互联网金融背景下普惠金融的发展战略研究

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1、互联网金融背景下普惠金融的发展战略研究互联网金融背景下普惠金融的发展战略研究一、引言　　普惠金融的概念源于2005年，由联合国提出，它的基本内涵是降低金融服务门槛，尽可能让所有群体，尤其是中小企业、三农客户客户、贫困人群平等都能享受到金融服务。对于普惠金融的发展路径的探讨，成为近年来经济学者们探索的热点。　　互联网金融的发展为普惠金融提供了良好的契机。林宏山（2014）等从交易成本角度出发，提出互联网金融更具有民主化的特点，它在降低交易成本、提高资源配置效率方面发挥着不可替代的作用，能够促进民间金融的发展，与普惠金融

2、的概念相契合，互联网金融将成为发展普惠金融的重要途径。如谢平和邹传伟（2012）从交易边界角度出发，认为互联网金融拓宽了交易可能性边界，可以覆盖大量不能享受传统金融服务的人群，表现出长尾特征。　　综合学术界的相关研究，关于普惠金融的互联网发展模式的探讨，主要集中于交易成本、交易边界、交易方式的研究，但是仍然存在局限性，本文探讨了互联网背景下普惠金融的发展路径，并提出政策建议，对政府发展普惠金融具有重要的参考价值。　　二、互联网平台模式　　平台模式是未来利用互联网融资的重要模式，例如电子商务企业已经建立了详细的客户信用

3、数据库，其与非正规金融的结合将使得电子商务企业可以开展网络融资服务。非正规金融与电子商务平台结合的全新平台模式，将非正规金融的优势同电子商务企业的渠道、信息优势充分结合，大大降低了客户搜索成本和信用风险，融资更为灵活和便捷。融贯互联网理念的金融产品创新大大满足了中小企业融资需求，也更加符合中小企业融资特点，如企业在有资金需求时可从网上直接借款，资金使用完毕后可当即归还。这种模式匹配了中小企业阶段性融资特点，也实现了银行等正规金融结构无法达到的灵活性。从本质上说，相比传统正规金融机构，强大的风险控制能力与互联网平台上人

4、机交互的低成本特征，使得这种信贷业务安排的实践成为可能。资金使用成本的显著降低、使用效率的提高，能及时满足数量更多的中小企业的信贷需求。无疑为普惠金融的发展奠定了良好的基础。　　当然，平台模式也蕴含着相应的风险，因而在采用该模式时应注意一下几点：1.该模式的基础是建立在电商平台的信用基础上的，因而面临着系统性风险量化的问题。基于电子商务平台的网络融资实际上受到双重环境影响，一方面是外部宏观经济环境，另一方面是电子商务平台环境。外部环境的萧条无疑会影响到平台中企业的成长和发展，而电商平台的发展也与企业经营密切相关。因此

5、，平台融资模式受到双重环境影响无疑加大了系统风险。2.平台模式中所有的信用评级、资金融通等业务均在电子商务平台上实现，这无疑加大了风险集中度。平台在一定模式上提高了交易过程中的资金流和物流的有序，但还缺乏其他主体的参与来分散风险。因此，进一步完善平台，引入担保机构、正规金融机构等其他主体是有效分散风险的关键。　　三、普惠金融发展模式的战略规划　　在普惠金融发展速度快和政策倾斜的大背景下，应该进一步结合互联网+的内部优势和外部机会，在实施过程中，应该提高政策的针对性和可操作性，增加专门针对互联网+的定向政策，提供更细致

6、的政策支持，从指导、财税、服务等多方面改善互联网+的运作环境。不仅如此，地方政府更应该将普惠金融发展落实到实处，从中小企业、三农客户、贫困人群等阶层出发，推进普惠金融发展。　　在相关经验、相关人才、风险评估体系严重匮乏的条件下，必须依靠政府的政策支持，响应政府的号召。政府部门应该发挥自己的作用，充分利用互联网的作用，优化项目管理，为项目的推广积累经验。教育部门应该加强相关行业人才的培养，培养掌握经济管理、网络、等多项学科的复合型人才，高等院校应该开设互联网+的相关课程，为普惠金融的发展提供人才储备。政府部门同时应该加

7、强外来专家的引入，吸引高端人才加入到互联网+运作中，解决人才匮乏问题。互联网金融有其自身的不足与缺陷，风险评估体系至关重要，只有建立健全的评估体系，才能使互联网+更容易被大众接受。　　在普惠金融快速发展的背景下，中国仍然是银行业主导的金融结构，这种情况在短期内是不会有太大改变，再加上相关法律法规的不健全，互联网+运作模式的实施面临着很多障碍。立法先行，将互联网+的运作模式在法律上予以准确定义和认可，加强政府的监管，同时，金融业结构应该尝试改变以大银行本文由.L.收集整理为主导，协助政府加快普惠金融发展的进程，为中国经

8、济发展做出贡献。　　互联网+运作模式在缺乏相关经验、缺乏相关人才、缺乏风险评估体系的条件下，同时传统银行业一直占据金融结构的主体地位，而且短期内无法动摇其主导地位，再加上相关法律法规的不健全，在众多不利因素共同作用下，互联网+运作模式实施中，应该多元化企业融资渠道，促进金融结构的调整，为普惠金融的发展奠定坚实的基础，同时，我国还应借鉴欧美发达国