利率市场化对农村商业银行的影响及对策分析

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1、利率市场化对农村商业银行的影响及对策分析【摘要】随着利率市场化的深入推进，商业银行经营环境将发生根本性转变。而在银行业态中相对弱势的农村商业银行，将面临盈利能力减弱、金融风险加剧和经营模式受到挑战等方面的影响。面对利率市场化的挑战，寻找相应的解决方案，是农村商业银行必须思考和面对的问题。【关键词】利率市场化农村商业银行影响对策利率市场化是当前及今后一段时间内我国金融改革的重要内容。通过利率市场化改革，我国银行业的经营环境得以改变，进而从外部推动银行自身进行改革，以适应金融支持实体经济的需要。利率市场化改革的推进必然对我国银行的生存环境和经营管理生产重大影响。作为中小金融机构的

2、农村商业银行，由于特殊的体制和市场定位，将在利率市场化进程中面临特殊的风险和严峻的挑战，如何从容应对利率市场化形势，已成为当前农村商业银行经营管理中的重要内容。一、农村金融机构利率市场化的历史进程及展望从1998年起，人民银行采取逐步放开贷款浮动幅度的方式稳步推进农村金融机构人民币贷款利率市场化。1998年10月31日，农村信用社贷款利率最高上浮幅度由40%扩大利率市场化对农村商业银行的影响及对策分析【摘要】随着利率市场化的深入推进，商业银行经营环境将发生根本性转变。而在银行业态中相对弱势的农村商业银行，将面临盈利能力减弱、金融风险加剧和经营模式受到挑战等方面的影响。面对利率

3、市场化的挑战，寻找相应的解决方案，是农村商业银行必须思考和面对的问题。【关键词】利率市场化农村商业银行影响对策利率市场化是当前及今后一段时间内我国金融改革的重要内容。通过利率市场化改革，我国银行业的经营环境得以改变，进而从外部推动银行自身进行改革，以适应金融支持实体经济的需要。利率市场化改革的推进必然对我国银行的生存环境和经营管理生产重大影响。作为中小金融机构的农村商业银行，由于特殊的体制和市场定位，将在利率市场化进程中面临特殊的风险和严峻的挑战，如何从容应对利率市场化形势，已成为当前农村商业银行经营管理中的重要内容。一、农村金融机构利率市场化的历史进程及展望从1998年起，

4、人民银行采取逐步放开贷款浮动幅度的方式稳步推进农村金融机构人民币贷款利率市场化。1998年10月31日，农村信用社贷款利率最高上浮幅度由40%扩大到50%；2004年1月1日，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到0.9〜2;2004年10月2日，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到0.9〜2.3;2012年6月和7月，人民银行又分两次将贷款利率下限逐步调整至贷款基准利率的0.7倍。2013年7月19日，人民银行宣布自20日起全面放开贷款利率管制，取消除商业性个人住房贷款以外的贷款利率下限，放开贴现利率管制，不再对农村信用社贷款利率设立上限。在存款利率市场化方面，2004年10月29日

5、，人民银行决定对人民币存款利率实行上限管理，下限放开，存款利率的上限为存款基准利率。2012年6月，人民银行允许金融机构人民币存款利率上浮，上浮区间的上限为存款基准利率的1.1倍。目前，我国金融机构贷款利率已基本实现了市场化，下一阶段，人民银行将会积极推进存款利率市场化，在逐步扩大存款利率上浮区间的同时，按照“先长期、后短期”的原则逐步取消存款利率上限管制，积极推进相关的金融配套改革，以实现利率的完全市场化。二、农村商业银行应对利率市场化的现实状况（一）两轮产权改革取得重要实效经过中央银行专项票据改革和改制为农村商业银行两轮产权改革，中山农村商业银行发展取得了显著成效：一是逐

6、步建立适应当前经济发展需求的产权制度和公司治理结构，内控管理日益健全，业务流程日益科学，风险管理能力曰益增强，产品创新能力得到提高，经营更具活力和竞争力。二是各项业务取得长足发展，经营规模快速增长，盈利水平大幅提高，资产质量持续改善，风险抵补能力显著提高，核心竞争力有效提升。截至2013年末，中山农村商业银行各项存贷款余额分别为533.31亿元和341.69亿元，分别占全市市场份额的13.26%和14.75%;资本充足率为15.94%,不良贷款比例0.56%,拨备覆盖率450.98%o（二）业务模式单一，经营成本较高，市场竞争环境激烈一是业务模式单一，收入严重依赖存贷款利差。

7、目前，中山农村商业银行主要以传统的存贷款业务为主，中间业务规模较小，而像银承、保函、外汇、信用卡、代销基金、证券账户托管等业务基本没有开展。2013年，中山农村商业银行存贷款利差收入占其总收入的89.74%o二是经营成本较高。中山农村商业银行以服务中小微企业和农村经济为主，营业网点较多，刚性成本较高，同时吸收的存款以定期储蓄等高成本存款为主，财政、企业活期存款等低成本较少。截至2013年末，中山农村商业银行拥有213个营业网点，占全市银行网点总数的35.21%；储蓄存款占比80.77%,定期存款占比49