银行小企业最高额抵(质)贷款操作规程

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1、中国ⅩⅩ银行小企业最高额抵(质)贷款操作规程（征求意见稿）目录第一章总则第二章贷款受理及调查第三章客户评级及贷款审批第四章贷款支用第五章贷款额度管理第六章贷款偿还第七章贷后管理第八章附则总则第一条为规范小企业最高额抵(质)贷款业务，根据《中国ⅩⅩ银行小企业最高额抵(质)贷款暂行办法》(以下简称“暂行办法”)和相关管理制度，特制定本操作规程（以下简称“操作规程”）。第二条本操作规程所称小企业最高额抵(质)贷款（以下简称“最高额抵押贷款”）指ⅩⅩ银行用信贷资金向小企业借款人发放的、采取最高额抵（质）押方式、可在抵（质）

2、押和贷款额度有效期间内循环使用的贷款。第三条本操作规程所称借款人是指能提供最高额抵(质)担保，按照《中国ⅩⅩ银行对公客户规模确定办法》标准划分的小型企业。第四条本操作规程包括贷款受理、贷款调查、审核与审批、贷款支用、贷款额度管理和贷后管理等环节的规定与程序。贷款受理及调查第五条贷款行应指定符合条件的经办机构受理小企业最高额抵(质)贷款申请。经办人员应向客户介绍最高额抵押贷款的申请条件、利率、期限、担保、还款方式、办理程序、违约处置等有关信贷政策。第六条借款人申请最高额抵（质）押贷款，应提供以下材料：（一）借款申请书

3、；（二）借款人营业执照（副本）、借款人的税务登记证（副本）；（三）组织机构代码证（原件及复印件）；（四）人民银行颁发的贷款卡（原件及复印件）；（五）上年度财务报告及最近一期资产负债表、损益表和财务状况变动表；（六）生产经营状况及年度财务收支计划；（七）抵（质）押物清单及有处分权人同意抵（质）的证明文件；（八）ⅩⅩ银行认为必要的其他材料。第七条经审查符合借款资格要求的，贷款行应要求借款人按照《中国ⅩⅩ银行信贷业务手册》及《暂行办法》的有关规定填写《中国ⅩⅩ银行信贷业务申请书》并提交有关材料。借款人应在《中国ⅩⅩ银行信

4、贷业务申请书》的担保方式一栏中注明最高额抵（质）押。第八条贷款调查。信贷经营人员应按《中国ⅩⅩ银行信贷业务手册》和有关信贷业务政策文件的要求进行调查。（一）信贷经营人员应严格遵守贷前调查和双人实地调查制度，掌握客户经营管理的真实情况；（二）信贷经营人员要全面深入调查借款人情况，认真分析借款人的还款能力，了解的抵（质）押物实行担保的可行性和有效性。必须对抵（质）押物进行实地考察，选择经ⅩⅩ银行认可的具有评估资质的评估机构对抵押物价值进行评估，按照抵（质）押物公允价值、可变现能力和价值有效性，合理设定抵（质）押率；（三

5、）信贷经营人员要通过人民银行信贷登记咨询系统和个人征信系统对借款人及企业主要股东的信用情况进行查询，了解在系统中有无不良记录；（四）信贷经营人员应科学、客观、真实的撰写客户评价、业务评价、抵（质）评价等业务资料，保证申报资料的真实性、客观性。同时对最高额抵押贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款条件等进行审核。第三章客户评级与贷款审批第九条信贷经营人员受理客户申请后，实行双人尽职调查，负责收集相关信息和材料，完成客户评价报告及授信申报材料，双人签字后报批。第十条小企业客户评级按照《小企业客户评价办法》执行。小企

6、业经营中心拥有客户评级认定权，aaa级客户认定后均须报一级分行备案，一级分行须在规定时间内予以书面回复意见。当小企业实际情况与测算的客户评级结果不一致需要调整时，上调一级的须报二级分行认定，上调二级及以上的须报一级分行认定。第十一条根据不同行业、不同客户信用等级设置不同的风险限额，在信用风险限额内，综合评价小企业客户资信状况、小企业资金需求、还款来源及可靠性、抵（质）物等因素，核定授信额度（包括所有本外币、表内外信贷业务）。第十二条小企业客户信用风险限额和授信额度的确定按照《小企业客户评价办法》执行。小企业贷款定价

7、遵循收益覆盖风险和成本的市场原则。根据资金成本、风险成本、营运成本、资本回报要求和贷款目标收益来确定利率水平。小企业经营中心在授权范围内拥有小企业贷款定价权。第十三条授信额度分级审批，差别化授权。在授权范围内由小企业经营中心主管和有权审批人双签审批。第十四条贷款审批（一）小企业经营中心主任和有权贷款审批人应对以下内容进行审查：1.借款人资格和条件是否具备；2.借款人提供的材料是否完整；3.贷款额度、有效期间和贷款用途等是否符合规定；4.抵（质）押物价值、抵押率的确定是否符合《小企业最高额抵(质)贷款暂行办法》规定，

8、由此确定的贷款额度是否准确、合理；5.额度贷款期间和担保有效期间是否匹配；6.贷款主要风险点的防范措施是否有效；7.其他需要审查的事项。(二)贷款审批人在对上述内容进行认真审查的基础上，按照《暂行办法》规定对最高额抵押贷款额度、有效期间进行审批。第十五条贷款合同签订。对经审批同意的最高额抵押贷款，贷款行应与借款人及有关签约人签订有关合同文本。(一)对经审批通