银行收费不当问题调查研究第三

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1、银行卡收费不当问题调查研究孟勤国武汉大学法学院教授博士生导师吴舟广西大学法学院硕士研究生胡明广西大学法学院硕士研究生张日昌武汉大学法学院硕士研究生银行卡已经成为生活中非常重要的一种理财工具。自1985年中国发行第一张银行卡以来，全国银行卡业务发展迅速，商业银行银行卡发卡量超过21亿张。我国现有的银行卡分为三种，包括借记卡（即储蓄卡）、准贷记卡和贷记卡（即信用卡）。2004年以前，银行卡不收取任何费用。2004年3月，中国农业银行公告对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划。近年来，银行卡收费项目不断增多，收费数额上升。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂

2、行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目，已多达3000种，7年时间增长了10倍。银行卡收费问题涉及广大消费者的利益，银行开出的各种收费项目、收费标准及其收费程序是否合法、合理，成为专家、消费者热议的焦点。通过实地调查及对相关资料的搜集分析，我们发现银行在收费过程中存在诸多问题。一、银行自主定价银行卡收费违法从现代商业银行的角度看，根据“谁受益，谁付费”的市场基本原则，银行提供服务有理由向受益者收费。银行作为商业主体，收取适当的费用是合理的。但问题的关键在于谁有银行卡收费的定价权，定价的标准是什么。银行认为：银行卡收费应由银

3、行决定，因为《中华人民共和国价格法》规定：商品价格和服务价格，除依照本法第十二条规定适用政府指导价或者政府定价的外，实行市场调节价，由经营者依照本法自主制定。银监会颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》没有将有关的价格问题纳入到指导价格范畴。银行作为商主体，定价属于商业银行自主定价的范畴。我们认为银行的观点是不合理的。银行的性质决定其不具有自主定价权15《价格法》第6条规定：“商品价格和服务价格，除依照本法第十八条规定适用政府指导价或者政府定价外，实行市场调节价，由经营者依照本法自主制定。”第18条规定：“下列商品和服务价格，政府在必要时可以实行政府指导价或者政府定价：（一）与国民经济

4、发展和人民生活关系重大的极少数商品价格；（二）资源稀缺的少数商品价格；（三）自然垄断经营的商品价格；（四）重要的公用事业价格；（五）重要的公益性服务价格”。以《价格法》没有明文规定银行收费价格推论银行有自主定价权，是不能成立的，《价格法》也没有明文规定水电、供气等部门定价，但是这些部门都没有自主定价权，其价格受政府的指导。这是因为它们是具有公共事业性质的垄断企业。银行也是具有公共事业性质的垄断企业。尽管国内的银行逐渐地开始商业化市场化，但其提供的是公共服务。银行与普通企业不同，银行提供的服务具有公共性，涉及广大人民的利益，每个国有大银行都有3亿-4亿的持卡人。在2010年中国银行家论坛

5、上，中国建设银行副行长陈佐夫认为：供水、供电、供热、供气、航空、铁路等行业里，基本不存在竞争关系，少有外资进入。银行业除了四大银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，还有一大批外资银行，“尽管不能说竞争非常充分，但是不能说是垄断的。”这一说法缺乏基本的经济学常识，显然对我国反垄断法关于垄断的定义一无所知。有竞争对手并不意味着不发生垄断。评价一个行业的市场竞争程度，与参与竞争者的数量无多大关系，而是看这个行业是否有足够的异质参与者。所谓异质参与者，就是在产权结构、经营管理体制、监管体制等方面不同的市场参与者。当下中国银行业的竞争，虽然数量不少，都与四大国有银行有着或远或近的

6、派生、吏属、复制、分割之类的关系。参见曹林，《是否垄断，不能光看银行数量》，检察日报近年来，银行收费的情况往往是中、工、交、农、建中的一家或几家开征或提高，然后其余银行跟进，此次同城跨行手续费的上涨，就是工行、建行、农行和中行率先联合上涨，然后交银、广发之类银行跟进的。人民币储蓄存款业务，2005年上半年，四大国有商业银行的市场份额为86.66%，到2006年6月份，集中度进一步攀升，四大国有商业银行的市场份额达到89.41%。个人信贷市场15，2006年初，四大国有商业银行的市场份额占到了全部市场份额的79.9%。按照市场结构理论，我国银行业属于典型的寡头垄断的市场结构。参见黄春铃：

7、《国有商业银行零售业务发展的问题及对策》，载《新金融》2006年第12期。中国银联是目前国内唯一的银行卡组织。各行要实现银行卡的互联互通，都必须加入银联。中国银联具有100%银行卡跨行交易结算业务市场份额。并且中国银联是由各家商业银行投资组建的,几大国有商业银行是银联的主要股东，银联向这些银行收费实质上构成关联交易。工、农、中、建这四大银行原本是彼此竞争的关系，却同时开收跨行查询手续费，没有与银联的协商与沟通，很难想像会在同一时间采取同样的行动