浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策

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1、浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策摘要：近年，中国银行在适应国际市场、进行产品创新能力在增强,但与此同时，由于国内经济趋于复杂，净资产回报率持续走低，为应对国内经济结构深度调整和后危机时代国际市场情况，提升收入创造能力正成为中国银行业转型重要方向。本文对商业银行业务及产詁创新现状进行分析，并提出相应对策，以期提供参考。关键词：商业银行金融产品创新现状对策屮国银行业近年业务规模也迅速扩大，在净利差收窄增速放缓情况下，银行正在处于转型发展的拐点期，一方面各行的非息收入占比在提高;另一方面非银金融机构的挑战加人，如余额宝2015年余额达6207亿元资金，超过四大行大多数省分行的存款。因此

2、银行业必须充分运用现有资源,进行业务及产品设计的转型。一、我国商业银行金融产品创新现状分析(-)现有金融产甜种类多，但对于对客户的需求差距仍然很大目前四大行的金融产品种类均超过千种，单看数字已经相当庞大，但实际上产品与客户个性需求对接的程度低，各行某一时间段主推产品偏少，并受制于风险控制、监管要求等因素制约，大多数金融产品创新仅是围绕原有产品改进和完善，真正实现突破的金融产品种类少，而且由于产甜效益创造能力和人员素质差异，各产甜在银行内部地位仍有存较多不平衡。（二）现有金融产甜支撑下的业务发展模式，对资本形成的损耗和占有较大目前，中国银行业金融资产量已超200万亿元大关，国有四大行均排进全

3、球前10,并且近年各行更强调表外业务发展，发债、租赁融资、理财投资等产品规模不断扩大。如浦发行2016年上半年表外融资己占到传统贷款的33.68%,成为非息收入提高主渠道。但同时，中国银行业净利润增速不断下降，从2013年的12.8%下滑到1.9%,ROE从2013年3月的21%,下降到了2016年6月的15.16%,国内大行主要受益于国内经济发展和体量扩大，与国外的先进同业相比轻资本经营道路仍然任重道远。（三）商业银行对支持屮小企业业务发展上的产品创新仍需加强虽然银监对银行业监管制定了“三个不低于”的主要考核指标但在实际操作过程中，中小企业融资难、融资贵的问题仍然较突出，而中小企业正是国

4、家提出的创新型社会发展的最主要动力Z-,在融资脱媒现象日趋广泛的情况下，大型企业融资需求正在开始远离银行，中小企业业务尚未成为我国商业银行信贷结构调整重点方面和内在发展动力。（四）商业银行主流的理财产品与市场的发展变化有脱节以产业基金的发展为例，我国越来越多的产业基金开始以市场化方式运作，为切实形成带动效应很多产业基金不再约定固定收益，但是银行用以对接的理财产品固定利率、刚性兑付的局面没有根本的改变；另外，大多数银行对产业基金投资的评市机制相对落后，评市仍以类信贷评审为标准，基本不参与劣后级投资；其次，队伍专业性要进一步提高，产业基金运作基本上跳出了传统银行范畴，对实操水平和风控能力要求更

5、高，但目前各商业银行特别是在省分行层面及地市分行层面，该类人才缺乏。（五）商业银行提供互联网融资的能力和业务规模还要进一步扩大国内各行在互联融资实践中形成了两大模式一类是线下信贷线上化模式；另一类是P2P模式。第一类以建行的“善融商务”和中行的“网络通宝”为代表，通过核心企业打通上下游信息流、物流和现金流，以提供高效的授信支持；第二类以平安银行“陆金所”和招商银行“小企业c家”为代表，但主要是以第三方机构的名义进行管理和运营，以便进行风险隔离。国内商业银行鉴于信息处理、风险管控、客户维护能力所限，开展的互联网融资活动仍处于起步阶段，通过互联网进行融资的产品一般集中在供应链产品上，规模小。二

6、、我国商业银行金融产品创新存在的问题分析（一）新常态下银行面临更复杂的金融产品创新路径选择在2008年金融危机Z后商业银行为加强风险控制不得不向传统业务回归；同吋，又由于净利差持续收窄，赢利空间受到进一步挤压，传统扩张模式挑战加大。由于近年我国的银行业受益于新兴市场快速增长的驱动，银行实力大幅增强，但考虑全球跨国银行这几年的战略变动具有的不确定性和复杂性，国内银行如何在稳定性与灵活性、在专业性和多元化之间做好平衡是一个颇具挑战的工作。（二）各银行之间的产品趋同、业务趋同，核心竞争力不突出对“大而全”的追求仍是国内大行的主耍方向，虽然银监不允许单独设立市场份额指标考核，但各大行对市场份额考核

7、仍然较看重；另外，国内行吃“大鱼”、做大项目的热情仍然不减，重点业务高度相似；其次,近年各行在运营上求全，多数行已经持有证券、保险、基金、租赁等牌照。但也可看到，我国银行在多元化、国际化经营方面仍不突出，如五大行海外机构较大一部份净润贡献来自“外存内贷”的内部收入。（三）？1务全面但不够强大，导致投入产生效率不高我国银行业净利润平均增速在2017年度预计会出现负增长，投入产出效率在降低，重要产甜竞争力尚不突出，表外产品与