信用社(银行)自然人其他贷款客户和微型企业信用等级评定办法

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1、信用社（银行）自然人其他贷款客户和微型企业信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价农村信用社自然人其他贷款客户和微型企业信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中国银行业监督管理委员会关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》（银监发〔今年〕56号）文件精神，结合我省的实际情况，制定本办法。第二条本办法所称自然人其他贷款客户是指除自然人一般农户贷款、银行卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款客户以外的个人贷款客户。本办法所称微型企业是指符合微型企业划分标准且从银行业金融机构获得的贷款总额在任何时点不超过100万元人民币

2、的各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户，其具体划分标准见《转发中国银行业监督管理委员会关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》（粤农信联发〔今年〕320号）。第三条自然人其他贷款客户和微型企业的信用等级评定（以下简称信用等级评定）是指在对借款人的偿债能力、盈利能力、营运能力、产品市场、经营者素质及信用状况等进行全面分析、测定的基础上，采用定量分析和定性分析相结合的办法对自然人其他贷款客户和微型企业信用状况进行判断的过程。第四条信用等级评定遵循独立性、真实性、审慎性的原则。独立性原则。信用等级评定人员根据所收集的基础材

3、料独立评定信用等级，不受外部因素的影响。真实性原则。在信用等级评定过程中必须保障评估基础材料的客观、真实、准确。审慎性原则。在对受评客户进行评分时要谨慎给分，对受评客户最近两个年度及最新一期的财务数据进行连续的分析（对于新建的企业客户，要对企业开办以来的财务数据进行连续的分析），并对其异常变动情况作出合理的解释。第五条对申请信贷授信业务的自然人其他贷款客户及微型企业，农村信用社应坚持先信用等级评定、后信贷授信业务审查审批的原则。第六条信用等级评定是信贷管理的基础性工作，其评定结果是自然人其他贷款客户和微型企业准入退出、信贷风险

4、审查、信贷定价等的重要依据。第七条本办法仅适用于农村信用社对自然人其他贷款客户及微型企业的信用等级评定。农村信用社的信用等级评定结果仅限于农村信用社内部对客户贷款授信管理与风险管理等的参考，对外无效。第二章评级标准与信用等级设置第八条信用等级评定设定统一的评级标准。各类评级对象按相应的指标及计分标准进行评分，并按得分高低分为优秀、较好、一般三个等级，一般等级以下列为“不予评级”客户。（信用评级标准见附件一《广东省农村信用社自然人其他贷款客户及微型企业信用评级标准》）。第九条信用等级的核心定义：优秀等级：偿债能力、盈利能力及营运

5、能力强，产品市场前景良好、竞争力强，发展前景良好，经营者素质优良，信用状况良好。较好等级：偿债能力、盈利能力及营运能力较强，产品市场前景较好、竞争力较强，发展前景稳定，经营者素质较好，信用状况较好。一般等级：偿债能力、盈利能力及营运能力存在不足的征兆，发展前景尚可，产品市场、竞争力、经营者素质及信用状况一般。第十条定级。根据信用评级标准评出受评对象所得总分值，再根据总分值定级，定级参照以下标准：（一）优秀：90分（含）以上；（二）较好：75（含）--90分（不含）；（三）一般：60（含）--75分（不含）。第十一条投资、新建经

6、营未满一年，或首次与本社发生信贷关系的自然人其他贷款客户和微型企业，同样按相应的指标及计分标准进行评分，将得分60分（含）以上的评级对象按得分高低，分为优秀、较好、一般三个等级，一般以下列为“不予评级”客户。计分定级参照以下标准：（一）优秀：80分（含）以上；（二）较好：70（含）--80分（不含）；（三）一般：60（含）--70分（不含）。第三章评定机构、评定程序第十二条评定机构。农村信用社设立信用等级评定小组（可由农村信用社贷款审批小组兼任），联社成立信用等级管理委员会（可由联社贷款审批委员会兼任）。（一）农村信用社信用等

7、级评定小组的职责是：1、负责辖内的信用等级评定；2、负责辖内信用等级的日常管理；3、对信用等级进行调整，对违反规定的客户提出调整或取消其等级的意见。4、其他应由农村信用社信用等级评定小组负责的工作。（二）联社信用等级管理委员会的职责是：1、组织开展辖内信用等级评定的推广工作；2、对辖内信用等级评定小组的相关工作进行监督、指导；3、对评定工作中违反规定进行评级或条件不再符合相应等级的信用等级予以撤销、调整；4、其他应由联社信用等级管理委员会负责的工作。第十三条评定程序。信用等级评定按调查评估、信用等级初评、审查、审批的步骤进行，

8、具体流程参照《广东省农村信用社信贷业务操作管理办法》（粤农信联发[今年]50号）（以下简称《信贷业务操作管理办法》）的贷款操作流程办理。（一）调查评估。信贷员根据《信贷业务操作管理办法》等相关制度规定对受评对象进行调查和收集相关资料，并遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则。