没监管就没出路？浅谈互联网金融的变迁与未来的展望.doc

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1、没监管就没出路？浅谈互联网金融的变迁与未来的展望　　P2P，互联网银行，互联网理财，互联网金融销售平台会是下一个红海？　　　　简单的对话就能透露时代的变迁：　　10年前，老板，有WIFI么？这里能刷卡么？　　5年前，老板，有WIFI么？这里支持团购么？　　3年前，老板，有WIFI么？这里能微信/支付宝支付么？　　现在，小店显眼位置都会打出台卡：本店支持微信支付/支付宝支付，如果有团购，也会把团购的网站也列出来。　　　　随着饭店问候语一起变迁的，还有超市，便利店，乃至小饭馆，凉茶小店，网约车，地铁购票，甚至菜市场的问候语。甚至搭个摩托车也能微信支付　　　　　　本文大

2、纲如下：　　一、互联网金融的体系　　二、近十年互联网金融大事记　　三、银行遭遇困境是必然的结果　　3.1第三方支付概念　　3.2刷卡收付清算系统　　3.3支付宝和微信颠覆了固有第三方支付的玩法　　3.4支付宝，微信钱包都是从银行抽血　　3.5其他的P2P,互联网理财，互联网金融销售平台，众筹。继续从银行里抽血　　3.6股市，进一步让银行存款失血　　3.7银行当前的生路在于贷款，然而手续繁琐。　　四、展望互联网金融的未来　　4.1互金已经是诈骗，传销，营销的通用外衣　　4.2中国的多层次的信息不对等，对于这些癌细胞清理难道大　　4.3中国的互联网金融，将进入弱肉强食

3、的新局面　　一、互联网金融的体系　　提起金融，很多人第一印象就是银行，证券公司，基金。但是提起互联网金融（后面统一简称：互金），很多人就开始捉瞎了。早几年，支付宝，第三方支付，P2P甚至一度是互金的代名词。我们用1张图来概括一下：　　　　二、近十年互联网金融大事记　　我们用几张简单的节点图，给大家梳理一下，自03年淘宝创立至今的重大事件　　　　　　　　　　　　　　　　三、银行遭遇困境是必然的结果　　3.1第三方支付概念　　首先，何谓第三方支付？第三方支付，早期的代名词是支付宝。淘宝在交易过程中，创新使用了一个第三方担保商的角色，来保障交易双方的利益。　　　　经过近

4、十年的发展和金融创新，包括支付宝、财付通、拉卡拉、快钱在内的诸多第三方支付已成为电子商务、互联网金融不可或缺的部分。　　　　3.2刷卡收付清算系统　　而第三方支付，那么必须提到微信支付，支付宝支付还没统一支付市场之前的刷卡收付清算系统。早10年以前，我们去外面消费，除了现金，顶多只有刷卡服务。而这个就涉及一个消费者，消费者所用的银行，POS所属机构，商户的利益分配问题。　　　　（1）之前银行对于一些餐饮，贵重金属等行业收取高额的手续费（上不封顶），而对批发等行业，采取一个比较低且封顶25/35元手续费的差异化管理。那么这就存在一个管理上的漏洞，对于餐饮行业/金银行

5、业来说，上不封顶的手续费，随便一天的刷卡金额都要给数百乃至数千的手续费，无疑是在割肉，再者一个申请POS机的门槛比较高，特定行业的甚至要对公账户，方便税务局查核账目，而且提现需要财务到银行操作。　　（2）交易产生的手续费，一部分是上交给银联，一部分返还给消费者银行卡所属银行，剩下的是POS机所属的银行/机构自己的分润。　　（3）正是由于这部分利润的驱动，导致很多第三方公司来做这个POS机的推广，从中赚取手续费的利润　　（4）而出于省钱，老板在开通POS机的时候，主动要求一些定制化的服务，这个时候，第三方支付的优势就开始显现出来。他们来对商户的资料进行审核，然后批复

6、商户编号，为商户开通POS机，然后统一报备到银监会。　　（5）传统的POS机构，有一个比较高的门槛【有线的POS机需要电话线，单笔0.2/毛通讯费，还要承担电话费月租，无线POS机则对网络稳定性有较高的要求】。这个硬件的费用，要么是银行免费提供，要么是第三方公司有偿提供。　　　　这样有利么？有利，对于银联系统，只要还是使用他们的清分系统，无论是刷卡还是返还到用户的账户，肉还算在锅里。只是少了点，但是市场会做得更大。从当时看，属于利大于弊的情况，况且没牌照的时候很多公司也在开展这类业务，为了进行监管，在2010年前后，人行，银监是陆续分发第三方支付牌照，进行统一管理

7、。　　　　但是在利益驱动，市场竞争的环境下，这个就有点变味了，比如说有些时候，我们去一些地方吃饭，比方说某某农庄，但是POS机的消费小票，却不是显示农庄的名字，甚至出现文具店之类。这就是资料审核的环节出了问题，乃至是套用资料（二次清分）等情况。我们同样用一张图来形容。　　　　我们可以很清楚的看到，没有资质的用户，在使用其他商户的POS机的情况下，账户是不会直接到达自己的账户，需要由其他人手动或者自动进行清算，那么这里最大的风险点在于上游拿了钱跑了，或者上游的资质被重点审核，资金被冻结，导致下游的客户无法拿到资金。　　3.3支付宝和微信颠覆了固有第三方支付的玩法　　

8、2011年