小企业联保贷款操作规程

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1、小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页小企业联保贷款操作规程文件编号：版次号：A/0小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页1目的和范围32定义、缩写和分类33职责与权限33.1支行前台业务部门33.2支行风险管理部33.3支行授信审查委员会33.4支行有权审批人33.5总行授信审批部43.6不相容岗位44基本规定45操作流程65.1小企业联保贷款操作流程66检查监督107内外部规章制度索引107.1外部法律法规107.2原有制度107.3相关内控体系文件108附录119记录11小企业

2、联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页1目的和范围为规范XX商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。本办法所指的小企业是指按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准认定。同时以下企业不在本办法所称小企业范围内：a)房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；b)集团成员企业；c)学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；d)大中

3、型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。2定义、缩写和分类(1)小企业联保贷款是指多个小企业在自愿的基础上组成“联保小组”，本行向全体联保小组成员发放的，由联保小组全体成员相互提供连带责任保证担保的贷款。(2)支行前台业务部门指支行营业部、小企业贷款中心、公司业务部等从事公司业务经营的部门。3职责与权限3.1支行前台业务部门(1)对借款人整体情况、贷款需求及用途、担保情况、贷款风险与效益等进行全面调查核实、分析与判断；(2)在详实调查基础上撰写调查报告，提交审查部

4、门审查；3.2支行风险管理部(1)依据贷款调查报告及其它有关资料、信息进行贷款审查；(2)根据审查结果提交审查报告；3.3支行授信审查委员会对超过支行有权审批人权限的贷款进行审议，并提出意见。3.4支行有权审批人（1）对有权审批人权限内的贷款进行审批。小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页（2）对支行授信审查委员会提交的审查意见进行审批，具有一票否决权。1.1总行授信审批部对超过支行权限的贷款进行审批。1.2不相容岗位2基本规定(1)联保小组成员应具备以下基本条件:a)经工商行政管理部门核准登记，且年

5、检合格；b)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；c)有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；d)持有人民银行核发的贷款卡；e)按本行小企业信用评级标准评定信用等级为A级（含）以上；f)成立两年（含）以上，承诺在本行办理主要结算业务；g)信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；h)产权关系清晰、经营管理水平高；i)有良好的发展前景；j)总行规定的其它条件。(2)联保小组的组成：a)原则上一个联保小组须由5-10个（含）小企业组成，且五分之二（含）以上的小企业信用等级评定须在AA级（含

6、）以上。对于优良的联保小组小组成员个数可减少到3个。b)联保小组应选举一个小企业的高层管理人员为联保小组组长，该企业作为联保小组的牵头企业。小组组长负责联保小组的管理和联系。小组组长应协助本行监督小组成员的贷款使用，随时了解小组成员的生产经营情况，召开联保小组会议，督促联保小组成员按期归还贷款本息和催收到期未还的贷款本息。c)受同一自然人（含配偶）或法人实际控制的多个小企业，只能有一个小企业参加联保小组，也不得分别参加多个联保小组。d)一个小组内，小企业实际控制自然人之间具有亲属关系的小企业不得超过3个（含）。(3)贷

7、款资金应用于企业的生产经营，且不能用于以下用途：a)生产、经营国家明令禁止的产品；小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页b)从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股；c)从事股票、期货、金融衍生产品投资；d)从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资；e)国家明确规定的其它禁止用途。F)联保小组成员的贷款只能用于自己企业的生产经营，不得相互拆借或为联保小组其他成员贷款。小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页1操作流程5.1小企业联保贷款操作流程小企业联保

8、贷款操作规程版次：A/0编号：第11页共11页节点岗位任务名称操作要点操作风险提示ⅠA1借款人申请借款借款人申请联保贷款，由全体成员填写《XX商业银行小企业联保贷款联保小组申请（审批）表》（下称《联保贷款申请表》（记录一），每名成员还需单独填写《XX商业银行小企业信贷业务申请（审批）表》，并提供如下资料：1)全体小组成员的营业执照