某农村信用社个人住房贷款管理办法

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1、ⅩⅩ农村信用社个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为规范全省农村信用社个人住房贷款管理，防范个人住房贷款风险，根据国家有关法律法规和《ⅩⅩ农村信用社信贷管理制度》，制定本办法。第二条本办法适用于全省农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、农村合作银行（以下统称农村信用社）城镇所在地的各级营业机构。第三条本办法所称个人住房贷款是指农村信用社用信贷资金向在城镇购买、建造、大修各类住房的自然人发放的贷款。第四条　借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和农村信用社的有关规章制度。第二章贷款对象及条件第五条贷款对

2、象。个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第六条个人住房贷款申请人必须同时具备下列条件：（一）有合法的身份；（二）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及农村信用社要求提供的其他证明文件；（四）有所购建、大修住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于所购建、大修住房的首付款；（五）有农村信用社认可的资产作为抵押或质押；（六）农村信用社规定的其他条件。第三章贷款的额度、期限和利率第七条贷款额度最高为所购建、大修住房全部价款或评估价值的70%。在

3、具体确定贷款数额时，要考核借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额＋月物业管理费）/月收入所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）/月均收入上述计算公式中提到的收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。对于单一申请的贷款，可将申请人配偶的收入计算在内，同时相应的把配偶的债务一并计

4、入。第八条贷款期限最长为30年。以保证方式发放的一般不超过5年；以房产抵押方式发放的，不超过所抵押房产的使用年限；以权利押质方式发放的不超过权利凭证的到期日，若用不同期限的多张权利凭证作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限；借款人已退休或即将离休的，男性自然人还款年限不超过65岁，女性自然人还款年限不超过60岁；购买高档别墅、商业用房的不超过15年。第九条贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。第四章贷款程序第十条借款人申请个人住房贷款应提交《人住房借款申请书》，同时向农村信用社提交下列资料：（一）有效、合法的身份证件（

5、居民身份证、户口本、居留证件或其他身份证）；（二）借款人偿还能力证明材料；（三）合法的购建、大修房合同、协议或（和）其他批准文件；（四）抵押物或质押权利清单、权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，农村信用社认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；（五）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；（六）借款人用于购建、大修住房的自筹资金的有关证明；（七）如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；（八）农村信用社规定的其他资料。第十一条农村信用社

6、应对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性和贷款的可行性进行审查、评估，并在借款人提交上述全部文件、资料之日起15个工作日内向借款人作出答复。第十二条农村信用社同意借款人的借款申请后，与当事人各方签订借款合同和担保合同。第十三条签订借款合同和担保合同后，应根据有关的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，并视实际情况办理合同公证。第十四条经农村信用社同意发放的贷款，办妥有关手续后，应按照借款合同约定的用款计划和用途，按下列方式划款：直接划款。按照借款合同约定，将款项直接划入借款人在农村信用社开立的存款账户内。

7、专项划款。按照借款合同约定，将款项直接划入售房人、其他有关单位在农村信用社开立的存款账户内。农村信用社可根据贷款的具体种类、金额、用途及借款人的信用程度，规定采取其中一种方式。第五章贷款担保第十五条个人住房贷款实行抵押、质押、保证、抵押加阶段性保证等担保方式。农村信用社可根据借款人的具体情况，采用上述一种或同时采用几种贷款担保方式。第十六条抵押。抵押贷款指农村信用社以借款人或第三人提供的，经农村信用社认可的符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放的贷款。（一）贷款的抵押物必须是农村信用社认可的、能够进行抵押登记的借款

8、人所购房屋或其他符合法律规定的财产。（二）抵押物价值按照抵押物的市场成交价或评估价确定。需要评估的抵押物其评估费用由借款人负担。（三）借款人以所购住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押，其贷款额度不得超过所购住房价值的70%；若以农村信用社认可的其他财产作为抵押物，其贷款额度不得超过抵押物变现价值的70%。（四）农村