。　　然而，进入20世纪90年代后期，股份制商业银行在经历了初期的辉煌之后，纷纷步入战略调整过程，好景不在。进入21世纪初，由于综合金融环境的变化和国有商业银行改革步伐的加快，使股份制商业银行的经营环境遭遇到前所未有的困难，面临的竞争压力和金融风险越来越大。中国股份制商业银行正在失去昔日的光彩。　　

3、本文拟针对当前我国股份制商业银行存在的主要问题，就股份制商业银行的发展模式、市场定位及金融风险防范等问题谈点看法。　　一、股份制商业银行高速扩张，金融风险加大　　我国的商业银行，特别是股份制商业银行，多年来一直具有很强的规模扩张冲动。这种冲动主要来自于同业竞争的压力和内部的激励机制。有数字显示，1992年时我国股份制商业银行的资产总额为2645亿元，在全部吸收存款类金融机构中的占比为%。至2003年来，我国11家股份制商业银行资产总额为万亿元，其在全部吸收存款类金融机构中的占比已达到14%左右。11年的时间中，资产总额扩大了近15倍。

4、2004年，在国家实施宏观调控政策和中国银监会加强资本充足率管理的背景下，面对来自国有及外资银行日益激烈的竞争，股份制商业银行虽然不同程度地放慢了扩张势头，但增幅仍不低。　　尽管十多年来，股份制商业银行规模增长很快，但其市场份额仍远远无法与四大国有银行相比，受规模过小或规模不经济的困扰，拉存款、上规模、设网点，仍是一些股份制商业银行的首要任务。拉存款的艰辛，凡是担任过客户经理的人都会有深切的感受。股份制商业银行要从别的银行特别是要从国有商业银行把存款户拉过来，从人家“口中夺食”，就必须付出更高的成本代价。拉存款需要付出巨额的营销费用，

5、这已是造成金融腐败的源头之一。　　银行是负债经营的企业，与其他企业不同的是，银行的负债率要远远高于一般企业，这就决定了银行所面临的风险要比其他企业大很多。在资本额不变的情况下，银行资产迅速扩张，资本充足率就会随之下降。因此，银行的发展如果与其资本总额脱节，当它面临风险时，就有可能失去自身对风险的控制。2003年末，我国股份制商业银行平均资本充足率为%，虽然高于四大国有商业银行，但离巴塞尔协议规定的8%的资本充足率要求仍有一定的差距。今年几家上市银行的半年报尚未公布，但根据各家2004年年报显示，资本充足率达标情况不容乐观，浦发、民生、

6、华夏、招商勉强过线，但很难继续维持支撑资产增长，而深发展的形势更为严峻，资本充足率仅为%。这说明11家股份制商业银行并没有从根本上解决随着经营规模的扩大资本金的补充机制问题。　　股份制商业银行规模驱动的结果积聚了潜在的资产质量的风险。国际优秀银行的不良贷款率大约是3%左右，而我国11家股份制商业银行则高出很多，2003年末约为%。五家上市银行2004年末平均不良贷款率为%，比2003年同期升了个百分点，其中深发展不良贷款规模居高不下，不良贷款率达%。任何银行如果只注重扩张资产和风险业务，而不能相应扩大资本规模和降低不良贷款率，就意味着

7、承担的风险越来越大，业务经营的安全程度越来越低。股份制商业银行面临的风险不容忽视，从规避风险的角度而言，股份制商业银行也必须牢固树立科学的发展观，逐渐克服内在的扩张冲动，保持一个合适的资产扩张速度。　　二、股份制商业银行应转变发展模式　　现代银行间竞争的最终胜利者，很有可能不是谁最大，而是谁最强、谁最好。银行业应当由过去以资产规模增长为中心转变到以提高资本收益为中心上来。　　由于多方面的原因，我国银行资产运用以贷款为主，银行主要靠利差收入，收入总量要增长，就得靠扩大资产规模，因而使得我国的机构普遍存在重资产、重存款规模的心态。对中小股

8、份制商业银行而言，适度的规模也是必要的，没有一定的规模就没有利润增长空间，不仅难以发展，也难以化解不良资产。但是，扩大规模并非是股份制商业银行的惟一选择。　　现代银行业的竞争，不是简单地看资产规模，而主要是取决于资产质量