农村商业银行贷款风险预警制度

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1、农村商业银行贷款风险预警制度138号（5月18日）第一章　总则第一条　为进一步提高农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷资产的安全性，将贷款风险控制在最低限度，在贷款风险扩大之前，及时采取相应措施，特制定本制度。第二条　贷款风险预警制度是指信贷人员在贷款发放之后，通过一系列的贷款监测活动，对借款人及保证人各方面的情况进行观察、记录、分析，及时发现影响贷款偿还的风险信号，并迅速反馈到相关部门，尽快采取相应的补救措施，减少贷款风险的机制。第三条　由于本行贷款客户的特殊性，本制度将贷款风险预警信号分为企事业类贷款风险预警信号、自然人类贷款风险

2、预警信号、不良贷款风险预警信号。第四条　对贷款风险预警信号的掌握，应该从突发性、异常性、被遗漏及可能造成贷款风险的原则来正确判断。第二章　企事业类贷款风险预警信号第五条　企事业类贷款风险预警主要从借款人及担保人的财务风险、行业风险、经营风险、管理风险及本行对贷款管理五方面进行预警。第六条　财务风险预警信号主要有：1．按月或按季报送财务报表的借款人或保证人不能及时报送报表；2．借款人或保证人的应收账款账龄延长，坏账增大；3．借款人或保证人存货非储备性突然增加；4．借款人或保证人长期债务大量增加；5．借款人或保证人资产负债结构发生重大变化；6．借

3、款人或保证人经营成本大幅上升或利润大幅下降；7．借款人或保证人过分依赖于短期借款来满足长期资金需要；8．借款人或保证人存款余额不断下降；9．借款人或保证人流动资产占总资产的比例下降；10．借款人或保证人流动性负债不适当增加；11．借款人未经贷款人同意，对外进行大额投资；12．借款人或保证人借入款项异常性增加或减少；13．借款人或保证人经核查存货大量空账短少或大量虚列成本；14．借款人或保证人购置或出售数额庞大的固定资产、土地使用权或主要设备；15．借款人或保证人大幅度减少非权益性的视同资本部分；16．其他与财务有关的贷款风险预警信号。第七条　

4、行业风险预警信号主要有：1．该行业整体经济衰退，或虽属于新兴行业但产品未完全进入市场；2．该行业的平均利润水平低于社会平均利润水平；3．借款人或保证人所严重依赖或高度相关的其他行业出现衰退；4．政府或银监部门对该行业贷款有严格的限制；5．宏观经济环境变化，对行业发展产生不利影响；6．行业发生重大的技术变革及客户需求发生变化，使行业产品产生众多替代品或行业产品功能萎缩和丧失；7．国家贸易政策发生变化，对行业发展产生影响；8．与行业相关的法律、法规、行业规定和标准出现不利改变；9．其他与行业有关的贷款风险预警信号。第八条　经营风险预警信号主要有：

5、1．借款人或保证人经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态；2．借款人或保证人的业务性质、经营目标发生重大调整；3．借款人或保证人兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务、新设机构分布不合理；4．借款人或保证人持有大额定单，如不能较好地履行合约，可能引起巨额损失；5．借款人或保证人产品或销售客户向单一化方向发展，或产品销售波动很大；6．借款人或保证人主产品原材料的供应来源减少或不能获得来源，原材料采购价格高于同行业平均水平；7．借款人或保证人停止固定资产正常维护，出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；8．借款人或保证人建

6、设项目的可行性出现偏差，或计划执行出现重大调整，如基建项目的工期延长、或处于停缓建状态；9．借款人或保证人生产的产品出现质量问题，或生产假冒伪劣产品，以及在生产过程中环保、消防等指标不合格；10．借款人或保证人的能源消耗、纳税申报额、工资支出等发生大幅下降，而又无法作出合理解释；11．借款人或保证人一些特许经营权、分销权等权利丧失；12．借款人或保证人丧失销售网络或出现销售方式不利变化，销售定单明显减少，销售价格明显低于同行业水平，销售利润持续下降；13．借款人售后服务或产品功能不能满足客户需求，甚至出现退货或索赔现象；14．借款人出现非正常

7、投资行为（如投资数额超过有关规定、投向证券、期货等），投资可行性差；15．借款人或保证人遭遇重大自然灾害或社会灾难等；16．其他与经营有关的贷款风险预警信号。第九条　管理风险预警信号主要有：1．借款人或保证人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；2．借款人或保证人高级管理层发生重大变化，或管理层出现严重的意见分歧；3．借款人或保证人管理层的核心人物突然死亡、罹患重病或辞职，没有相应的继任者；4．借款人或保证人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化；5．借款人或保证人遇到纠纷或法律问题，如受到税务、工商等行

8、政机关的处理，或主要管理人员涉及法律问题等；6．借款人或保证人还款意愿出现明显问题，对贷款人持不合作态度；7．借款人或保证人向贷款人提供虚假的财务报表或其他信息、资