加快发展商业银行中间业务的思考

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1、加快发展商业银行中间业务的思考　　所谓中间业务就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接形成债权债务的业务。在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。近几十年来，西方发达国家商业银行都非常重视中间业务的开展。同样，中间业务的开展对于我国商业银行的生存与发展也具有现实意义。　　　　　　一、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因分析　　　　　　改革开放初期，我国商业银行经营的

2、中间业务主要是传统汇兑结算，20世纪80年代中后期逐步发展了票据承兑、代理发行、信用卡等业务。近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要意义，积极拓展业务领域，中间业务的品种、规模和收入方面都有了一定发展。XX年我国四家国有商业银行中间业务收入为389亿元，而1995年仅为69亿元，年均增长25.6%。但总体上看，国内商业银行所开展的中间业务面不广，收益比例低，中间业务的功能远未发挥出来。无论从市场发展的需要，还是从银行自身发展的能力上看，我国商业银行中间业务的发展还存在诸多问题。　　　　　　一是中

3、间业务技术含量低。在商业银行已开展的一系列中间业务中，可分为高附加值和低附加值两类产品。类似于代收水电费、代发养老金等代理业务属于劳务型品种，银行投入较大，获得的收益却不多。相比之下，那些与资本市场联系紧密的业务，则往往具有较高的技术含量和附加值，如基金托管、个人理财等新兴业务，代表了未来的发展方向，而这些方面，正是我国商业银行中间业务的薄弱环节。我国商业银行开办的中间业务主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务，智能型、科技型、高附加值的信息咨询、

4、投资理财、金融期货、代保管等中间业务较少。　　　　　　二是中间业务规模小。XX-XX年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重从3.8%提高到8%，中间业务占比仍然偏低。XX年，四大国有商业银行中，只有中国银行的中间业务收入占经营收入的比重达到14%，其他三家银行均在10%以下。而西方国家的商业银行中间业务收入占营业收入的比重已超过30%。据有关统计，XX年美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4%，日本银行由24%上升到39.9%。目前，我国商业银行开办的中间

5、业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。　　　　　　三是中间业务效益较低。大多数商业银行开展中间业务的目的是将中间业务作为吸引客户，增大存贷业务量的一个手段，有时甚至不计成本开展中间业务，因此效益不高。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识淡薄等原因的影响，到目前为止，大多商业银行还没有给中间业务一个合理的定位。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿

6、服务，不讲价格，不计成本，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，影响了银行开展中间业务的积极性。　　　　　　上述问题的存在有其多方面原因：　　　　　　首先，分业经营的规定限制了中间业务的发展。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家管理法规、金融管理政策对银行业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、全方位的中间业务产品，进而提高业务的集约化水平和档次。中间业务的开拓

7、受到法律法规限制，难以取得突破性进展。　　　　　　其次，对待中间业务的思想观念落后。长期计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了人们的创新思维，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有把其摆到应有的位置，在人财物上投入相对少，起步慢，制约了中间业务的发展。　　　　　　第三，缺乏有效的内部管理机制。目前商业银行尚未建立起完善的管理中间业务的内部机制，内部决策和执行机制不健全。在中间业务的开展中，结算业务由会计部门管理，保管业务由出纳部门管理，代发行兑付债券由储蓄部门管理，信用证业务由国

8、际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，由储蓄、信用卡等部门共同管理。缺乏一个统一规划和管理的综合协调机构，使中间业务的管理缺乏决策的统一性、连贯性、科学性和有效性。　　　　　　第四，压低收费，无序竞争。删3年颁布的(商业银行服务价格管理暂行办法)取消了对商业银行中间业务收费的价格管制，规定除人民币开户、销户以及同城同行发生的人民币储蓄存款、大额以下取款不得收费外，其他中间业务都可收费。中间业务收费分为政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑