道德力的资本效应

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1、道德力的资本效应［摘要］农业现代化、产业化、规模化、市场化发展是社会主义新农村建设的必然选择，也是社会主义现代化建设的必然要求。而在农业经济的快速发展中，农民自有投资捉襟见肘，资本短缺成为了农业经济发展和农民增收致富的瓶颈。为解决这一难题，理顺农村金融信贷是最重要的途径。为此，浏阳市政府与银行联合探索发挥道德力的信用作用解决农民金融信贷困难的路径，如核发“四住一体”评级授信农户贷款证、形式性的发展农屋抵押贷款、建立农民专业合作社贷款风险补偿基金等。［关键词］道德力资本效应浏阳市农村金融信贷［中图分类号1B82-0

2、53［文献标识码］A［文章编号］1007-1539(2011)05-0139-06道德力即道德能力，具体则是指人们把社会道德行为规范和行为准则转化为人们自觉行动的能力。道德是各利益主体建立共同生活关系不可缺少的要件，现代金融在信贷关系中除了公约与法律外，道德力也是金融资本良性运行的重要保证。本文基于道德力的价值视角，从浏阳市农村商业银行的实证案例，分析道德力在农村金融发展中的可行性，以此破解农村金融发展与农村经济发展的金融信贷困局。一、道德力的实证运用一一浏阳市农村信贷模式任何一个社会的生活都离不开人们的道德生活

3、，而“道德生活主要表现为两种基本形式:道德思考和道德习惯。道德思考设计理想道德生活，道德习惯反映现实道德生活”。在现实社会中，人类结成社群而生存的同时就衍生出社会道德体系以维护和协调社群关系,人们就是在这种道德反思与道德习惯的相互作用中推进道德规范的完备与道德生活的发展的。在乡村社会，人们祖祖辈辈与乡土为伴，邻里之间世世代代鸡犬相闻，不仅道德规范在乡村弥久流长而逐渐臻于完善，而且道德力长久地通过族际与邻里等的交往发挥着显性与隐性的作用，形成一个地方的传统、风俗、习惯与风尚，培养着一个地方人的品格、人格与情操，塑造

4、出一个地方人的信仰与信念。浏阳市就是这样一个流淌着浓郁乡土气息、习惯于道德生活的地方，代代相传的道德生活催生起肥沃的道德土壤，为新时代孕育了市场经济发展的胚芽并哺育其茁壮成长。浏阳市是农业大市，总面积5007平方公里，辖37个乡镇（街道），139万人口，其中农业人口122万，耕地117.4万亩，林地512万亩。近年来农民专业合作社成为了农业产业化经营的有力推手和农民增收的新引擎，到2010年底农民专业合作社逾900个，全市平均每个乡镇有二十多家农民合作社，带动农户21万户，占全市农业总户数的68%0随着农民合作经

5、济组织的发展，农业产业化经营的规模不断扩大，农业生产成本的需求量也相应不断扩大。然而，农民的家庭积蓄十分有限，即使每年维持简单的农业再牛产,农民都需要早作资金筹划；而要进行农业扩大再生产,形成农业规模经营，创新农民合作经济组织或农业大户，实现农业产业化发展，从农民自身的储蓄家底来增加农业资本投入更是十分网难。虽然银行有资可贷,但因为农业是弱质产业、资源产业、自然产业，投入高而产出低，社会效益高而经济效益低，银行投资风险大，致使国家的农业信贷支持呈现出与农业发展需求越来越远的态势。为此，浏阳市各方力量在认识到共同问

6、题的情况下，齐心协力想办法、找对策，彰显传统道德生活的经济价值，为传统的道德文化搭建市场经济发展的平台，架设起道德资本与金融资本沟通的桥梁，创新农业发展的融资渠道。（一）核发“四位一体”评级授信农户贷款证，建立农民道德资本档案2008年11月开始，由政府主导、银行联动、各乡镇及村组参与评定农户信用等级,通过评级授信,由浏阳市农村商业银行（即浏阳市农村信用合作社）根据客户的资信程度向农户核发《农户贷款证》，在核定的贷款额度和期限内向农户发放不需要任何抵押担保的5千至5万元小额贷款，为从事种植业、养殖业、农副产品加工

7、、运输、商贸服务业的农户提供方便快捷的小额金融信贷服务，依据“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”原则，农民可直接在辖区内营业网点柜台办理无须任何抵押担保的信用贷款。截止2010年9月底，该行共计坡全市28.47万户进行信息采集，占全市农户总数的84.76%,已发放《农户贷款证》16.94万本，发证授信金额达29.02亿元；已凭证放贷7.7万户,累计金额13.17亿元。全新的小额农贷评级授信机制，充分运用和发挥农村道德力的作用，再次佐证了马克思主义关于经济、政治、文化在社会建设中的三位一体、相互影响和相互作用

8、理论，使在市场经济发展中一度被人们所忽视的道德文化再次成为经济发展的基石与助力，为农村繁荣道德文化创新了思路；同时，全新的小额农贷评级授信机制，也为农村金融机构服务三农找到了新的“着力点”，使道德传统走岀了意识形态的高阁而具有了现实的力量与价值，对银行来说更是不仅有利于培育基础客户，巩固农村市场，助推业务稳健持续发展，又可加快农民增收致富的步伐，全面优化农村信用环境，彰显