互金干货：互金理财平台的设计策略与思路.doc

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1、互金干货：互金理财平台的设计策略与思路　　本文从理财平台宏观层面的标的设计、用户定位、支付、风控，再谈到理财平台的主要功能与呈现信息。最后从产品角度阐述了理财平台的运营手段。　　　　1标的设计　　理财平台一端对应着资金端，也就是投资者，另一端对应着资产端，也就是借贷者。　　理财产品的设计，首先考虑的问题是如何设计投资标的。投资标的是什么？一般分为担保标、推荐标、信用标、抵押标等。不同的投资标的对应着不同的收益、风险与流动性。不同的理财平台根据自身定位又会选择不同的标的。　　标的按照是否有抵押/质押分为有抵押借款与无抵押借款。抵押物包括有票据、车辆、房产、艺术品等。标的按照赎回期限，可分

2、为活期与定期。定期又可分为短期与中长期投资。同时，不同的标的有不同的起投金额。　　因此基于以上划分并采取不同组合，就可以设计出不同的“理财产品”。设计任何理财产品都需要考虑理财产品的安全性、收益性与流动性。虽然设计理财产品不是产品经理的“本职”工作，但需要了解理财产品的每一道“菜”是如何出现在“餐桌”上的。　　　　2用户定位　　目标用户群体的定位与平台战略是首先被考虑的问题。平台业务模式决定了用户的定位。针对不同用户群，产品设计也会有所不同。针对初入职场或者职场白领，他们更倾向于收益率与流动性，关注产品设计。针对年龄稍大的用户，这类人投资较为保守，看重投资期限，安全风控上更看重抵押质押

3、模式。　　3支付　　笔者之前写有《干货贴：互联网金融支付基础知识》，对互联网金融产品的支付类型、实名认证、绑定银行卡、支付、提现和路由等问题均进行了阐述。具体见该文。　　3.1存管银行的选择　　对于“万家争鸣”的P2P行业，过去各个平台自建资金池或者采用第三方托管。按照最近的监管要求所有的P2P平台仅是信息中介，资金必须进行银行存管。　　银行存管属于底层支持。所选的银行不同，则平台的支出、手续费、到账时限、绑卡时的用户体验等各种因素都将会不同。当然，产品经理一般决定不了选择哪家银行作为平台的存管银行。但是，产品可以对不同平台进行考察，并为上级决策提出建议。　　3.2实名认证与银行卡绑定

4、　　实名认证在互金平台主要有两种方式，第一种是设定专门的实名认证入口，第二种是与后续的绑定银行卡一道完成实名认证。从用户体验角度看，第二种显然让用户更少的操作，但实际选择哪种方式视具体情况而定。　　4风控　　互联网金融的本质是“金融”。互联网理财最底层的风控。　　风控被运用到互金的各个地方，主要包括信贷中的个人信贷与小微企业信贷、投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。对于理财平台，风控用于反欺诈反作弊反薅羊毛，防止外部对内部系统的攻击，防范平台和用户的资金出现问题等等。　　具体如下，在此就不展开了。可以参考之前的文章：　　干货

5、贴：互联网金融风控基础知识（一）　　干货贴：互联网金融风控基础知识（二）　　另一个层次涉及到安全信息的传递，增强投资者信心。　　在安全防范功能上的完善之外，还需要通过直观的方式，告诉用户—“我这里很安全”。在用户进入网站/APP的第一屏（首页）就需展现出产品的“多重风控”，“安全保障”。除此，在理财产品详情页、充值提现页面、绑卡页面均应展示出资金保障的措施。投资者在购买理财产品之前，需要经过一段决策时间。因此通过这些措施，能有效提高投资者对平台的信心。　　5主要功能与呈现信息　　5.1登录注册功能　　互金平台普遍采用手机号注册。当用户进行银行卡验证时，同样需要绑定新增手机号。当然，也有

6、少部分平台采用了社交账号第三方注册。从拉新促活的角度看，第三方登录会面临“联系”不到用户的窘态~　　同时，在用户注册时，需要配合邀请功能。输入邀请码，被邀请人本身可以获得奖励，而邀请人也会获取奖励。　　5.2理财信息呈现　　如果平台方将借款人的信息作为单一的标的在app上展示时，首先会放置该标的借款的金额、用户、期限、年化利率、还款方式，平台的风控、保障信息、最后就是借款人的身份信息。例如某些车贷P2P平台，会展现给用户贷款车主的车辆。如果是一个定期理财产品时，需要展示年化利率、募集金额、期限、还款方式、平台风控、安全保障等。　　从信息架构上来说，理财信息的呈现包含理财列表页（必须有）

7、、理财详情页（必须有）以及购买页（必须有）、购买成功的提示页面（非必须有）。呈现何种信息以及如何进行在页面上展现信息的优先级，这需要PM和设计对用户心理的把握了。当投资标的较多时，可以增加筛选按钮。通过问答的形式，告知投资者标的的相关情况。　　理财信息的呈现要做到规范完整，若缺少某些核心信息（相比其他平台），用户就会怀疑标的的真实性以及平台的可靠性。　　5.3个人记录相关功能　　当用户完成投资行为后，必须有可以查看当前投资记录与历史投资记录的入