银行金融论文范文-阐释互联网金融能否推倒银行论文

《银行金融论文范文-阐释互联网金融能否推倒银行论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、银行金融论文范文:阐释互联网金融能否推倒银行论文互联网金融能否推倒银行论文科技风暴终于席卷至银行业。苹果发布了手机支付功能ApplePay；风投基金大量涌入互联网金融创业企业；比特币投资人、科技企业家马克•安德森(MarcAndreessen)近期也曾提到，“科技企业迎來了重建金融系统的好时机，如今金融交易只是数字和信息而已。”在接受《彭博市场》杂志记者采访时，马克•安德森表示，“在我看来，科技企业正在拆分银行。监管套利的机会一直都有。如果监管机构规范银行，那么将会促成一批批非银行实体机构来做银行所不能做的事。”这会引发很多理由，尤其是上次非银行实体(即影子银

2、行系统)引发的2008年金融危机。不过，我的疑问是，硅谷科技企业是否真的愿意推倒银行系统、重建一个全新的金融系统？还是更愿意借助现有的银行体系？苹果的ApplePay听起來颇具革命性，但本质上只是将手机变为非接触式的信用卡或借记卡的一种方式，实际上还是耍依托银行。还有很多互联网金融创业公司也只是在瓜分银行利润较高的业务，而不是与银行展开正面交锋。诚然，现在零售银行基础设施已经过时，因此让P2P企业有机可乘。同样毫无疑问的是，银行本身的业务重点也让自己变得不堪一击——低价或免费提供核心的存款服务，却在贷款和外汇等辅助服务上拼命“压榨客户”。那么，互联网金融企业如

3、何才能更好地与这样的银行展开竞争呢？答案显而易见，那就是规避银行利润少但却被重点监管的服务，转而进攻一些不受监管者重视的附加服务，这也就解释了为什么硅谷科技企业一边宣扬要颠覆银行贷款业务，却又一边发力支付功能的理由。“占领华尔街”(OccupyWallStreet)运动就是互联网金融无法推倒银行业的有力证据，这场运动主要聚焦银行业的壁垒及其对公共财政的依赖性上。在这场游行之后，抗议人士试图在美国建立一个国家信贷联盟的计划失败了，从而成立一个低成本的借记卡计划也随之泡汤。“很显然，很多新兴互联网企业进入金融行业所面对的最大难题是，保护现有银行既得利益的监管条例实

4、在太多。”外交家、同时也是“占领华尔街”运动的参与者之一卡恩•罗斯(CarneRoss)称。美国法律绝对不会允许任何实体机构建立一个面对所有人的国家信贷联盟。安德森相信，非银行机构将有办法绕过这些金融监管。这里就有一个很好的例子一一我的能源供应商居然可以提供比银行利率更高的储蓄服务，这让我很震惊——但一旦这种影子零售银行出现理由（结果很可能将是如此），那么不论监管机构还是公众都不能忍受它的长期存在。英国Wonga公司推出的在线发薪日贷款服务（旨在通过这种方式覆盖目前还未享受金融服务的地区）是英国金融行业的一大进步。不过，几起丑闻之后，英国监管机构开始收紧规则，

5、今年7月开始设定贷款利率上限，最近又迫使Wonga注销了33万名客户的逾期贷款。安德森认为，信贷员与借贷员间的沟通也完全可以借助科技手段完成。不过，如果零售银行太过依赖科技也会引发一些理由——到吋候如果借贷员没有良好的信用记录则很难贷到一分钱。安德森倡议，科技企业可以通过扫描借贷人搜索历史和社交网络数据来改善信用积分，其实这种想法是不可取的。如今，银行的核心存款业务并不赚钱。咨询机构德勤（Deloitte）估计，在当前利率下，英国几家银行的活期存款亏损达1.1%,因为它们在存款业务上不仅不盈利，却仍要承担技术和分支机构巨大的成本压力。相比较而言，一些互联网金融

6、创业企业就能比银行更有效率，因为它们既没有庞大的分支机构，也没有巨大的科技成本开销。对它们而言，在现有金融体系的基础上开展新业务风险更低，也不需要过多的资金投入。这正是很多创业公司以及像苹果、谷歌这样的大型科技公司正在套用的模式。除非与银行合作，他们本身并不提供借贷服务，他们仅仅在现有银行网络的基础上提供金融辅助服务，比如PhotoPay和WorldRemit,或者集合了其他公司提供的金融产品，比如Moneysupermarket。也许有一天，科技终将会颠覆银行体系，但这一天还很遥远。咨询公司Anthemis创始人肖恩•帕克(SeanPark)认为,“这是一个

7、长期的威胁，或许还需耍几十年时间的酝酿,而非一朝一夕的事。”与帕克的观点相同，我也不会期待比特币取代银行的那一天。在此Z前，硅谷企业将在银行赚取利润最高的周边服务商展开竞争。这不管对它们还是顾客来说，都是一个不错的妥协。