论文：对农村信用社加快发展中间业务的“深层思考”

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1、论文：对农村信用社加快发展中间业务的“深层思考”　　当前，国家宏观调控力度不断加大，经济金融形势复杂多变，金融业竞争日益加剧，农村市场多头竞争格局初步形成，给农村信用社带来前所未有的压力和挑战。激烈的市场竞争势必需要更加多样化、多层次的金融服务，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，中间业务已成为金融竞争的新战场。农村信用社如何在竞争中创新思路加快转型、占有市场一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展中间业务谈几点笔者的不成熟认识。　　一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题　　（一）中间业务处于起

2、步阶段　　近几年来，农村信用社逐步将发展中间业务提到重要议程，对发展中间业务不断加大投入，促进中间业务迅速发展。但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行，在服务产品上还比较单一，其特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大，一般居民逐渐习惯于使用银行卡，农村的卡发展空间巨大，是农村信用社业务拓展的重点。二是代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象。目前，农村信用社代收代付的服务范围已发展有代收话费、电费、手机费、税款、社会保险基金、各类罚没款及代发工资等等。三

3、是代理业务市场逐步扩大，目前开办代理保险业务、证券“第三方”存管、代理部分财政性业务等。　　（二）中间业务存在的不足和困难　　1、对中间业务认识不足。从信用社自身来看，农村信用社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍然以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，减弱了中间业务收取费用增效创收的功能，以能吸收多少存款作为是否开办中间业务以及开展好坏的标准。从社会方面看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融知识缺乏，对农村信用社收取手

4、续费缺乏认识，致使农村信用社中间业务开展中出现无统一标准的收费费率，少收费、无偿服务的情况时有发生，使农村信用社信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下隐患。　　2、产品品种单一、创新力度不够。一是农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。二是农村信用社中间业务产品利用信息技术的程度较低，电脑系统开发不成体系，没有互连互通，许多产品功能受到限制。三是农村信用社业务发展尚处在初级水

5、平，产品层次低，高附加值的产品少，竞争处于低水平。　　3、农村信用社中间业务管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展战略规划。虽设置业务拓展部门，但在管理、职能、人员等配套上明显不足，很多行社一块牌子一个兵。总体上，中间业务呈现自成体系、分散经营、分散管理的局面，中间业务处于单项开发分散管理的状态，分工合作不严密、职责不清、办法不一，造成农村信用社开展中间业务“三难”即：总体规划难、组织协调难、整体协调难，从而阻碍了农村信用社中间业务的发展。　　4、中间业务的发展受政策制约因素大。由于我国实行严格的银行、证券、保

6、险分业经营，农村信用社拓展中间业务的空间小。同时利率依然由中央银行统一制定，农村信用社的调节范围有限，大量与利率相关的中间业务产品无法开办，也制约了农村信用社中间业务的发展。　　5、业务人员素质有待提高，不能很好适应中间业务发展的要求。中间业务产品需要高素质人才进行经营和管理，特别是高附加值的中间业务更是如此，我们不乏传统业务经营管理的能手，但既精通基本业务又懂得金融非银行业务等专业知识的复合型人才却少之又少。中间业务对多数员工来说还是一个新课题，涉及范围广，思维更新跟不上其发展的要求。　　6、信息网络系统还落后。中间业务

7、发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。　　二、大力发展中间业务的现实意义　　（一）中间业务是增强竞争能力，取得竞争优势的重要手段。随着市场竞争的加剧，银行择优客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。哪家银行

8、能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据市场变化和客户需要，大