诱发中国银行业危机的潜在因素

《诱发中国银行业危机的潜在因素》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、诱发中国银行业危机的潜在因素　　一、内因　　（一）自身经营状况不乐观　　从自身经营效益来看，较缓慢的发展和较低的资产质量，都给银行带来不小的压力，在一定程度上阻碍了经济效益的增长。商业银行也由于其所处行业的特殊性，导致现金和资本资产比较低，多为短期债务。在行业处在极为不景气的状态下，一旦出现巨大损失，商业银行的抵抗能力也存在疑问。造成商业银行体系脆弱的原因有两个：一是风险是隐蔽的，在银行危机爆发前，我们并不能从一些监管指标或者银行的外部表现发现明显的异常；二是风险是累积的，利率、汇率等指标并不是单独

2、作用，而会在危机发生时，通过一连串的影响加大风险发生的可能性，同时缺少能够处理“后危机”的人员，在人员管理方面仍有进一步发展的空间。　　（二）风险控制体系不健全　　加强风险的有效控制，是降低银行业自身存在的流动性风险的有效手段。在银行体系的建立上，国有银行的主导地位存在着对行业垄断的趋势，为私有银行的发展带来了不小的压力，局限了整个银行业的发展。从流动性角度来说，要想满足商业银行流动性的要求，就要进行多样化投资，在多个市场进行投资。而对于风险偏好性更强的金融机构来说，更倾向于投资风险高的市场。总体上

3、来看，由于结算体系和借贷市场的连通性，风险就有很大可能转移到商业银行体系内，从而造成银行爆发危机。从安全性角度来说，目前房地产行业的发展与商业银行依旧联系紧密，如果房地产市场低迷，泡沫破裂，就有可能造成银行资金链断裂，最终也会引发银行危机。　　二、外因　　（一）信贷风险　　贷款是银行生产和出售公众所需的金融服务当中最重要的一环，因此，对银行银行的经营成果、信贷资产所面临风险的大小、甚至生存起到最大影响的便是贷款质量的优劣。　　一方面，随着我国经济增长速度减慢，既影响了个人收入水平增长能力和企业盈利的

4、能力，也加大了银行贷款成为不良资产的可能。从银行角度来看，就有可能使资本充足率下降，既达不到监管指标的要求，也降低了自身抵抗风险的能力。　　另一方面，部分贷款存在着断供的风险。目前房地产市场上存在着制造虚假繁荣的情况，为了达到快速销售房屋的目的，有些贷款机构就推出了“零首付”甚至“假首付”这种更大风险的贷款形式，给予购房者一种新的支付首付的方式即分期支付或者贷款机构垫付，再让购房者从商业银行获得按揭贷款。一旦购房者获得贷款，贷款机构也就实现了资金的回笼。整个过程中，贷款的所有市场风险完全转移到了商业

5、银行，一旦市场风险爆发，购房者和贷款机构都会采取一定措施减少损失，最终导致商业银行的不良贷款率增加。　　（二）互联网金融等新型金融机构带来的挑战　　当前，银行业市场竞争压力增大，民间借贷、互联网金融、民营银行等市场主体逐步分流了商业银行客户和业务，加剧了金融脱鞘的问题。在目前社会融资规模总量变化趋于稳定的情况下，社会融资也呈现多元化趋势。　　首先，互联网金融，这一创新金融产品对传统银行造成了很大威胁。首先，互联网金融让用户更快捷的进行存取款、转账业务，也在其它业务上比传统的银行业务更具有优势。比如互

6、联网金融可以通过电子商务平台得到大量的用户数据，从而搭建起网贷平台和理财平台，将服务渗透到保险代销、基金、信贷以及资产管理等各个领域中，给用户更好的体验。这都对银行业提出了严峻的挑战。　　在这种情况下，为了促进我国银行业的发展，就必须要求我国银行业加快解决外在因素的影响。在实体经济金融服务需求更加多样，商业银行综合化经营趋势加快的当下，商业银行的资本管理能力面临考验。　　（三）利率市场化下的挑战　　在存款利率市场化加速推进的背景下，银行间的竞争持续加剧。存款理财化趋势增强和互联网金融快速发展，持续分

7、流了国内商业银行的低成本资金。商业银行与国际大银行相比，发展中间业务的空间还比较大。在这些因素作用下，2016年我国银行业净利润增长进一步放缓。　　在利率市场化背景下，商业银行的业务和产品创新能力面临考验：单纯的存款业务不能满足客户资产管理的需求；单纯的信贷业务难以对接社会融资方式的转变，应将服务方案向综合服务方向转变；单一的信贷资产策略也不能够满足日益增长的业务需求，应综合运用各种信贷工具，来满足不同的资产规模需求。同时，随着供给侧改革的逐渐深入，新兴行业与新的金融需求要求商业银行针对不同的需求做

8、出相应的调整和创新。　　（四）信息不对称引发的逆向选择　　金融市场上存在的信息不对称就容易导致资源配置扭曲，这种现象就叫做逆向选择。逆向选择表现出来的结果就是优质借款人从金融市场上退出，只留下质量差的借款人。　　在金融市场上，导致潜在的不良贷款风险的罪魁祸首就是积极寻求贷款的人，因此，最有可能导致与期望结果相违的人通常都是最希望进行这笔交易的人。　　在市场上存在风险较低的贷款机会时，由于放款方并不能有效分辨贷款者，可能最后会决定不进行任何放贷。对于低风险企业来说，由于