我国银行业存在问题和潜在危机

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1、应用技术研究我国银行业存在的问题及潜在危机张世体[文章摘要]战后，在经历了较长一段时间相对稳定的宏观经济环境以后，进入90年代以来，金融危机、尤其是银行危机再次引起全世界的关注。本文简单介绍了银行危机的定义及判断标准，并通过论述指出了我国现在银行业面临的潜在危机。[关键词]银行业判断标准潜在危机1作者简介：张世体，男，管理系副主任，副教授应用技术研究一、银行危机的定义及判断标准   　国际货币基金组织在1998年5月出版的《世界经济展望》中将银行危机定义为：银行危机是指这样一种情况，实际或潜在的银行挤兑与银行失败引起银行停止偿还负债或为防止此情

2、况的出现政府被迫大规模提供援助。与银行危机相关的概念有：第一，银行恐慌，是指整个银行业均面临挤兑的冲击。第二，银行危难，是指存款保险组织或其他保险人通过提供必要的流动性使处于破产状况的银行继续营业，它是一种银行已经破产却并未丧失流动性的情况。对于一般的银行危难，可以称之为银行失败；对于保险组织都难以应付的银行危难，称之为银行危机。银行危机的实质在于资产配置失误，综观上世纪90年代以来的银行危机案例，尽管它们发生的社会制度背景、金融经济环境以及影响的广度和深度等方面存在着相当大的差异，但是我们对这些危机案例细加考察就会发现：银行危机的实质在于商业

3、银行资产配置失误而导致的流动性不足。传统银行危机理论是构建在以下两个假设的基础之上：第一个假设是部分准备金制度存在制度上的缺陷。在实施部分准备金的银行体系中银行为了满足存款人的要求必须大规模压缩其资产规模、收缩货币和信贷供给。假如银行持有１００％的储备，他们可以立即归还存款人的存款而不会引发银行危机。有些保守的经济学家包括过去芝加哥学派的经济学家都认为银行危机的存在足以说明部分准备体制不合理，建议用１００％的准备制度取而代之。这种观点理所当然地认为部分准备体制存在内在的缺陷。第二个假设是银行“先来先取”的兑付原则。即当客户要求兑现时，银行以申请

4、的先后顺序兑付。最先提出要求的存款人被偿还的可能性最大，而最后要求的存款人的偿付可能性最小。在上述两个假设的基础上，传统理论认为银行挤兑是由对银行体系的外部冲击造成的。当公众对一家银行的流动性或清偿能力感到怀疑时会挤兑。而银行危机之所以会传染，是因为银行存款市场上的信息不对称。虽然每一个银行家知道自身资产组合内容，但存款人却并不了解。存款人认为所有的银行都是类似的，当一家银行倒闭时，由于信息不对称，其他存款人将担心自己存款的银行也可能遇到同样的困难。为了得到自己的所有存款，行动的越早越好，于是对自己存款的银行发动挤兑。此时，每一个人的动机都很理

5、性，但是集体行为本身的结果就不那么理性了。传统银行理论影响广泛，但暗含着这样一种含义，危机不仅会在任何实施部分准备制的银行体系里发生，而且特别可能发生在缺少最后贷款人或政府存款保险机构的银行体系里。　　有关专家认为可以根据以下4种情况判别是否构成银行危机：第一，银行系统的不良贷款在总资产中占10％以上；第二，政府被迫援助失败银行的成本占国内生产总值的23应用技术研究％以上；第三，银行业出现的问题导致大规模的银行国有化；第四，出现较大范围内的银行挤兑或政府不得不采取冻结存款、银行放假等措施来应付危机。以上任何一种情况的发生都可以认为构成了银行危机

6、。二、我国银行业存在的问题及潜在危机作为中国银行业的主体，国有商业银行的健康状况直接决定了整个银行体系的稳定性。从国际上常用的一些指标来分析，中国的整个银行业都面临着不同程度的系统性银行危机。1.不良贷款规模尽管中国在1996年正式规范了不良贷款的管理，但在2001年以前，中国国有商业银行不良贷款的数据却一直处于不透明的状态，引起了外界许多猜测，比较普遍的看法是，中国的国有商业银行在贷款高速扩张的过程中，相应积累了巨额的不良贷款。从最终披露的数字看，到2002年底，四大银行的贷款余额是8万亿，在2000年剥离了1.4万亿的不良资产后，这四家银行

7、还有26％的不良资产，这就是说，这8万亿贷款中本来有3.4万亿不良资产，不良资产率应是45％。目前4家银行高达26%左右的不良贷款比率，近2亿元的不良贷款余额，反映了中国国有商业银行资产质量比较低下的状况。这是一个惊人的数字，在全球市场经济的国家和地区中可能是达到登峰造极的程度，甚至超过了美国三十年代经济大危机时的情况了，不能不令人担忧。这一指标与东南亚一些曾经发生过金融危机的国家相比，也是比较高的（如下表）表：东南亚部分国家金融部门有关指数日期印度尼西亚韩国马来西亚菲律宾泰国不良贷款比率1998年12月49.213.611451999年12月

8、3311.31112.738.92000年12月18.88.19.714.917.92001年9月14.7611.717.412.9资料来源：亚州开发