浙商银行台湾地区小企业银行业务考察报告

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1、.台湾地区小企业银行业务考察报告一、台湾地区银行业及小企业银行业务概况（一）银行机构上世纪90年代初，台湾当局通过修订银行法开放了对民营银行的设立准入，岛内银行业竞争迅速达到空前激烈程度。目前，除14家金融控股公司和一批基层农渔会和信用合作社外，岛内一级法人银行机构多达37家。按照股权性质，这些银行机构可分为公营银行（由官方独资或控股）、半公营银行（由官方参股）和民营银行三种类型。（二）银行状况台湾地区商业银行经营规模普遍不大，排名居前的几家大银行总资产大多在3000-5000亿元人民币之间，存款和贷款在2000-4000亿元人民币之

2、间，资本权益在100亿元人民币左右。（三）利率与利差岛内曾严格实行统一的法定利率政策，但目前存、贷款利率已完全市场化。利率市场化前后，当地存贷利差空间发生了很大变化，近年来还在不断降低，平均水平从5年前的1.76%降至目前的1.43%。同时，不同贷款品种利差空间存在很大差异：大企业贷款利差水平基本在1.2%～1.5%之间，个人住房按揭贷款利差介于1.6%～1.8%之间，而小企业贷款的利差空间相对大得多，可以达到3.0%～4.0%左右。（四）中小企业定义与标准研究.台湾当局根据不同的行业类别为中小企业制订了统一认定标准，岛内银行业在对客

3、户分类时大多采用这一标准。台湾地区中小企业认定标准企业规模行业类别中小企业认定标准中小企业生产事业实收资本额8000万元新台币以下或常用雇工在200人以下。一般事业前一年营业额在1亿元新台币以下或常用雇工在50人以下。注：1、生产事业包括制造业、营造业、矿业及土石采掘业。2、一般事业包括农林渔牧业、水电燃气业、批发及零售业、住宿餐饮业、运输仓储业及通信业、金融及保险业、不动产及租赁业、专业科学及技术服务业、教育服务业、医疗保健及社会福利服务业、文化运动及休闲服务业、其他服务业。3、1元人民币约合4.8元新台币。从上述划分标准看，台湾地

4、区中小企业更接近于中国银监会所确立的小企业标准和浙商银行小企业定义中的一类小企业。受访银行的中小企业贷款户均余额基本都在400-500万元人民币之间（以下统称“小企业”）。值得注意的是，岛内小企业也同样面临融资难、缺乏抵押品、财务信息不规范等一系列问题。（五）小企业银行业务尽管面临激烈竞争、有限市场容量和完全市场化的利率定价体系，岛内商业银行仍纷纷把目光转向小企业银行业务。从受访的5家商业银行业务结构来看，小企业贷款、个人消费和房屋贷款、大企业（含政府项目）贷款基本呈三分天下之势。近年来，岛内银行，特别是几家主要商业银行，虽然贷款总量

5、增长不明显，但同期小企业贷款却一直保持着较快增长态势。台湾地区近三年小企业贷款总量变化情况研究.彰化银行近五年小企业贷款余额变化单位：新台币亿元合作金库银行近四年小企业贷款余额和客户数变化研究.（六）小企业银行业务经营环境对岛内商业银行发展小企业银行业务而言，当地两个机构扮演了相当重要的角色。一是中小企业信用保证基金该信保基金对浙商银行探索与具有政府背景担保公司开展合作具有一定借鉴意义。（简称信保基金）。该基金由台湾当局政府出资80%发起设立，其余股份由岛内银行自愿捐赠出资，专门为提供捐赠出资的商业银行受理的小企业授信项目提供保证担保

6、。一般情况下，信保基金为单个小企业授信客户在该银行贷款总额的80%提供保证，当保证项下的贷款出现违约时，信保基金对保证项下的贷款本金以及6个月的贷款利息，承担100%的代偿责任。2008年台湾地区小企业贷款余额为31376亿元新台币；其中信保基金保证额为3307亿元新台币，贷款余额5188亿元新台币（因为部分承保），分别占10.53%、16.53%。二是联合征信中心（以下简称JCIC）。该中心成立于1975年，隶属台北银行公会，收集了岛内几乎全部企业和个人的各类信息，包括基本身份信息、财务、不动产交易记录、银行授信等对商业银行识别授信

7、客户风险度具有直接参考价值的信息数据，且保持高频率的动态更新。研究.二、台湾地区商业银行在小企业银行业务方面的主要做法（一）组织架构台湾地区银行业基本采用总、分行两层机构模式。总行为纯管理机构，分行机构台湾地区银行的分行，在物理特征上（如营业场面积、功能、人员配备等）不同于大陆内地商业银行的分行，而更接近于支行。则专门负责市场开发与客户维护；部分银行还在总、分行之间设立了区域运营中心运营中心，主要职能是授信审批和后道的作业平台。，将同一区域内分行的授信审查、审批、放款出账等业务交由区域中心实行集中化统一处理。如彰化银行就下设了六大区域

8、中心，分片管辖全行179家分行机构。从组织架构上看，岛内银行基本都是以分行为主体建立业务发展模式，以分行作为市场拓展的主要平台和渠道。（二）授权管理台湾地区商业银行对授信审批权限的管理模式主要有两种：一是适度授权，即授予