县域商业银行在互联网背景下的普惠金融发展策略

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1、县域商业银行在互联网背景下的普惠金融发展策略王钰成郑州大学数学与统计学院摘要：普惠金融与互联网金融已成为当今最热门的金融话题之一。普惠金融在2013-2015年连续三年的政府工作报告中被提到，互联网金融在2014-2016年连续三年的政府工作报告中被提到，且在2014年政府工作报告中，明确提到互联网金融对普惠金融的实现起到不可替代的作用。县域地IX作为经济金融发展普遍较为落后的区域，作为发展普惠金融的重点区域，县域商业银行如何在互联网背景下践行发展互惠金融的社会责任，如何将“普惠金融”从理念贯彻到实践上，是值得探讨和深宄的话题。关键词：普惠金融;互

2、联网金融;县域;商业银行;一、普惠金融的发展历程和国家目前的政策2005国际小额信贷年，联合国编写发布了一本关于普惠金融体系的蓝皮书，书中称：“在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系”。这就是普惠金融(inclusivefinancialsystem)概念首次被正式提出。联合国自2005年开始，计划部署与屮国人民银行、国家开发银行、商务部国际经济技术交流中心等合作，开展“建设中国普惠金融体系”项目，将普惠金融政策作为研究内容。国内最早引进这个概念的是中国小额信贷

3、联盟(原名中国小额信贷发展促进网络)，中国小额信贷联盟秘书长ft澄宇在2005年国际小额信贷年的推广活动中,提出用“普•惠金融体系”作为“inclusivefinancialsystem”的中文翻译。2006年3月，中国人民银行研允局原副局长焦瑾璞在北京召开的小额信贷论坛上，正式使用了这个名词。2013年11月12H,中国共产党的第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这是党的决议第一次将普惠金融写入。2013年以来国务院又颁布了《国务院办公

4、厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》等重要文件和政策，进一步具体部署如何做好“三农”、小微企业的金融服务。2015年，银监会、人民银行牵尖财政部、证监会、保监会等部委制订了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。这个普惠金融发展的纲领性文件，在“十三五”期间为我国进一步推动普惠金融发展提供了指引。与此同时，人民银行为了探索可复制推广的发展普惠金融的经验，在浙江省宁波市、河南省兰考县、陕西省宜君县和青海省等地，试点建立了普惠金融服务和保障体系，以及与普惠金融发展相协调的财政等配套政策体系，

5、在其体系覆盖广、层次多、可持续发展，与小康社会相适应的情况下，试点地区金融服务覆盖率、可得性和满意度得到提高，金融生态环境得到优化，金融服务县域经济和“三农”、小微企业、贫困人群等社会发展薄弱环节的水平显著提升。二、互联网发展的背景及其对普惠金融发展的作用我国互联网的产生和普及较晚，但是经过几十年的发展，依托于中国国民经济和政府体制改革的成果，具有巨大的发展潸力。中国互联网己经发展成为国际互联网的一部分，中国用户也将成为最大的互联网用户群体。从20世纪90年代开始，互联网技术的爆炸式发展，伴随着社交软件、移动支付、大数据和云端的开发，金融行业也无法

6、避免受到丫互联网技术的影响，从而产生丫互联网金融的新模式。虽然目前，国际上依然没有给出“互联网金融”的概念定义，但不可否认的是互联网对金融业发展起到了不可或缺的推动作用，并且互联网金融拥有着其他金融模式无可比拟的优势。1、互联网金融的普惠性与可持续性普惠金融简单来说就是能够让社会各阶层都能享受到更多的金融服务，是一种公平合理的服务丁•大众的金融体系，发展普惠金融就是为了更好地支持偏远地区经济发展。而发展普惠金融，通过扩大网点和人员建设来覆盖城乡金融服务尤其是经济落后地区，对于商业银行来说成木太高，而任何无法盈利的发展方式对于商业银行来说都不具有持续

7、性。而通过互联网方式，将手机银行或其他终端变成服务媒介，将大大加强金融的服务群体和范围，増强金融普惠性。在这种低成本发展方式下，金融机构保持盈利性，从而持续稳定经营，加速普惠金融的发展。2、互联网金融的大数据优势与社会福利性互联网金融是实体金融的冇效补充，其意义在于节约金融服务成本、扩人金融参与的平等自由、加强金融资源的共享与分配。互联网金融利用其大数据核心优势,降低了金融行为的交易成本，降低了信息不对称程度，使更多人享受到金融服务。因此互联网金融与普惠金融具有高度一致的社会福利性，发展互联网金融能够促进普惠金融的发展Ill。3、互联网金融与商业银

8、行的良性互动随着互联网金融的快速发展，商业银行已产生巨大变革，除丫从传统的手工记账转变为快捷高效的电子记账外，近年来商业银