银行系统论文：拓展农村信用社中间业务的路径思考

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1、银行系统论文：拓展农村信用社中间业务的路径思考一、中间业务已成为国际银行业利润的增长点和银行业竞争的焦点中间业务的英文名称为Intermediary13Business，是指银行金融机构在资产业务和负债业务的基础上，不动用或较少动用自己的资财，以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取服务费或佣金的业务。由于中间业务以其独有的对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在整个国际银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务还被认为是现代商业银行的标志。发达国家商业银行中间业务收入已成为经营收入的重要来源。如20世纪80年代

2、初，日本银行的非利息收入占银行收入的比重为20.4％，到90年代初达到35.9％；美国则从30％上升到38.4％，英国从28.5％上升到41.4％。一些大银行的中间业务收入甚至占到其总收入的一半左右。1997年，美洲银行的中间业务占总收入的比重为44％，花旗银行的比重为51.8％，大通银行的比重高达52.7％。2000年，美国花旗银行存贷业务带来的利润仅占总利润的20％，而向客户提供承兑、企业信用等级评估、资信调查、资产评估业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、个人财务顾问业务等中间业务却为其带来了80％的利润。加入世界贸易组织后，我国将按照承诺逐步全方位放开银

3、行业务市场，银行业将和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域将成为竞争的焦点。据统计，在外资银行集中的上海、深圳、厦门三市，1998年外资银行在三市的进出口结算业务量占进出口贸易总额的比例分别高达40％、51％、47％，办理出口结算业务占我国市场份额的40％。据人民银行深圳市中心支行调查，28家在深圳开展业务的外资银行，其分支机构与国内银行分支机构之比约为1：39，而2000年却占有外汇结算业务市场份额达34％。随着我国金融市场的进一步开放，外资银行将充分利用其信息、技术、产品、服务等优势，利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富

4、管理经验，进一步抢占国内中间业务市场。2001年中国人民银行曾发布实施《商业银行中间业务暂行规定》，鼓励银行业加强中间业务。2002年4月3日，中国人民银行又发布了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》，进一步关注商业银行中间业务。在这场发展中间业务的冲击波面前，农村信用社应怎样找到自身的位置，是一个值得深入探讨的问题。二、发展中间业务是现代银行业的必然选择1.随着金融自由化的深入，金融风险增强，商业银行经营的安全受到威胁，特别是受到亚洲金融危机的警示，为回避和降低风险，银行不得不寻找新的增长点。银行业在经营战略上，由过去的优先增长风险较高的资产业

5、务转移到优先增长风险低的非资产业务，并利用衍生金融工具如金融期货、期权、互换等金融工具避免风险，促进了中间业务的发展。132.金融管制的放松，传统金融业务领域竞争加剧，促使银行部门不断创新业务。放松金融管制是国际银行业的大趋势，金融机构间的业务分工和经营范围的限制以及利率限制放松的同时，向外国金融机构开放，金融机构多样化，金融机构数量越来越多，越来越多的非银行金融机构介入传统银行市场领域，参与银行市场分割，银行的传统业务受到非银行金融机构、货币市场和国内外同行的挑战，不但本国与外国金融机构之间以及本国金融机构间的竞争加剧，而且导致“金融脱媒”现象愈演愈烈，银行融资

6、的主渠道地位削弱，银行以利息收益为主要盈利手段的经营模式受到了严峻挑战，不得不在业务上创新，开展各种以收取手续费为主的中间业务。3.社会金融服务需求扩大是发展中间业务的客观要求。20世纪90年代末期以来，全球企业的兼并、重组浪潮与日剧增，对银行能够提供的咨询、财务顾问、清产核资和资产评估、代理理财及资金清算等服务性中间业务的需求大大增加。投资者对代客投资理财服务的需求增加，同时，随着经济全球化的推进，国与国之间的贸易往来日益频繁，对国际贸易结算、国际咨询和信用证、融资及非融资保函、代客即期和远期外汇买卖、国际租赁担保等中间业务的需求增加。134.资本市场的发展，投

7、资渠道的多样化，传统存贷款业务面临着巨大挑战。一是股票、债券的大量发行，直接吸引了一部分社会资金流向资本市场，影响到银行存款业务；二是风险较小、收益较高的投资基金（证券投资基金、产业投资基金、风险创业投资基金和社保基金等）的发展，可能削弱银行业的存款基础，银行存款业务的发展面临着严峻的挑战；三是保险业及保险基金的成长也将对银行存款业务形成挑战；四是快速成长的直接融资和直接投资对银行贷款业务、间接融资产生挤出效应。同时，随着社会居民收人的不断提高，居民储蓄倾向将递减。人们在基本生活有了保障后，追求资金增值的居民增多。据农业银行广州分行的调查，33％的居民对存款、股票

8、、债券、基