银行系统论文：国外农村合作金融发展经验对我国农信社二轮改革的启

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1、银行系统论文：国外农村合作金融发展经验对我国农信社二轮改革的启示对于国外农村合作金融发展经验的总结，国内相关研究不少。这些研究对我国农信社改革发展起到一定的借鉴与启示作用。我国农信社改革已有50多年的历史，每个历史阶段都有不同的改革重点与难点，具有较强阶段性。农信社自＃＃年开始实施深化改革试点工作以来，已取得重要阶段性成果，现已进入深入实施和攻坚的二轮改革阶段，产权与管理体制已成为二轮改革的中心。如何破解二轮改革中一些难题也是众多改革决策者所关心的问题。下面，本文将在总结世界农村合作金融发展相关经验基础上，结合农

2、信社二轮改革发展中面临的问题进行比较与归纳，以资借鉴。一、现有改革设计可能高估我国农信社发展的阶段性水平农村合作金融发展具有一定发展阶段性，其发展一般规律为：组织体系为二级或三级法人制；早期多为政策性合作金融，随后逐步实行商业化。最后，组织的中上层法人完全按商业银行运作，甚至国际化经营，基层法人保留合作制，同时基层法人也开始朝商业化金融的发展。从法农贷（组织体系为三级法人）发展历程可以清晰看到这一点。在法农贷发展早期，在政府政策支持的下，它是政策性金融与合作制的统一,也是行政导向与农民需求的统一。随着经济的发展，

3、法农贷仅仅依靠单一的小额农贷无法确保机构的可持续经营。因此,中上层逐步走向商业银行,实行多种经营，基层组织仍然保持合作制的本色。最后，中上层法人完全商业化和国际化经营，在业务上一般实施综合经营。基层也开始向非会员发展业务，呈商业化经营趋势。我国历次农信社改革基本思路就是化解历史包袱，注重其在财务上可持续性，通过摆脱财务困境实现经营体制的理顺。而在＃＃年深化改革试点工作阶段，国务院试图将农信社全面管理与风险处置权下放到省政府和通过央行专项票据发行与兑付的方式来实现“花钱买机制”目的。尽管对这一策略实际效果褒贬不一，

4、但五十多年农信社也让我们产生这样一个假设命题：我国农信社是否和其他国家农村合作金融一样在发展阶段上呈“路径依赖”性呢？如假设成立，现有改革政策有没有尊重我国农信社的发展阶段性呢？现有改革政策制度供给与设计是否超越现有我国农村经济现实条件，产生“揠苗助长”的不良后果呢？回答这个问题，自然需要大量细致的研究，但从实践情况初步判断，我国大部分农村经济，特别是中西部落后地区，即使在完善的政策扶持体系的帮助下，也难以实现商业可持续，理顺农信社经营机制依然是遥不可及梦想。经济基础决定上层建筑，现阶段我国农村合作金融具有较强政

5、策性、公共产品特性及现实经济发展水平可能就决定农村合作金融，特别是落后地区的农村合作金融的性质仍主要是政策性金融。在还没有达到商业化水平与能力的前提下，过高估计农信社实际的商业化经营能力很可能难以实现所谓政策性金融与商业性金融的统一。农村合作金融发展初期，政策性金融特点表现是十分突出的，即使奉行最纯正合作制金融和主要国家干预最小化的德国合作银行系统，早在20世纪60至70年代时候，其性质都呈强政策性金融，政府在其中央合作银行直接占据很大股份。在我国经济依然表现二元经济特征，“三农”问题也是我国社会发展的首要问题的

6、时代背景下，我国农信社，特别落后地区的农信社是否具备股份制改造的基础？我们是否过高估计农信社实现自我持续经营的能力呢，这些都是值得我们深思的问题。二、自上而下改革推进模式的效率有待提高从世界各国来看，农村合作金融的组织管理体制普遍采取以基层合作组织民主管理，它也是农村合作金融组织运作管理的基本要求。民主管理是通过建立社员代表大会、理事会、监事会的法人治理结构，形成决策、执行与监督相互制衡机制。只有充分发挥民主管理的作用，农村信用社才能真正办成社员自己的合作金融组织。内部民主管理、外部监督管理和行业自律管理三者的有

7、机地结合，是世界各国农村合作金融管理的成功经验。显然，在这些方面，我们需要改进的地方显然还是很多的。客观来说，从我国农信社改革的初始条件、现实环境还是历史传统来看,我国政府介入农村金融改革均具有其必然性。换言之,农信社改革必然是在政府介入下自上而下改革,即金融制度安排的改变是在政府法令、规章的强制下自上而下推行的强制性制度变迁。这种模式对改革各利益主体的利益和偏好兼顾性较差,具有不稳定和效率低下的特点。所以我国农信社改革内容更多局限在行政隶属关系的调整、财务状况的改善,而深层次的产权制度完善、管理体制理顺、法人治

8、理结构健全等改革目标总是难以实现，最后改革最原始的动机——经营绩效与财务状况得到改善也难以实现。三、改制后的农信社欠缺商业可持续保障机制一些著名的世界级农村合作金融机构，如法农贷、德国合作银行、荷兰联合银行都有上百年的发展历史。发展至今，这些机构即使和世界著名商业银行机构相比，也都具有较强市场竞争力。应该来说，从这些著名农村合作金融机构发展历程和特点中可以总结出农村合作金